Кто такой заемщик в банке
Заемщик
Заемщик — сторона кредитных отношений, которая берет кредит и обязуется вернуть его в установленные договором или иным соглашением сроки. При несоблюдении взятых обязательств на заемщика накладываются санкции в виде пеней за просрочку.
Если обратиться к Федеральному Закону №353 О потребительском кредите/займе, то согласно его нормам заемщиком является лицо, которое получает, получило или намеревалось получить кредит. Все банки и МФО с Бробанк.ру работают в полном соответствии с ФЗ 353.
Виды заемщиков:
Если речь о кредите, то заемщик получает деньги или товар и обязуется погашать задолженность в соответствии с условиями договора. Предварительно составляется график гашения с указанием дат и сумм оплаты. Кредит выдается под годовой процент, который также отражается в договоре.
Если речь о займе, то по терминологии он выдается на беспроцентной основе. То есть сколько заемщик получил, столько и возвращает. Но чаще всего термин “займ” применяется к клиентам МФО, которые берут деньги в долг под проценты.
Кто может стать заемщиком
По закону им может стать гражданин, достигший совершеннолетия. Но если речь о банке, то он устанавливает собственные требования к соискателю на получение кредита. Чаще всего они такие:
Даже если заемщик соответствует прописанным банком критериям, он может получить отказ в выдаче кредита — это полное право кредитора, причем причина отказа не обсуждается.
Более низкие критерии к заемщикам устанавливают микрофинансовые организации. Они выдают займы по паспорту без обязательного требования о наличии работы, в том числе МФО готовы кредитовать граждан с плохой кредитной историей.
Частые вопросы
Источники:
Комментарии: 7
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Добрый день. Вы цитируете выдержки из ГК РФ, категорически не обращая внимание на мой вопрос: понятие «расписка» в этих статьях не фигурирует в том контексте, о котором речь идет в статье. Стороны могут составить расписку в любой форме и без использования правил, о которых вы пишете. Причина предельно проста: расписка не входит в группу официальных документов, поэтому никаких рекомендаций по ее составлению законодательство не дает. Форма строго произвольная. Это первое.
Второе: в расписке может не указываться срок исполнения обязательства? Может. А может и указываться. Тоже самое касается и суммы. Расписка составляется в виде приложения к договору займа, именно об этом документе говорится в указанных вами статьях.
Постановления Пленума ВС — причем здесь вообще? В статье говорится о том, как правильно брать и давать в долг, так вот стандартный договор займа можно скачать и распечатать в течение 5 минут, и никаких расписок здесь не нужно. Я вам написал о практике, в соответствии с которой мировые и районные суды крайне редко руководствуются этими самыми постановлениями, тем самым ставя истца в заведомо проигрышное положение.
«Рамки закона», о которых пишет «эксперт», если и помогут, то в двух случаях из десяти. Между физическими лицами заключается договор с реквизитами, по которым заемщик должен вернуть деньги. Это обеспечит 100% преимущество истца, так как факт передачи денег есть (даже если наличными), а факта их возврата нет. Электронная коммерция — весьма полезная вещь, но автор этой статьи о таком способе, видимо, не слышал, зато пугает должников «ждущими судами и судебными приставами».
Какими «рамками закона» регулируется составление расписки?
Уважаемый Азамат, основные положения регулируются статьями 160, 161, 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Здравствуйте. Указанные вами статьи ГК РФ имеют косвенное отношение к моему вопросу.
В тексте статьи говорится, что составление расписки регулируется рамками закона. Само по себе выражение «регулируется рамками закона» — не грамотное. И вы, как юрист, должны это понимать, Анна.
Автор статьи не разбирается в вопросе, это видно сразу. Во-первых, никаких «рамок закона» не существует. Во-вторых, составление расписки именно в том контексте, о котором идет речь в статье, НЕ регулируется ничем, так как это неофициальный документ. Статьи на юридическую тематику должны писать юристы.
