Что такое онкольный кредит
Что такое онкольный кредит
Онкольный кредит – выгодный заем для предпринимателей. В рамках программы можно получить крупные суммы на развитие бизнеса под минимальный процент. Главная особенности продукта – отсутствие даты окончания кредитного договора. Подробнее о таком виде кредитования расскажет Brobank.
Бизнесмены нуждаются в регулярной материальной поддержке. Расчеты с поставщиками и персоналом, бюджетные и социальные платежи – все выплаты должны производиться своевременно. Если собственных средств не хватает, то можно взять взаймы у банка. Финансовые учреждения предлагают предпринимателям дебетовые карты с кредитной линией (овердрафтом), коммерческие кредиты, быстрые займы на покрытие текущих затрат. Онкольный кредит – это редкая и одновременно интересная услуга.
Понятие программы онкольного кредитования
Одним из главных принципов кредитования является срочность. Полученный заем необходимо вернуть в четко оговоренные сроки. Онкольный кредит является исключением из этого правила. В переводе с английского языка «on call» означает по требованию. Полученные деньги заемщику необходимо вернуть по первому же требованию банка. В этом и заключается главная особенность продукта. В подписанном договоре указывается срок, который дается на сбор нужной суммы после выставления кредитором своего требования. Чаще всего этот срок составляет 5-7 дней.
Этот вид займа предназначен для крупных компаний, представителей малого и среднего бизнеса. Кредит является залоговым. Его лимит напрямую зависит от стоимости обеспечения. В качестве залога рассматриваются ценные бумаги, движимое и недвижимое имущество.
На имя клиента открывается специальный счет. На нем размещаются кредитные средства. Заемщик распоряжается ими на свое усмотрение. Может снимать сумму частями или в полном объеме. Внесенные средства вновь доступны ему для расчетов. Проценты по кредиту начисляются только на ту часть займа, которая использована клиентом. Это разновидность кредитной линии. Единственное отличие – погашение по требованию банка.
Кто может получить онкольный кредит
Чаще всего этот вид займа оформляют биржевые брокеры, которые занимаются скупкой ценных бумаг. Им нужны дополнительные средства для заключения сделки. Они в любой момент могут продать акции и погасить долг перед банком.
Онкольные ссуды также берут торговые и промышленные организации, представители малого и среднего бизнеса. Полученные средства направляются на расширение производства, закупку оборудования, товаров и прочие цели.
Кредитор тщательно проверяет финансовые показатели деятельности потенциального заемщика, учитывает имеющиеся долговые обязательства, его репутацию, наличие долгосрочных контрактов. Клиент должен быть платежеспособным, а его бизнес – прибыльным.
Деньги выдают под залог ликвидного имущества. Наличие обеспечения не является ключевым фактором. Если банк не уверен в надежности своего заемщика, то заявку не одобрят.
Как получить онкольный кредит
Процедура оформления этого займа стандартная. Заявителю необходимо выполнить следующие действия:
Заемщик должен помнить, что за своевременный возврат долга он отвечает своим имуществом. Нужно рационально расходовать заемные средства и регулярно погашать задолженность. Никто не знает, какие затраты его ждут в будущем, поэтому слишком много брать в долг не стоит.
Преимущества и недостатки продукта
Эксперты сайта Brobank отмечают, что данный заем имеет большой плюс по сравнению с бизнес-овердрафтами. Главное отличие — это его стоимость. Процентные ставки по онкольному кредиту на 3-5 пунктов ниже, чем по стандартным программам.
Заемщика никак не ограничивают в использование полученных денег. Главная задача – вовремя погашать проценты. А как будет проходить выплата основного долга – решает сам клиент. Но банк оставляет за собой право в любой момент потребовать полное погашение задолженности. И это нужно сделать за очень короткое время. Это и есть основным недостатком продукта.
Из отрицательных сторон также отметим:
Но в любом случае все растраты окупаются. Клиент получает кредит по минимальной ставке и платит проценты только за снятые со счета деньги. Чем быстрее он погашает задолженность, тем меньше переплата.
Возможные риски для банка
Выдача любого кредита имеют и плюсы, и минусы для финансового учреждения. Банк получает гарантии своевременного возврата долга – залоговое имущество. Онкольный кредит учитывается как краткосрочный заем и негативно не сказывается на банковской ликвидности. На практике выплата задолженности может растянуться на довольно длительный период.
