Кто такой кредитный человек
Кто такой кредитный донор
Для определенной части граждан кредитные продукты недоступны. Причинами этого могут быть отсутствие постоянного заработка, плохая кредитная история, и прочее. В этих условиях потенциальные заемщики ищут дополнительные пути привлечения средств, одним из которых является обращение к кредитному донору. Бробанк.ру разобрался, кто такие кредитные доноры, чем они могут помочь, и как правильно с ними взаимодействовать.
Что значит «кредитный донор»
Кредитный донор — физическое лицо, которое берет на себя обязательства по кредиту, а часть полученной в банке суммы передает третьему лицу — реципиенту. Донор в данном случае является клиентом банка, который заключает с третьим лицом отдельный договор займа.
Реципиенты — физические или юридические лица, которые в силу определенных причин не могут получить банковский кредит напрямую. Именно поэтому они обращаются за помощью к кредитному донору: он, как правило, является проверенным клиентом одного или нескольких банков.
Официально такого рода деятельности в РФ нет, но на практике — встречается довольно часто
Впервые понятие «кредитный донор» было упомянуто в начале двухтысячных годов. В то время услуги банков были не такими доступными, как сегодня. Поэтому предложения кредитных доноров были крайне востребованными. Для лиц, не имеющих возможности получать банковские кредиты, это чуть ли не единственная возможность привлечь кредитные средства.
Кредитный донор — не является официальным термином. Подобной профессии или рода деятельности в РФ в официально не существует. Вместе с этим, такая деятельность в России не запрещена: получив средства, клиент банка (донор) может делать с ними все, что угодно. Если речь идет о свободном расходовании средств. Следовательно, кредитный донор, это:
В некоторых случаях кредитными донорами являются организации. Но это делается для придания этому роду деятельности больше официального характера. Непосредственно обращается в банк за кредитом всегда физическое лицо.
Кому помогают кредитные доноры
В первую очередь, услуги кредитных доноров направлены на лиц, которые в банках получают отказ по заявкам. В клиентскую группу входят лица, находящиеся в “черных списках” банков, не имеющих постоянного дохода или документов, которые требуют банки для оформления продуктов.
Сами кредитные доноры указывают, что работают не со всеми желающими заемщиками. Из достаточно большого количества потенциальных клиентов, как правило, исключаются следующие лица:
Следует понимать, что кредитные доноры не помогают всем подряд. Они несут ответственность перед банками, поэтому стараются держать уровень рисков на одном пределе, — сотрудничать с платежеспособными клиентами, которым банки отказывают по непонятным причинам.
Кредитные доноры не готовы рисковать больше, чем банки
Доноры также как и банки могут отказывать в помощи клиентам без оглашения причин. На практике ими буквально копируется механизм работы кредитных организаций: с подачей онлайн-заявки и ее моментальным рассмотрением.
Как работают кредитные доноры
Смыслом подобной деятельности является процент, который донор получает от суммы, выдаваемой клиенту. Схемы могут встречаться совершенно различные, но их итог сводится к одному — кредитный донор работает за реальную прибыль, которая ему достается в виде процента с каждого оформленного кредита.
Маржа при этом может составлять до 50%, так как донор при оформлении не несет практически никаких затрат. Процедура взаимодействия состоит из следующих стадий:
Следовательно, ошибочно полагать, что доноры получают прибыль с процентов. Это не так. К примеру, банк выдает кредитному донору 100 000 рублей. Из них он оставляет себе примерно 25 000 рублей. Заемщик при этом получает оставшиеся 75 000 рублей, но сумма его основного долга составляет исходные 100 000 рублей.
Крайне невыгодно с точки зрения переплаты по процентам. Но положение некоторых граждан такое, что им не приходится выбирать, и этот вариант для них остается единственным. Если отказывают банки, ломбарды и МФО, то остается только надеяться на помощь кредитного донора.
Возможные факты мошенничества
Кредитное донорство породило большое количество мошеннических схем, которыми не брезгуют пользоваться злоумышленники. Учитывая большой спрос на их услуги, недобросовестные игроки рынка (если их так можно назвать), используют это обстоятельство против доверчивых граждан. При этом схема работает практически безотказно.