Уважаемый Азамат, составление расписки регулируется на законодательном уровне. Фундаментальные моменты мы указали вам предыдущем ответе — основным документом выступает именно ГК РФ. Дополнительно можно использовать некодифицированные нормативно-правовые акты, в частности Обзоры судебной практики Верховного Суда Российской Федерации и Постановления Пленумов.
В статье ведется речь о расписке между физическими лицами. В этой связи можно смело утверждать, что по смыслу статьи 408 Гражданского кодекса наличие долговой расписки у заимодавца подтверждает неисполнение денежного обязательства со стороны заемщика, если им не будет доказано иное. И указанный документ имеет преимущественную доказательную силу в процессе, например, судебного разбирательства.
Здравствуйте, Анна.
Все же вы не до конца правы. Смотрите: вопрос касается правил составления — то есть того, как должна составляться расписка. В 408 статье об этом ни сказано ни слова. Второе: ГК РФ, постановления пленумов и так далее — весьма расплывчатое определение. Ни в одной статье не указано, по каким принципам составляется расписка, что в ней должно быть или чего не должно. Она составляется в произвольной форме, и никаких отсылок к законодательству делать не следует.
Насчет доказательной базы: вы когда-нибудь пробовали взыскивать долг по расписке? Были такие случаи в вашей практике или в практике автора этой статьи? Это не так просто, даже если расписка заверена нотариально. Часть текста, в которой автор пишет о рамках, все же удалена, что правильно.
Я часто читаю статьи на этом ресурсе, и раньше здесь были по-настоящему полезные материалы на серьезные темы, а сейчас все поменялось, и мы имеем что-то типа этого “При злостной неуплате должника ждут суд и судебные приставы”. Это написал специалист, который разбирается в вопросе? Где это они его ждут? За углом улицы?
При несвоевременном погашении задолженности по кредиту банк МОЖЕТ обратиться с иском в суд. То есть это происходит не в 100% случаев, и рассматривается как один из исходов. Ведь еще есть цессия, а также списание долга: банк может прекратить попытки взыскивать долг, и таких случаев на практике масса. Касаемо судебных приставов: исполнительное производство МОЖЕТ возбуждаться, то есть приставы в каждом случае заемщика по кредиту нигде “не ждут”.
Уважаемый Азамат, относительно требований к содержанию расписки все предельно ясно — в соответствии с п.1 статьи 160 Гражданского кодекса, сделка в письменной форме должна быть совершена «путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами». Далее, в ст.807 Гражданского кодекса РФ сказано следующее: по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. А заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Даже не прибегая к нюансам очевидно, что суть расписки заключается в определении ее сторон, предмета договора и обязательства его исполнения.
Учитывая напрасно вами игнорируемые Постановления Пленумов ВС, значение расписки в договоре займа и правоприменительная практика широко освещены именно там.
Что касается практики, то разрешение споров, возникающих из договорных отношений, всегда происходит строго индивидуально, с учетом всех обстоятельств, имеющихся в деле. Поэтому сделать однозначный вывод о простоте или сложности данной категории дел нельзя.
Кто такой заемщик простыми словами
Какую роль заемщик играет в процессе получения кредита? В чем отличие между ним, созаемщиком и поручителем? Подробно и просто отвечаем на ваши вопросы.
Заемщик — кто это
Заемщик – сторона кредитного соглашения, которая взяла средства в долг и обязалась вернуть их в установленный срок и по заранее оговоренным условиям.
Договор между получателем займа и кредитором регламентируется ФЗ №353. В нем отражается процентная ставка, срок, форма и порядок выдачи средств.
Дополнительно может быть составлен график, в котором должны быть указаны суммы ежемесячных платежей и даты. Если средства не вносятся своевременно, на должника начисляют пени.
В Совкомбанке вы можете оформить кредит, ипотеку или автокредит. Ознакомиться с условиями и подать заявку можно онлайн на сайте банка или в ближайшем отделении.
Виды заемщиков
Получателем займа может выступать как физическое лицо, так и организация. Выделяют пять видов заемщиков, в зависимости от того, кто выдал кредит.