Из минусов можно отметить только один фактор. Заемщик в любой момент может вернуть долг и потребовать снять арест с имущества. Банк не может спрогнозировать свой будущий доход и учитывать его для формирования резервов.
Онкольный кредит – это интересный и выгодный продукт для заемщика. Для российского рынка он является новым видом займа. Без дополнительного финансирования построить успешный и прибыльный бизнес очень сложно. И без помощи государства в этом вопросе не обойтись. Представители малого бизнеса не всегда имеют в своем распоряжении активы, которые можно передать в залог банку. Поэтому они и вынуждены пользоваться дорогими необеспеченными кредитами.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Онкольный кредит — условия предоставления ссуды до востребования
С недавнего времени банки стали выдавать новый вид кредита – онкольный кредит. В связи с молодым возрастом, этот вид кредитования пока мало кому известен. Онкольный кредит выдается людям со стабильным финансовым положением, то есть тем, у кого в обороте всегда есть деньги.
Суть онкольного кредита
Онколь представлен для клиентов, как ссуда до востребования: заемщик имеет право брать необходимую сумму, но возвратить ее нужно в обозначенный период или по первому требованию банка. Простыми словами кредит до востребования – это заем денежных средств до момента, когда банковское учреждение не потребует их вернуть. С английского онколь («on call») переводится, как «до звонка».
Для выдачи онкольного кредита банк открывает специальный счет с утвержденной суммой на имя клиента. Заемщик может пользоваться этими средствами и в любой момент снимать необходимую сумму. А вот вернуть ее нужно непосредственно по требованию банка или до дня, на который он был выдан.
Онкольный кредит считается краткосрочным, но кредитор и заемщик могут договориться о продлении срока займа.
Проценты начисляются на недостающую сумму в момент востребования займа. Они рассчитываются только с учетом остаточного долга, то есть оставшиеся на счете деньги под процент не попадают.
После возвращения образовавшейся задолженности клиент вправе потребовать назад объект залога. Зачастую залогом выступают:
Основные заемщики онкольного кредита – акционерные общества, различные торговые компании, мелкие и средние производственные фирмы. Также онкольный вид кредитования востребован среди работников фондовых бирж.
Условия предоставления
Для получения онкольного кредита заемщик должен иметь стабильное финансовое положение на протяжении длительного периода. Важный показатель – своевременное возвращение взятых в прошлом кредитов.
Условия и процесс выдачи онкольного кредита:
Проценты по текущему кредиту выплачиваются ежемесячно.
Особенности онкольного кредита
Представленный вид кредитования имеет свои особенности, как положительные, так и отрицательные.
Недостатки онкольного кредита:
Стоит отметить, что прекратить действие договора до востребования может не только банк, но и сам заемщик, если того требуют обстоятельства.
В завершение можно обозначить, что такой вид кредитования весьма выгоден обеим сторонам, даже несмотря на некоторые минусы. Заемщику выгодно брать такой кредит, так как процентная ставка ниже обычной. Банк же в качестве подстраховки берет в залог имущество, что по стоимости равноценно одолженным денежным средствам.
Онкольные кредиты – кредиты «по звонку»
Часто мелкие и средние фирмы, а также индивидуальные предприниматели берут кредиты в банке на развитие своего бизнеса. Но чтобы получить деньги для создания этого бизнеса, нужно очень постараться. Ведь кредиты на стартапы – вещь редкая. Для развития же производства практически любой бизнесмен может получить кредит. Среди кредитов особняком стоят онкольные кредиты. Это редкий, но очень интересный вид банковских продуктов.
Что такое онкольный кредит?
Онкольный кредит – по-другому «кредит до востребования». Слово «онкольный» происходит от английского «on call». Это заем без ограниченного срока кредитования.
Что это значит? Банк открывает заемщику специальный счет. С этого счета можно в любой момент взять деньги и вернуть их обратно. И банк начисляет проценты только за фактическое время пользования заемными средствами.
Но заемщик должен вернуть деньги по первому требованию банка.
