дача в кредит стоит ли брать
Выгодно ли покупать и строить коттеджи в кредит? на сайте Недвио
Еще 5-10 лет назад банки неохотно выдавали кредиты на загородную недвижимость, и ориентировались, в основном, на квартиры. Однако сейчас многое изменилось и банки стали заинтересованнее в кредитовании загородного жилья.
Стали ли такие кредиты более выгодными для покупателей? Об этом мы поговорим в данной статье.
Проблемы загородной ипотеки
Несмотря на активное развитие банковских продуктов, спрос среди покупателей от этого не изменился — он как был низким, так и остался. Чего не скажешь о городской недвижимости, ее процент сделок по ипотеке сегодня составляет больше 50-55%, в то время как, доля сделок по ипотеке с загородной недвижимостью составляет лишь 4-5 %. И это довольно существенная разница, возможно, поэтому на рынке загородной недвижимости нет таких разнообразных предложений от банков, как на рынке городской.
Правда, высокие цены на городские квартиры вынуждают людей все больше задуматься о покупке недорогого загородного коттеджа. Сегодня среди покупателей наиболее популярен сегмент эконом-класса. А вот кредиты на покупку элитного жилья почти не выдаются. А все потому, что для банка выдавать кредит в размере такой большой суммы — это огромный риск.
В то же время, многие бизнесмены, при покупке элитных коттеджей, не готовы сразу выплачивать десятки миллионов рублей, т. к. все их средства находятся «в обороте», и поэтому все чаще прибегают к ипотеке. Некоторые банки соглашаются на такой риск, но таких кредитных программ очень мало, т. к. банки, в основном, сконцентрированы на работе с массовыми сегментами.
Достаточно сильно отличаются условия кредитования городской и загородной недвижимости. Например, сумма первоначального взноса. На загородном рынке Подмосковья она составляет, в среднем, 30% от общей стоимости дома, а в некоторых банках сумма может достигать 50 %. В то время как в Москве достаточно внести первоначальный взнос в размере до 20 процентов, а иногда и меньше. Кстати говоря, при кредитовании покупке коттеджей в Подмосковье процентная ставка тоже выше, что, соответственно, совсем не выгодно для клиентов.
Как же объясняют банки такие высокие процентные ставки? Ответ один: это повышенные банковские риски, связанные с выдачей кредита на загородную недвижимость.
Чем обусловлены высокие ставки на загородную ипотеку?
Однако высокие процентные ставки, это еще полдела, самое главное – это не получить отказ в выдаче кредита. Иногда, это больше пугает больше, нежели высокие процентные ставки.
Об условиях отказов заемщикам банки не распространяются. Но есть информация, что некоторые банки дают отказы примерно 25% клиентам. Основной причиной отказа во всех банках является неспособность заемщика к полной выплате суммы.
Кредит можно получить только после предоставления полных данных о заемщике. Ни в коем случае нельзя предоставлять ложные данные. Если уже взят какой-либо другой кредит, то нужно объяснять все причины, ничего не скрывая.
Вроде бы, ничего сложного нет, но, тем не менее, спрос на ипотеку загородной недвижимости в России остается все еще крайне слабым. А что касается выгодности загородной ипотеки, мы рассмотрим этот момент более подробно.
Выгодно ли покупать коттедж в ипотеку?
С помощью ипотеки можно купить загородный коттедж под его будущий залог или под залог, уже находящейся в собственности недвижимости. Ипотека позволяет приобретать коттеджи, таунхаусы и земельные участки, как на первичном, так и вторичном рынке недвижимости. Также возможен обмен одной недвижимости на другую.
В любом случае, для взятия ипотеки, необходим первоначальный взнос. Сумма первоначального взноса зависит от программы банка, у которого вы хотите взять недвижимость в кредит. Некоторым достаточно и 15 %, а другие требуют не менее 30 % от стоимости объекта. Остальную сумму вам предоставляет банк.