Кредитором может выступать банк или микрофинансовая организация, а выдача ссуды регулируется кредитным договором.
В этом случае сроки и условия погашения задолженности могут регулироваться простой распиской, но составленной строго по закону.
Обязанности перед кредитором
Кредитное соглашение регламентируется ст. 807 ГК РФ, согласно которому оно включает в себя несколько простых требований.
В договоре строго прописываются порядок и сроки возвращения средств. Получатель займа не может претендовать на снижение процентной ставки или другие уступки, даже если досрочно погасил долг. Льготные условия оговариваются строго перед заключением договора.
Этот пункт действует только при условии, если человек не получил очередной транш или деньги в полном объеме. В договоре должны быть прописаны порядок и сроки, в течение которых человек должен сообщить о своем решении кредитору.
Согласно закону, человек должен предоставить заимодавцу доступ к личной или коммерческой информации. Однако форма контроля и периодичность проверок регламентируются кредитным соглашением.
Обязанности по договору займа
Договор займа, заключенный с физическим лицом, также строго регламентируется гражданским кодексом. Существует несколько стандартных условий.
Размер процентов за пользование деньгами оговаривается заранее и прописывается в договоре. Если процентная ставка не определена, то она приравнивается к ставке рефинансирования, которая действует на момент погашения долга.
Ставка рефинансирования – это минимальная процентная ставка, по которой Центробанк выдает ссуды финансовым организациям.
Ссуда может быть беспроцентной, но это обязательно должно быть отражено в договоре.
Это возможно, если сумма долга несущественна или средства не были взяты для предпринимательской деятельности. Заем в вещественной форме также входит в этот перечень.
Кто может стать заемщиком
Заемщиком может стать любой человек, который достиг совершеннолетия. Однако нередко банк диктует свои условия. Основные среди них:
Список необходимых документов будет зависеть от вида ссуды. Однако в большинстве случаев вам необходимо предоставить всего два документа:
При необходимости человек может привлечь созаемщика. Обратимся к определению слова.
Созаемщик – это лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком.
Не нужно путать понятия «созаемщик» и «поручитель». Поручитель будет выплачивать долг только в случае, если созаемщик перестанет платить кредитору.
Созаемщиком может стать физическое лицо или организация. В зависимости от финансового учреждения по одной ссуде могут проходить от трех до пяти созаемщиков.
Обычно их привлекают в случаях, когда человек хочет получить крупную сумму на долгий срок, но его доход не позволяет сделать этого. Если получатель займа не внесет вовремя платеж, эта обязанность перейдет на созаемщика.
При ипотечном кредитовании супруг получателя займа автоматически становится созаемщиком. Избежать этого можно только при условии, если между мужем и женой заключен брачный договор.
Ипотека в складчину: как оформить и платить кредит на двоих
Оформить ипотеку можно сразу на несколько человек — в данном случае они становятся созаемщиками. Причем это могут быть и люди, которые не связаны брачными или родственными узами. Например, два друга решают инвестировать в новостройку и покупают квартиру в ипотеку вдвоем.
Такая ипотека в складчину имеет свои плюсы. К примеру, можно получить большую сумму кредита, поскольку учитываются общие доходы. Для банков наличие созаемщика — это дополнительная страховка, так как ответственность за выплату кредита несут несколько человек. Как оформить и платить ипотеку на двоих — рассказываем вместе с банковскими экспертами и юристами.
Содержание
Что такое ипотека с созаемщиками
Оформление ипотеки на двух и более лиц — достаточно распространенная практика на рынке кредитования жилья. В данном случае ипотеку получает основной заемщик и привлекается так называемый созаемщик. Автоматически созаемщиками становятся супруги, если только иное не обозначено в брачном договоре или один из супругов не имеет российского гражданства.
Лица, не состоящие в официальном браке, также могут стать созаемщиками и оформить ипотеку на двоих. Для этого нужно будет оформить один кредитный договор, по которому первый человек будет основным заемщиком, а второй — созаемщиком, рассказал руководитель юридической практики компании «Интерцессия» Кирилл Стус. При этом требования и ответственность перед банком созаемщики будут нести одинаковую — вне зависимости от размера доли в ипотечной квартире, который также прописывается в договоре и может не зависеть от финансовых вложений обеих сторон.