Все дело в том, что отличить кредитного донора от мошенника практически невозможно. Доноры не работают официально, поэтому заемщики часто сталкиваются с откровенным мошенничеством, которое сложно выявить на первых стадиях. Суть схемы заключается в следующем:
После получения денег мошенник пропадает. Средства перечисляются, как правило, дистанционно. Личного контакта между лицами не происходит, поэтому что-либо поделать в такой ситуации заемщик не сможет. Сумма может быть крайне незначительной. Но если ее помножить на большое количество обманутых клиентов, то речь идет уже о весьма серьезных деньгах.
Реальные кредитные доноры всячески пытаются как-то дистанцироваться от работы откровенных мошенников. Но инструментов, помогающих достичь такого результата, попросту нет. Примерно треть заемщиков, планирующих обратиться за помощью, становятся жертвой мошенников.
Как не стать жертвой мошенников
Следует понимать, что реальный кредитный донор несет намного больше рисков, чем заемщик, которому он помогает. Проблема его работы заключается в том, что он, зачастую, является самым обычным физическим лицом, которое не имеет в распоряжении действенных инструментов по взысканию задолженности. Все, что может донор, это обратиться в суд. Но и это не гарантирует ему положительный исход всего процесса.
Именно поэтому доноры избирательно подходят к выбору клиентов из числа тех, с которыми отказываются работать кредитные организации. Это весьма проблематично. Основная часть таких клиентов является заведомо неблагонадежной. Риски невозврата средств велики. В случае возникновения проблем с выплатой долга, донору придется сначала разобраться с банком, чтобы не рос размер задолженности, а затем браться за работу с заемщиком.
Так как спрос исходит от заемщиков, основная часть которых не собирается намеренно обманывать своего кредитора, следует разъяснить некоторые правила правильного подбора кредитного донора. В первую очередь, никогда не следует работать с теми, кто требует предоплату. Донор получает процент от суммы кредита, которую банк уже выдал ему.
Второе правило: всегда следует заключать договор на конкретную сумму. Сумма должна быть пропорциональна той, которую кредитный донор получил в банке. В некоторых случаях договор просто копируется с переносом всех условий по кредиту, включая и процентную ставку и сроки. При этом права заемщика остаются теми же, которыми он пользовался бы при сотрудничестве с кредитной организацией. Внимание рекомендуется обращать:
По тому, как кредитный донор (либо его сотрудники) ведут первые переговоры с заемщиком, можно понять очень многое. Не стоит соглашаться на любые условия. Как и в случае с потребительскими кредитами, здесь всегда предусматривается возможность выбора. В такой ситуации заемщику сложно советовать обращаться или не обращаться за помощью к кредитному донору.
Где найти кредитного донора
Точный ответ на этот вопрос дать нельзя. Любой из предложенных вариантов может быть ошибочным. Идеального алгоритма для подбора донора — нет. Искать его можно в интернете — самый простой вариант.
Существует много тематических площадок и форумов, на которых реальные люди делятся информацией, советуют друг другу, как лучше поступать в определенной ситуации. Можно поискать на таких ресурсах: на них всегда много хороших предложений и вариантов.
Но перед этим можно и нужно пытаться оформить кредит в банке. Сейчас лояльных банков много, и каждый из них дорожит своими клиентами, и надеется на получение новых заемщиков. Поэтому, если данные у заемщика не критические, то он может попытаться обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации.
Бытует мнение, если кредитный донор соглашается сотрудничать с заемщиком, то, с большой долей вероятности, этот самый заемщик сможет подобрать себе кредитора среди банков. С безнадежными должниками кредитные доноры не работают. Это следует понимать, и не торопиться с выбором кредитора.
Отзывы о донорском кредите
В некоторых случаях это может помочь человеку, у которого реально не остается больше никаких вариантов. Речь не о тех гражданах, которые обращаются к донору после получения отказов от нескольких банков. Если для заемщика этот способ единственный, то пользоваться им или нет — решать ему. В данном случае отзывы носят сугубо субъективный характер.
Помимо отсутствия каких-либо гарантий со стороны донора, заемщики сталкиваются и с большой переплатой по такого рода предложениям. Заемщик может получить примерно половину кредитной суммы, а платить придется за весь кредит целиком, — другая половина уходит кредитному донору в качестве вознаграждения за оказанную услугу.
Комментарии: 600
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Кредитный специалист — кто это
Как уже понятно из названия профессии, кредитный специалист — это сотрудник финансовой организации, который отвечает за услуги кредитования граждан или юридических лиц. Должность предполагает работу не только в банке. Аналогичные сотрудники работают в микрофинансовых организациях, ломбардах, у кредитных брокеров.