Приобретая коттедж в Подмосковье в ипотеку, вы имеете право в нем проживать, прописывать себя и членов своей семьи, но до погашения кредитной суммы, вы не можете продавать ее, дарить или совершать обмен.
Для того, чтобы взять ипотеку на коттедж, необходимо:
В установленные договором сроки, бывший хозяин коттеджа должен освободить и передать жилье в надлежащем виде новому собственнику. Вы можете проживать в нем, делать ремонт, оформлять прописку, но до полного погашения кредита, вы не имеете право продавать эту собственность.
Преимущества покупки коттеджа в ипотеку:
Так что, если сумма ежемесячного дохода вам позволяет безболезненно покрывать ежемесячные ипотечные платежи — покупка коттеджа в ипотеку — это выгодное дело.
Выгодно ли брать кредит для строительства дома?
Нередки случаи, когда после покупки земельного участка, у застройщика заканчиваются деньги, и их на строительство дома уже не остается. И одолжить не у кого, да и такую сумму вряд ли кто-либо даст взаймы.
В этом случае единственным выходом является взятие кредита в банке. В каком случае может выдаться кредит и каковы основные правила выдачи?
Первым делом нужно понять, какая именно сумма необходима для строительства дома. Естественно, что точной цифры мы не можем назвать, ведь она зависит от технологий и материалов, используемых при строительстве, площади домовладения, отделки, расположения и многого другого.
Но, все же, несколько цифр мы привести можем. В результате опроса экспертов было выяснено, что минимальная сумма на постройку коттеджа в Подмосковье составляет 2 млн. рублей. Если дом построен из дерева, то строительство обойдется минимум в 3 млн. руб., а при использовании кирпича – в среднем 5 млн. руб. А при строительстве дачи можно ограничиться и суммой в 700 тыс. руб. Но, если вы рассчитываете построить коттедж бизнес-класса, то нужно быть готовым к расходам не менее 8 млн. рублей.
В итоге мы получаем, что можно построить домовладение и за 700 тысяч и за 8 млн. рублей. Но если усреднить значения, мы получаем цифру будущего кредита в 3-5 млн. рублей.
Перейдем непосредственно к способам взятия кредита.
Какие кредиты можно взять под строительство?
Если в качестве примера взять одну какую-нибудь кредитную программу, то она будет выглядеть следующим образом: максимальный срок выплаты кредита – 15 лет, процентные ставки в год – 14%. Если будет взят кредит на стройку дома в размере 3 млн. рублей, то ежемесячная плата будет составлять 44,285 тысяч рублей.
Вывод: Очевидно, что на таких условиях (и по таким ставкам) брать кредит на строительство — сейчас не самая выгодная затея. Переплата получится довольно большая. Однако, в ситуации быстрого роста цен на строительные материалы, услуги подрядчиков — это может быть выгодно.
Не забудьте добавить сайт Недвио в Закладки. Рассказываем о строительстве, ремонте, загородной недвижимости интересно, с пользой и понятным языком.
Ипотека на покупку дачи в 2021 году
Ипотека на покупку дачного дома присутствует в кредитной линейке не каждого банка. Дело в том, что в случае неоплаты кредита финансовым организациям гораздо сложнее продать дачу, чем квартиру. Как выбрать подходящий банк для покупки дачного дома и пройти все этапы оформления ипотеки? Давайте разбираться.
Можно ли купить дачу в ипотеку?
Сложно, но можно. Кроме очевидной причины – реализация залогового имущества в случае неуплаты – есть и другие подводные камни. Клиенту даже со стабильно высоким заработком может быть отказано в ипотеке на дачу в СНТ. Что смущает банки?
Получить ипотеку на земельный участок под ИЖС или на дом в населенном пункте гораздо проще. Чтобы банк согласился на дачный жилищный кредит, нужно тщательно подбирать недвижимость и согласовывать объект с кредитно-финансовой организацией.