«Согласно ст. 323 ГК РФ, если один из созаемщиков прекратил вносить ежемесячные платежи, эта обязанность ляжет на второго участника договора, но изначально в кредитном договоре прописывается распределение кредитных обязательств», — отметил юрист.
Созаемщик по ипотеке несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик.
Требования банков к созаемщикам
Ипотека с привлечением созаемщиками есть во всех банках. Правда, у каждого свои требования к числу созаемщиков — обычно не более трех-четырех. При этом степень родства не имеет значения, для банка они будут являться созаемщиками, несущими солидарную ответственность по кредитному (ипотечному) договору, отметил директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков. «Созаемщиками могут быть гражданские супруги, родители (в том числе и усыновители), дети (в том числе и приемные), родные и сводные братья или сестры. В этом случае в расчете возможной суммы кредита всегда учитывается общий доход. При этом одну ипотеку вместе могут взять максимум четыре человека», — добавил руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.
В Промсвязьбанке (ПСБ) чаще всего созаемщиками выступают официальные супруги. Но ими могут быть и ближайшие родственники. «Например, льготную или «Семейную ипотеку» в ПСБ могут взять также несколько созаемщиков (максимальное количество — 4 человека), в том числе супруги, состоящие в официальном браке, гражданские супруги, родители, совершеннолетние дети, полнородные или неполнородные братья и сестры, тети, дяди, двоюродные и троюродные браться и сестры, бабушки и дедушки со стороны отца и матери заемщика. При рефинансировании ипотеки также можно учесть доходы до четырех членов семьи, в том числе гражданских супругов», — пояснили в банке.
Требования к созаемщикам обычно аналогичны тем, что банки предъявляют к заемщикам. Это наличие трудового стажа, хорошая кредитная история и достаточный доход для обслуживания кредита. Что касается возраста созаемщика, то обычно на момент возврата кредита ему не должно быть больше 75 лет.
Что касается суммы первоначального взноса, то ее размер рассчитывается от стоимости приобретаемого объекта и не зависит от количества заемщиков. Например, если ипотеку оформляется на двоих, это не значит, что каждый должен внести первоначальный взнос по 15-20% от стоимости жилья. «В данном случае минимальная сумма первоначального взноса определяется отдельными программами кредитования и не зависит от количества заемщиков и степени их родства», — пояснил Евгений Шитиков из банка «Дом.РФ».
Поручитель и созаемщик
Созаемщиков часто путают с поручителями, но их права и обязанности различаются. Созаемщик — это по сути тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность по ипотеке будет погашена в оговоренный срок. Он не обязуется выплачивать кредит или следить за графиком ежемесячных платежей. Его доходы не учитываются при расчете максимальной суммы выдаваемого заемщику кредита. Поручитель не имеет прав на недвижимость, а созаемщик может быть собственником. Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком. С поручителем банк заключает отдельный договор поручительства.
Права созаемщика
Созаемщик, подписывая договор ипотечного кредитования, не только берет на себя бремя по обслуживанию кредита, но и наделяется определенными правами. К ним относятся:
Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:
1. Поиск лучших предложений по ипотеке.
2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,
3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:
4. Далее банк проверяет документы, проводит кредитный скоринг заемщика и созаемщика и выносит решение по заявке: одобряет сумму кредита и условия его выдачи (срок, ставка).
5. Если стороны устраивают условия, составляется договор, в котором определяются доли сторон в приобретаемой недвижимости.
6. Подписание всеми сторонами кредитного договора, выдача ипотеки и регистрация сделки в Росреестре.