Рассмотрим, кто такой кредитный специалист, чем он занимается, какие должностные обязанности кладутся на его плечи. На деле это весьма ответственная профессия, которая формирует бренд банка, лояльное к нему отношения. Можно сказать, что это лицо компании, так как именно с этим сотрудником общается потенциальный заемщик. Многие банки с Бробанк.ру постоянно находятся в поисках кредитных менеджеров.
Кто может стать кредитным специалистом
Тут уж каждая организация устанавливает свои критерии отбора. Например, если речь о крупном банке, если нужен именно офисный сотрудник на продажу кредитных продуктов банка, то здесь чаще всего речь будет идти о наличии финансового образования, идеальный вариант — по специализации “Банковское дело”.
Не все финансовые компании требуют именно высшее образование. Многие готовы рассмотреть потенциальных сотрудников со средним, незаконченным высшем. Специалист по кредитам — это больше продажник, чем спец именно в финансовой отрасли.
Многие компании стали более лояльно относится к соискателям. Часто принимается решение идти по современному пути, когда особых требований к образованию нет, компания сама занимается обучением специалиста, “выращивает” его под себя. Больше волнуют именно личные и коммуникативные качества, чем корочки и дипломы.
Работа кредитным специалистом в магазине на выдаче POS-кредитов, на стойках продаж — самые низкие отрасли профессии, в них можно попасть и без финансового образования и опыта работы.
Чем занимается кредитный специалист
Ключевые обязанности кредитного специалиста — продвижение и продажа услуг финансовой компании. Хороший сотрудник выполняет план по обороту, по количеству заключенных договоров, по проданным дополнительным услугам.
В должностные обязанности кредитного специалиста входят:
В обязанности кредитного эксперта также часто включают обзвоны потенциальных заемщиков. Например, это могут быть ответы по оставленным на сайте онлайн-заявкам. Также речь идет и об обзвоне потенциальных клиентов, рассказы им об индивидуальных предложениях.
Кредитный эксперт — это продажник
Не даром во всех вакансиях на профессию кредитный эксперт указывают, что основное требование к соискателю — коммуникабельность и умение общаться. Кроме того, так как это лицо компании, обычно банки и МФО негласно выбирают сотрудников с привлекательной внешностью, улыбчивых, приветливых. В общем, кредитник должен вызывать положительное впечатление.
Главная задача — продажа кредитных продуктов. Часто это не самые выгодные предложения для заемщиков, но хорошие с точки зрения по прибыли для банка. И кредитник должен презентовать продукт так, словно он самый лучший, найти в нем плюсы.
Банк обязательно ставит планы, которые сотрудник должен выполнять. Но, между тем есть и ответственность за халатную работу. Под халатностью можно понимать проблемные ссуды. Если у сотрудника в портфеле растет доля проблемных договоров, у банка возникнут к нему вопросы. Так что, план по выдаче кредитов бок о бок идет с ответственностью. Кредитник должен объективно оценивать потенциального заемщика, выявлять риски при анкетировании.
К чему нужно быть готовым
Нельзя сказать, что обязанности менеджера по кредитам сложные. Он работает по предложенному работодателем алгоритму, выполняет свои должностные инструкции. Изо дня в день делается одинаковая работа, все идет по накатанной: люди, заявки, документы, звонки.
Главное — выучить свои должностные обязанности и изучить кредитные продукты банка. Кроме того, все сотрудники регулярно проходят тренинги, в том числе психологические. Их учат продавать финансовые продукты, влиять на решение клиентов.
Сфера деятельности кредитного специалиста предполагает нюансы, которые важно знать:
Эту работу можно назвать психологически трудной, поэтому на должность подходят люди с устойчивой психикой, порой даже хладнокровные. Все же это работа с людьми, которая требует навыков общения с клиентами.
Вакансии о работе кредитным специалистом
Мы рассмотрели, кто такой кредитный эксперт, что он должен знать, откликаясь на объявление о наборе сотрудников. Теперь посмотрим, кто выставляет вакансии на эту должность, что можно заработать, какие требования предъявляются к соискателям.
Вакансии с площадки hh.ру в Москве:
На деле вакансий очень и очень много. В России ведут деятельность тысячи офисов банков и микрофинансовых организаций, поэтому предложений предостаточно. Требования к кредитному специалисту низкие, это связано именно с высоким спросом. Банк и МФО готовы сами обучать сотрудников и не требуют от них образования. Времена, когда все финансовые организации просили “корочки”, прошли.