Сложности с ипотекой на дачу влияют на условия кредитования:
Для покупки дачи в ипотеку можно использовать средства материнского капитала.
Поиск ипотеки
Какие банки дают ипотеку на покупку дачи?
Чтобы сократить время на поиск организаций, которые предоставляют ипотеку на приобретение дачи, можно обратиться к таблице ниже. Мы собрали самые выгодные предложения на банковском рынке России.
от 300 000 рублей до 75% от оценочной стоимости объекта
Комфорт (на покупку земельного участка, дома с участком, таунхауса)
от 500 000 рублей, максимальная сумма определяется исходя из платежеспособности клиента
Ипотечное жилищное кредитование (на дом с земельным участком)
до 60 000 000 рублей
Ипотека на загородную недвижимость (на жилой дом с земельным участком)
от 500 000 до 30 000 000 рублей
Загородный дом (на жилой дом с участком)
до 15 000 000 рублей
Самую низкую ставку предлагает Россельхозбанк. Но нужно учитывать, что это специальная льготная программа для приобретения дома в сельской местности – сельская ипотека на дачу. Субсидии банку для выгодных условий предоставляет Министерство сельского хозяйства РФ.
Во всех остальных банках условия примерно одинаковые:
Требования к заемщику
Требования к дачной ипотеке ничем принципиально не отличаются от требований к другим видам ипотеке. Клиент должен:
В случае с сельской ипотекой не обязательно официальное трудоустройство. Оформить ипотеку можно, ведя личное подсобное хозяйство как минимум 1 год.
Важно, чтобы у клиента была хорошая кредитная история. Нулевая КИ и многочисленные просрочки приведут к отказу банка в кредитовании.
Требования к дому и земельному участку
Список требований к земельному участку и дому гораздо выше, чем к заемщику. Банк оценивает и выбирает залоговый объект по нескольким параметрам:
Если идет речь о строительстве дачи, важно, чтобы земельный участок уже был готов к начальным работам. То есть должен присутствовать кадастровый номер, регистрация в Росреестре, четко отмечены границы, чтобы у соседей не было вопросов. Также желательно подготовить план застройки.
Необходимые документы
Основной пакет документов:
Точный список зависит от кредитной организации. Документов для дачной ипотеки придется подготовить много, поэтому лучше уточнить перечень заранее.
Как взять ипотеку на строительство дачи или на ее покупку?
Нужна ли страховка для дачной ипотеки?
Страхование залогового объекта ипотеки – обязательное условие, установленное Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102. Если клиент игнорирует это обязательство, то кредитный договор не подписывается. А, значит, сделка отменяется, и деньги продавцу не переводятся.
Страхование залога объясняется просто. Земельный участок и дом – это гарант выплат ипотеки. Если объект по каким-то причинам существенно потеряет в цене, то банк не сможет компенсировать кредит в случае невыплаты. Поэтому отменить страхование объекта невозможно.
При этом не обязательно оформлять страховку в агентстве, который предлагает банк. Можно выбрать страховую компанию самостоятельно. Если банк требует подписать договор в агентстве-партнере, то это нарушение законодательства (Федеральный закон «О защите конкуренции»).
Если есть финансовые возможности, то лучше не включать сумму страховки в тело кредита, а оплатить ее отдельно. Так переплата будет меньше.
Другое дело, что банк может навязывать другие виды страхования клиенту:
Указанные виды страхования не обязательны, а добровольны. Банк не может заставить клиента оплатить соответствующие полисы. Но может в случае отказа предложить менее выгодные условия.
Отказ в выдаче дачной ипотеки
Как было отмечено выше, банки в случае с дачной ипотекой больше предъявляют требований к залоговому объекту, чем к самому клиенту. Поэтому больше всего отказов из-за несоответствия недвижимости запросам банка. Важно, чтобы земельный участок и дом были ликвидны.
Что чаще всего не совпадает с требованиями банков?