О том, что нужно вернуть онкольный кредит, банк предупреждает заранее. Этот срок прописан в договоре и обычно он равен одной неделе. За этот срок заемщик должен вернуть возместить свой кредит. Под такой кредит нужно заложить недвижимость, ценные бумаги, продукцию, оборудование. Банки недавно ввели эту услугу. Так что онкольные кредиты еще не слишком популярны среди предпринимателей.
Условия кредитования
Вот как оформляют и получают онкольные кредиты. Клиент открывает счет в банке. Затем на счет «падают» деньги по кредитному договору. Заемщик может в любой момент брать и переводить деньги в рамках предусмотренного лимита.
Банк начисляет проценты только на сумму использованных денег.
Это очень удобно – платить только за то, что берешь. Заемщик гасит долг частями или разовым платежом.
На кого рассчитан онкольный кредит?
На промышленные и торговые компании, акционерные общества, на мелких и средних производителей. Акции компании и другие ценные бумаги, производимая продукция и другое имущество выступает в качестве залога. Чаще клиенты идут за онкольными кредитами для дополнительной финансовой поддержки новой сделки. Биржевые брокеры, торгующие ценными бумагами и акциями – вот самые частые получатели онкольных кредитов.
Плюсы и минусы онкольных кредитов
Для заемщика есть преимущества. Низкие процентные ставки, возможность тратить деньги по собственному усмотрению.
Постоянные клиенты имеют возможность получить дополнительные «бонусы». Среди таких бонусов – увеличение кредитного лимита, дополнительные скидки на проценты. Самым большой недостаток – ограниченный короткий срок стопроцентного погашения займа. Это очень неприятно. Банк в любой момент может выдвинуть требование по погашению займа. Банки тоже видят как плюсы, так и минусы онкольных кредитов. Плюсы для банка: есть залог, особенно в виде ценных бумаг и акций; возможность в любое время потребовать возврата кредита. То, что заемщик сам без требования закроет кредит, является самым большим минусом онкольных кредитов. Это плохо для банка тем, что банку невозможно спрогнозировать размер полученной с этого кредита прибыли.
Особенности онкольного кредитования
Онкольный кредит или кредит до востребования
В современных кредитных организациях (банках) существует большое количество кредитных программ, которые помогают получить кредит на выгодных условиях.
Среди них можно выделить такие категории кредитов:
На онкольном кредите остановимся более подробно.
Онкольный кредит (от англ. On call – «до вызова») – это особый вид кредитования, который предоставляется без указания конкретных сроков погашения. Предполагается, что такой заем должен быть погашен по первому требованию кредитора. Как правило, в течение семи дней с момента озвучивания такого требования.
Но согласно Статье 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательство по кредитному договору (если сроки возврата не были оговорены) должно быть погашено в течение тридцати дней. А это уже более привлекательная перспектива, не так ли?
Поэтому онкольный кредит также часто называют «кредитом до востребования».
К особенностям онкольного кредитования относятся:
Преимущества и недостатки онкольного кредита
Для каждой из сторон (как для заемщика, так и для кредитора) онкольное кредитование имеет положительные и отрицательные стороны.
К преимуществам программы для заемщика, можно отнести:
А вот и недостатки:
Онкольное кредитование широко распространено в практике американских банков. Российские банки выдают такие займы очень редко, и чаще всего стремятся прописать срок кредитования в договоре Это позволит банку ткнуть пальцем на срок, когда ему будет выгодно. Если же срок не будет указан, то тут заемщик останется в преимуществе – он сможет (и будет!) максимально тянуть время возврата долга.
Больше об онкольном кредитовании вы можете узнать из статьи «Онкольный кредит или как взять кредит до востребования«.
Определение
Вам будет интересно: Страхование на дожитие: определение, понятие, страховой случай и определение суммы выплаты
Кредитные учреждения на сегодняшний день могут предложить широкий спектр услуг в области кредитования и способны удовлетворить требования любого клиента на приемлемых условиях. Остается лишь выбрать самые подходящие для себя.
Вам будет интересно: Как отключить овердрафт Сбербанка для физических лиц?
В нашей стране подобные услуги недостаточно распространены. Кредитные учреждения России предпочитают устанавливать сроки пользования заемными средствами. К тому же, согласно действующему законодательству РФ, если в договоре не оговорены сроки возврата ссуды, долг должен быть погашен в течение 30 дней. Эта услуга новая и еще не пользуется широкой популярностью.