В работе кредитного специалиста есть плюсы и минусы, как и в любой другой профессии. Но все же этот род деятельность можно назвать перспективным. Кредитник — низшее звено: если зарекомендовать себя хорошо, всегда можно рассчитывать на перевод на другие, более интересные и руководящие должности. И образование не будет иметь значения.
Источник информации:
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Кредитная зависимость: отчего она возникает и как от нее избавиться
В России на одного заемщика приходится в среднем 1,6 кредитного договора: более трети заемщиков берут второй кредит. Психолог Марина Куликова рассказывает о внешних и внутренних факторах, затягивающих человека в кредитную пропасть, объясняет, при чем тут оральная фиксация психологического развития, и дает рекомендации тем, кто понимает, что не в состоянии закрыть долг перед банком
Поделиться:
Кредит за кредитом: как это бывает
У одной девушки все было хорошо: привлекательная внешность, высшее образование, работа, молодой человек, своя квартира. Ей выдали на работе новую зарплатную карту, но не дебетовую, как чаще бывает, а кредитную. Уже через пару месяцев раздался звонок из банка: овердрафт в 100 тысяч рублей. Из банка девушка ушла с новым кредитом на сто пятьдесят тысяч рублей, сто из которых ушли на погашение овердрафта.
Через полгода ей пришлось взять еще один кредит, уже на триста пятьдесят тысяч, чтобы вернуть те сто пятьдесят, плюс проценты, страховки и прочее.
Через полтора года она должна была снова брать кредит — на один миллион триста пятьдесят тысяч рублей. Вся зарплата девушки уходила на погашение кредита, и жить оставалось не на что. В конце концов она легла в больницу с нервным срывом.
Она рассказывала, что не понимала, как «влипала» в очередной кредит, и ей казалось, что взять еще один кредит, чтобы отдать старый, было единственным выходом. Вроде бы никаких особенных приобретений она не делала, деньги куда-то просто распылились — сознание полностью вытеснило все происходившее с ней в те месяцы.
Потеряв из-за проблем со здоровьем свою работу, она лишилась возможности платить по кредитам. Ее дело лежит в суде уже больше года — кредит оказалось гасить некому, но ей пытаются помочь взрослые родственники.
Вот еще одна история. Молодой человек решил купить машину — в кредит. У него был стабильный заработок, но своих финансовых возможностей он не рассчитал. Он был уверен: если не хватит денег на выплату по кредиту, он вернет машину, и все. Через некоторое время машину действительно забрали, а кредит, обремененный штрафами и пенями, остался. Его родители уже отдали банку сумму больше, чем стоимость машины, на которой сын ездил пару месяцев, но до сих пор не расплатились.
Наконец, одного вполне зрелого человека попросили выступить поручителем, и он разрешил использовать свою квартиру в обеспечение кредита для родного брата. Брат по кредиту не расплатился, а у нашего героя было что забрать.
Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент»
Почему люди попадают в такие истории
Люди, которым было трудно выжить на зарплату, были всегда. Они стреляли трешку до пятницы, были вечно кому-то должны. Если им везло, то планирование семейного бюджета целиком и полностью брал на себя их муж или жена.
Мы выскочили из советской эпохи, как пробка из шампанского, но в нашей памяти остались тотальный дефицит и зависть к западному изобилию товаров. Предел мечты у нас был — попасть в супермаркет, в котором есть все. Со временем жизнь стала налаживаться, в начале 2000-х нам рассказали, что хорошо жить, как героиня сериала «Секс в большом городе»: пускай без собственной квартиры и иногда с долгами, зато с выдающейся коллекцией дорогих туфель. Так закредитованность стала общественным явлением и культурологическим феноменом.
Поведенческая теория говорит о том, что в человеке можно развить мотивацию и самоконтроль с помощью упражнений, подкрепляемых ценными вознаграждениями. Глубинно-ориентированная психология предлагает не столько качать «мышцу» воли и учиться откладывать удовольствие, сколько искать мотивы и нащупывать эту самую «мышцу».
Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент». Детям 4–6 лет предлагали выбор между одним небольшим вознаграждением, предоставляемым немедленно (один зефир), и увеличением награды вдвое, если они смогут терпеливо ждать ее в течение короткого периода, во время которого экспериментатор покинул комнату, чтобы вернуться после ожидания. Терпеть ради возможности съесть два зефира нужно было немного — 15 минут, но дети не знали, сколько им ждать. Меньшинство испытуемых съедали сладость сразу же, без раздумий, остальные терпели, как могли. Примерно третья часть детей дождались вознаграждения.