Еще одна проблема – совместное владение землей, на котором находится дачный дом. Желательно, чтобы у всех объектов ипотеки был один хозяин.
Часто отказы получают те, кто хочет взять кредит на строящийся дом. Банку трудно оценить то, чего еще нет. Вариант выхода из ситуации – получать кредит частями по мере строительства.
Какие дачи опасно покупать: предупреждают специалисты кадастровой палаты
Собираемся покупать участок с домом (дача). Подскажите на что обращать внимание, какие есть подводные камни.
Но покупать загородную недвижимость нужно с большой осторожностью, чтобы, как говорят на FORUMHOUSE, «не кусать локти». По легкомыслию можно купить дачу, к которой прилагается целый набор ограничений, штрафов и обстоятельств, несовместимых со счастливой загородной жизнью. Такая неосторожность может привести даже к полной утрате права собственности.
Содержание:
Эксперты Федеральной кадастровой палаты Росреестра сформулировали правила, которые сделают сделки с загородной недвижимостью безопасными.
1. Покупать дачу только у собственника
Это даже не «во-первых», это – «в главных». Дачу, как и любую недвижимость надо покупать только у собственника.
Право на дом и землю подтверждает только один из двух следующих документов:
С юридической точки зрения эти документы имеют равную ценность, просто до 2016 года право собственности подтверждалось свидетельством, а позже – выпиской из ЕГРН.
Cвидетельства уже не выдаются, их заменили выписки из ЕГРН.
2. Не доверять и проверять
Нужно получить как можно больше информации об объекте, который выбран для покупки. Каким бы безупречно честным человеком не казался продавец, ОБЯЗАТЕЛЬНО надо перепроверить то, что он рассказывает и самому заказать выписку из ЕГРН (закон позволяет запросить выписку о вообще любом объекте недвижимости).
Таким образом, можно избежать главной опасности – купить недвижимость, которая уже была кому-то продана. Продавец может предоставить покупателю выписку из ЕГРН, которая была получена до того, как он продал ее третьему лицу. Нужно постараться получить максимально актуальные сведения, чем ближе выписка к дате сделки, тем лучше.
3. Получить согласие супруга (супруги)
Не следует покупать дачу, если на руках нет нотариально заверенного согласия супруга или супруги ее владельца или владелицы. Вообще, нужно активно интересоваться семейным положением продавца. Если он в разводе последние три года, то непременно нужно узнать, не закреплено ли за бывшим супругом (или супругой) право собственности на объект.
4. Насторожиться, увидев доверенность
Эту схему, когда продавец представляет собственника по доверенности, просто обожают мошенники. Поэтому: бдительность, бдительность и бдительность. Были случаи, когда даже не мошенник, а честный посредник только после такой проверки узнавал, что доверенность потеряла силу.
5. Игнорировать книжку садовода
У меня только книжка садовода. Можно же переписать членскую книжку на нового «покупателя», который на этот участок сам оформит приватизацию?
В приведенном выше вопросе нашего пользователя описана распространенная, к сожалению, ситуация, когда вместо свидетельства или выписки из ЕГРН продавец пытается подсунуть книжку садовода. Покупатель должен сразу же отказаться от такой сделки.
Книжка садовода не является правоустанавливающим документом и не подтверждает право собственности на объект.
Покупатель может переписать книжку на себя, но это не сделает его законным владельцем купленной дачи.
У соседей нет законных прав на участок, поэтому они не могут его оформить. Предыдущий хозяин не имел прав его продавать.
6. Учитывать дачную специфику
Дачная недвижимость имеет свою специфику, и свои подводные камни. Во многих отношениях удачно купить дачу гораздо сложнее, чем квартиру. Обязательно нужно проверить, не наложены ли на участок ограничения.