Банки об ипотеке с созаемщиками
Руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников:
— В оформлении ипотеки на двух и более заемщиков существенных отличий от оформления на одного нет: все заемщики предоставляют аналогичные пакеты документов, аналогичный кредитный договор подписывается со всеми. Но при этом возможно выделение долей в приобретаемой недвижимости. В каждом банке это определяется по-своему.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
Преимущества и недостатки
Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков. К плюсам недвижимости таким способом можно отнести:
К недостаткам такой ипотеки можно отнести:
По мнению Кирилла Стуса, главный «подводный камень» такой ипотеки — право на наследование. Если официальные супруги или родственники могут наследовать имущество друг друга, то в случае, если речь идет о гражданском браке — унаследовать долю другого человека можно только по завещанию.
Кто такой заемщик – определение и требования
Кредитный договор определяет заемщика в качестве лица или компании, получившего от банка денежную сумму с обязательством возврата этой суммы в порядке и сроки, оговоренные условиями соглашения. Таким образом, возникают правоотношения между кредитором и заемщиком. Между тем, Гражданский кодекс РФ более широко трактует данный вид правовых отношений.
Статья 307 ГК РФ предусматривает предоставление кредитором заемщику в рамках кредитного соглашения денежных средств, имущества, а также имущественных прав, которые заемщик обязуется вернуть.
Заемщик, имеющий, наряду с кредитным счетом, депозитный или расчетный счет в банковском учреждении, является одновременно кредитором и заемщиком для данного учреждения.
Обязанности заемщика перед заимодавцем/кредитором
Стандартные обязательства занимающего деньги в рамках кредитного соглашения включают выполнение следующих требований:
Обязанности заемщика по договору займа
Статьей 807 ГК РФ определены права и обязанности заемщика в рамках договора, заключенного с заимодавцем, не являющимся кредитной организацией. Базовыми требованиями являются:
Существующая кредитная практика характеризуется предоставлением кредитов созаемщикам, которые несут солидарную договорную ответственность. Созаемщиками могут стать физические и юридические лица, заключившие соответствующее соглашение. Законодательством предусмотрена солидарная ответственность по обязательствам по умолчанию для супругов и некоторых других категорий заемщиков. Для созаемщиков действуют правовые нормы, аналогичные правам и обязанностям заемщиков.
Какие требования выдвигаются современными банками и МФО к заемщикам
Требования от учреждения к учреждению могут отличаться, мы перечислим основные три, выдвигаемые большинством:
В зависимости от вида заема, будь то кредит, автокредит, ипотека, разница и список необходимых документов необходимый заемщику. В большинстве случаев потребуется всего два документа:
Ранее мы писали про исследование выясняющее портрет заемщика МФО. Ознакомиться с ним можно по ссылке. Здесь же, опубликуем часть этого исследования.
Заемщик
Заемщиком называется частное лицо или организация (предприниматель), получившее по кредитному договору или договору займа денежную сумму либо иные активы, которые должны быть возвращены в установленный срок на предварительно согласованных условиях.
В большинстве случаев за пользование заемными деньгами или иными активами предусмотрена выплата соответствующего вознаграждения. Оно может быть однократным и выплачиваться вместе с погашением задолженности, либо вноситься в виде процентов от суммы долга. Размер процентной ставки и периодичность выплат указывается в договоре, также как и санкции за несоблюдение договорных обязательств.
Отношения заемщика с кредитором
Порядок выдачи/погашения кредитов и займов, а также прочие взаимоотношения в рамках кредитного договора (или договора займа) регламентируются в первую очередь Гражданским кодексом РФ (ст. 42).
Отдельные вопросы в данной сфере также регламентируются другими законодательными актами (постановлениями Центробанка, законодательством о банковской деятельности и пр.).
Почти всегда между заемщиком и займодавцем (кредитором) оформляется письменный договор. Но если речь идет о займе до 10 МРОТ, то он может заключаться в устной форме.
Обязанности заемщика
Основными обязанностями заемщиков являются:
Права заемщика
Заемщики в Российской Федерации имеют право:
Права заемщиков в России прописаны не только в действующих законодательных актах, но также подтверждены Письмом № 416 от 13.09.2011 г., которое было составлено президиумом Высшего арбитражного суда РФ.