Ученые отследили судьбу группы людей, которые в детстве участвовали в «зефирном эксперименте»: спустя десять лет дети, которые смогли растянуть удовольствие и дождаться второго зефира, оказались более компетентными подростками (со слов их родителей), потом показали лучшие результаты выпускных школьных тестов, и в целом их жизнь складывается более благополучно. Но их способность контролировать свою реакцию на соблазны обусловлена быстрой реакцией префронтальной коры головного мозга. Впрочем, есть методики ее развития, и не одна лишь префронтальная кора является ключевым фактором ваших отношений с банком.
Психологические причины закредитованности
В корне проблемы закредитованности лежат синдром зависимости, оральная фиксация и не пройденная сепарация. Зависимый человек дефицитарен. Он не может жить без чего-то для себя важного: без другого человека, алкоголя, азартной игры или других вещей, которые не являются необходимыми для жизни других людей.
Зависимому человеку плохо наедине с собой. Его не устраивает мир, в котором он живет, и сам он кажется себе недостаточно хорошим.
Зависимые от денег люди могут испытывать тоску, когда не делают покупок. Радость возникает от осознания самой возможности потратить деньги. В этом они видят свою власть, свою потенцию, хотя на самом деле это скрытый механизм компенсации собственной дефицитарности. В доме зависимого человека покупки надолго не задерживаются. Одежда выбрасывается сумками или раздаривается для того, чтобы появилась возможность купить что-то новое.
Оральная фиксация психологического развития происходит так. Голодный младенец не умеет ждать кормления. Он не знает, что мать в конце концов придет и даст ему грудь. Если мать укладывает его спать голодным или кормит строго по часам, а не когда ребенок действительно голоден, ее ребенок не учится ждать, потому что не уверен в том, что его рано или поздно все-таки накормят, и помнит свой негативный опыт засыпания голодным. Только ребенок, уверенный в том, что мать накормит всегда, может спокойно ее дождаться. Такой ребенок в дальнейшем легко тренирует силу воли и умение откладывать удовольствие. А голодный и не верящий в добро ребенок не в состоянии отсекать волей тревогу и беспокойство.
Кормить ребенка — не только давать ему бутылочку или грудь. Это еще брать ребенка на руки, когда он тревожится, успокаивать.
Позже, когда ребенок начинает бегать и отделяться от мамы, он проходит важный период сепарации, то есть учится самостоятельно справляться со страхами и тревогами. Развитию этих навыков обычно мешает гиперопека. «Голодный», тревожный и несамостоятельный ребенок, став взрослым, не может терпеть отсутствия благ или просто стесненных обстоятельств и не умеет самостоятельно с ними справляться, он все приносит «маме» — разбирайся, мол, сама. Вот почему в двух из трех историй, рассказанных в начале, возникают фигуры родителей и других родственников, которые берут на себя обязанности по выплате долгов.
«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз
Глубинная причина возникновения зависимости — тревога по поводу ресурса жизни, сформированная в раннем детстве. Перестроить мировосприятие таких людей практически невозможно, но стараться это делать все равно надо. Общая пессимистичность по поводу жизни остается у них навсегда. Она преодолевается (уменьшается) только длительной и глубинной терапией.
«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз. Это первая причина появления в его жизни неприятностей с кредитами. Таких «голодных» сейчас целое поколение. Это дети родителей постсоветского периода, выкормленные по графикам советской педиатрии, выращенные на зависти к западному изобилию и мотивированные историями Кэрри Брэдшоу.
Кроме вышеописанных причин у зависимости есть и органическая причина: центры удовольствия мозга не стимулируются в достаточной степени, поэтому человеку необходим дополнительный допинг. Также есть мнение, что зависимость передается генетически.
Кредитная зависимость является аддикцией, поэтому сделку, заключенную с банком, можно оспорить, пройдя судебно-медицинскую экспертизу. Однако люди либо не знают о такой возможности, либо не хотят (побаиваются) связываться с психиатрами и предпочитают избегать такого сценария решения проблемы.
Банки не заинтересованы в усложнении процедуры выдачи кредита, поэтому справка из психоневрологического диспансера при получении кредита в миллион рублей сейчас не требуется.