Серьезные ограничения на строительство на участке накладывает соседство с:
Купил участок под ИЖС. Заказал проект дома. Параллельно получил ГПЗУ. Получил проект современного дома с плоской кровлей, цокольным и двумя этажами. Подал документы на получение РнС. Начал готовиться к стройке, вырыли котлован. В получении РнС отказали по причине, что земля находится в границах природно-исторического ландшафта и требуется согласование с Департаментом культурного наследия Москвы.
Тем, кто планирует покупать не просто дачный участок, а дачный участок с домом, эксперты советуют заказывать в ЕГРН отдельную выписку на участок, и отдельную – на дом. Много полезной информации можно получить посредством бесплатных сервисов Росреестра:
7. Сверять заявленное и фактическое расположение объектов
Несоответствие фактического расположения объектов заявленному в документах – самая распространенная проблема при покупке дачного участка; такое встречается сплошь и рядом. Постройки на участке расположены с нарушением строительных норм, забор поставлен там, где ему стоять нельзя вообще никак и другие моменты, чреватые как минимум скандалами, а то и судебными разбирательствами с соседями.
Как этого избежать – пригласить кадастрового инженера и осмотреть участок вместе с ним. Получив информацию о существующих или возможных проблемах, покупатель сможет спокойно взвесить все «за» и «против» и решить, нужна ли ему эта головная боль.
8. Учитывать ВРИ
Если вид разрешенного использования участка – ИЖС, то можно смело строить на нем дом с фундаментом и любыми коммуникациями. Если участок на землях сельхозназначения и он предназначен «для ведения личного подсобного хозяйства», жилой дом, построенный на нем, считается самостроем – стоит ли его покупать, большой вопрос.
Участок, расположенный в границах зоны с особыми условиями использования территорий и вовсе источник непрерывных проблем. На таком запрещено вообще всякое строительство, нельзя копать колодцы и разводить костры.
Выводы
Купить хорошую дачу сложно, особенно, если приобретать не просто участок, а с домом. Но, если следовать вышеприведенным советам, все риски можно свести к минимуму. Такая сделка с недвижимостью будет безопасной.
А со временем большинство владельцев дачи начинает все сильнее дрейфовать в сторону загородной жизни, и многие окончательно перебираются из города. И тогда становятся важными незначительные прежде обстоятельства: есть ли неподалеку магазин, в котором можно купить что-то, кроме жвачки и колы, какова ситуация с поликлиникой, расчищают ли зимой дороги.
Поэтому важно обращать внимание не только на юридические моменты, а и на вот эти тоже:
На FORUMHOUSE можно обсудить все вопросы, касающиеся оформления имущественных прав на загородную недвижимость, прояснить все неясности, связанные с регистрацией прав на землях ЛПХ и ИЖС. Узнайте, что изменилось в дачной жизни в новом сезоне (налоги, штрафы, взносы) и почему сотни тысяч загородных домов в России могут оказаться вне закона.
Посмотрите видео, которое рассказывает про реконструкцию старого дачного дома.
Ипотека на загородный дом или копить?
Отправим материал на почту
Как показала практика, люди делятся на две категории: те, кто хочет жить здесь и сейчас, и те, кто собирается жить потом. И, несмотря на это, некоторым категориям граждан все-таки удается прожить счастливую жизнь.
В советские годы за людей думала партия и вождь, а в наши времена им приходится идти на серьезные риски, чтобы решить жилищный вопрос.
Рассмотрим все аспекты ипотечного кредита на загородный дом, а также плюсы и минусы самостоятельного накопления денег.
Анализ финансового состояния, как ключ к реализации идеи
Прежде чем приступить к анализу, задайте себе нескромный вопрос «А что будет, если я потеряю работу?» или «Смогу ли я продать третью почку, чтобы погасить задолженность» – если вы уверены, что у вас нет лишнего органа, тогда ипотека не для вас.
Примеры анализа бытовых, банальных ситуаций:
Классический случай, подтверждающий, что любовь может быть и в шалаше. Итак, проанализировав ситуацию, возможно сумма ежемесячных платежей и квартплаты будет равна сумме платежам по ипотеке. Тогда действительно, платя банку, вы получаете свое просторное жилье и кусок земли.