Особенности онкольного кредита
Вам будет интересно: Плата за обслуживание банковской карты Сбербанка: условия пользования, виды карт и тарифы
Ежемесячно клиент обязан оплачивать проценты по кредиту, которые начисляются строго на заимствованную сумму за фактический период ее использования. Ставка значительно ниже, чем по другим видам ссуды. Основной долг клиент имеет возможность погашать в любое удобное ему время частями или единоразовым платежом. Сальдо по счету может быть дебетовым либо кредитовым.
Условия и порядок оформления
Для получения онкольной ссуды необходимо прежде всего заключить договор с банком. С этой целью необходимо подать заявку и заполнить анкету соответствующей формы.
Затем банк проведет оценку платежеспособности потенциального заемщика. Для этого необходимо предъявить пакет документов:
Главным условием кредитных учреждений для выдачи займа является гарантия погашения кредита. В этом качестве выступают преимущественно ценные бумаги (акции, облигации, векселя), товар клиента или оборудование. Необходимо предъявить банку документы на залоговое имущество. Банк произведет его оценку. В зависимости от стоимости залога и определяется размер средств, которые будут предоставлены в распоряжение клиента.
После перечисленных действий между кредитором и заемщиком заключается договор. При подписании его клиенту рекомендуется обратить внимание на срок оповещения банка о необходимости погашения долга. Чем он длительнее, тем меньше риск потерять имущество, находящееся в залоге.
Для постоянных клиентов отсутствует требование предоставления доказательств платежеспособности. Достаточно предъявить документы на залог.
Затем необходимо открыть счет в банке, куда поступит оговоренная в договоре кредитования сумма. По требованию банка долг должен быть погашен в течение недели.
Кто может воспользоваться услугой
Торговые и промышленные предприятия и компании используют онкольное кредитование в качестве источника дополнительных финансовых средств для совершения крупной сделки. Это в основном постоянные клиенты банка, которым срочно понадобились деньги.
Преимущества для банка
С целью расширения клиентской базы кредитные учреждения периодически расширяют перечень своих услуг, предоставляя своим потенциальным заемщикам большой выбор. Каждая из них предусматривает свои возможности и ограничения. Все виды кредитования имеют положительные и отрицательные стороны как для кредиторов, так и для заемщиков. Исключением не является и онкольная ссуда. Рассмотрим ее плюсы и минусы более подробно.
Онкольный кредит относится к финансовым продуктам банка, которые являются наилучшей возможностью повысить ликвидность. Это обусловлено тем, что в качестве залога чаще всего клиент предоставляет ценные бумаги.
Положительным фактором являются низкие риски невозврата ссуды, так как она обеспечена залогом
Преимущества для заемщика
Онкольный кредит привлекателен тем, что являясь ссудой до востребования, тем самым предусматривает более низкую процентную ставку, чем в других случаях. К тому же плата за пользование заемными средствами насчитывается на фактически используемую сумму и только за период с момента их снятия до возврата.
Кроме того, в данном случае не требуется целевое использование финансов. Заемщик имеет право тратить полученные средства по своему личному усмотрению, не отчитываясь перед кредитором.
Большим преимуществом является возможность получения денег и погашения долга в любое удобное время и удобным для себя способом: частями или единым платежом. Страховка при оформлении кредита не обязательна, так как предоставлен залог в виде ценных бумаг.
Постоянные клиенты могут рассчитывать на определенные льготы: увеличение размера ссуды либо дополнительные скидки на проценты за пользование кредитом. Такие заемщики могут оформить онкольный кредит на год и даже дольше. Но это может оказаться и недостатком, так как за длительное время политика банка может претерпеть изменения не всегда в лучшую сторону. А в этом случае может неожиданно возникнуть необходимость вернуть средства в крупном размере в довольно сжатые сроки.
Риски банка
Самым существенным недостатком онкольного кредитования является невозможность спланировать и спрогнозировать прибыль от таких ссуд. Причиной тому служит право клиента выплатить долг в любое время, в том числе до момента истечения срока договора, и отозвать залоговое имущество.
Риски заемщика
В случае пользования подобной услугой банка с целью снижения рисков рекомендуется брать средства исключительно по назначению и всегда быть готовым к тому, что банк может потребовать их возврат.