Пасхалка для настоящих мужчин! Не стоит забывать, что согласно закону, купленная в браке недвижимость является совместно нажитой, даже если все платежи гасил только муж.
Вариант с покупкой загородного дома в ипотеку хорош только тогда, когда вы уверены, что несмотря ни на что, ваш труд всегда будет в цене. Получив свое жилье, вы сможете сдавать свободные комнаты студентам – одногруппникам и иметь дополнительный стабильный источник дохода.
Если вы работаете в сфере программирования, то ипотеку брать можно. Труд программиста оценивается во все времена высоко и в долларовом эквиваленте, по сравнению с рублем, заработная плата будет приблизительно одинакова, даже в самые трудные годы. Взяв свой целлофановый пакетик с вещами и наконец уехав от мамы, вы сможете полноценно наслаждаться природой и прелестями загородной жизни.
Для каждой ситуации, выход из положения будет индивидуальным, так как именно платежеспособность и определяет вектор направления.
Ипотека: подводные камни и то, что написано мелким шрифтом
Как и любая еврейская контора, банк веников не вяжет и конечно же имеет в штате грамотного юриста. Поэтому, перед тем как подписывать бумаги, внимательно ознакомьтесь с условиями, которые вам предлагают заморские друзья.
Стоит отметить, что ипотека состоит из двух платежей: основной долг и проценты.
Мелким шрифтом и на непонятном языке, написано, что в первые 15-20 лет, вы будете выплачивать только проценты, а уже потом – стоимость самой квартиры.
Таким образом, получается, что если вы не сможете погасить задолженность на стадии оплаты «процентов», то выселения с жилплощади не избежать.
Однако, если у вас случится страховой случай с присвоением инвалидности, то над маленькой еврейской общиной точно будет дождь. Банк, если иное не прописано в документах, обязан аннулировать договор, оставив за вами право собственности.
Плюсы ипотеки:
Минусы ипотеки за жилье:
Совет дня! Многие банки предлагают застраховать здоровье. Ну что ж, соглашайтесь, но помните, что о сумме страховки не должны знать ваши меркантильные родственники.
Копить деньги всю жизнь или нет
Многие пользуются кредитами и оправдываются шаблонами, которые им навязала Америка. Да, там действительно живут в долг, однако, не стоит забывать о том, что уровень заработной платы там в десятки раз выше, а проценты смешные – 1-2 % годовых на жилье.
Если вы человек побитый жизнью, то для вас есть несколько вариантов покупки жилья:
Как видно из приведенного списка, если вы не обременены семейными узами и свободны от родительского долга, то лучшим вариантом будет самостоятельное накопление суммы.
Плюсы:
Минусы:
Несмотря на то, что экономика в стране достаточно нестабильна, существуют банки, которые предлагают рублевые ипотечные кредиты под приемлемый процент, но, правда, на срок не более 10 лет. Вариант неплохой, если у вас есть родственники или друзья, которые смогут подстраховать.
Видео описание
Еще несколько мыслей по поводу выбора между ипотекой и НЕипотекой, смотрите в видеоролике:
Проанализировав курс рубля на сегодняшний день, можно смело утверждать, что лучшим вариантом для решения жилищного вопроса считается постепенное наращивание капитала. Купив сейчас ту недвижимость, на которую уже имеются деньги, вы не только сохраните денежный эквивалент, но возможно, даже заработаете. Постепенно, копя определенную сумму, улучшайте условия жизни, путем продажи предыдущей недвижимости и добавления к ней уже имеющейся заначки. Таким образом, через 10-15 лет, вы получите свой добротный загородный дом без долгов и не пользуясь кредитами.
Заключение
Каждая семья должна определить, что она хочет получить в итоге, а также проанализировать все источники доходов. Главное – грамотно определить возможности и продумать пути выхода из непредвиденных обстоятельств.