Санация банка что это для вкладчика означает
Санация банка: что это такое
Обновлено: 14.05.2020
Неправильное построение бизнес-процессов может привести к банкротству кредитной организации. Главный регулятор, в лице ЦБ РФ, предотвращает крах банка посредством ряда инструментов. Что такое банковская санация, и когда она применяется, подробно расскажет портал Бробанк.ру.
Что значит санация банка
Термин «санация» произошел от латинского слова «sanatio», что означает — лечение. В экономике это понятие объединяет ряд мер по финансовому оздоровлению предприятия.
Банковская санация — комплекс мер и процедур по предотвращению банкротства кредитной организации. Другими словами, это финансовая и организационная помощь банку, который находится на грани разорения.
Санация помогает кредитной организации выйти из кризиса, рассчитаться по обязательствам, наладить организационные процессы, решить проблемы текущего характера, мешающие нормальной деятельности. По сути, это ключевая процедура, призванная спасти кредитную организацию от окончательного разорения.
Санирование преследует одну цель — восстановление платежеспособности кредитной организации. У каждого банка есть большое количество финансовых обязательств: перед инвесторами, кредиторами, акционерами, вкладчиками.
По этим обязательствам необходимо платить. Если банк находится на пороге банкротства, возникает финансовая дыра, — объем задолженности превышает объем прибыли. Если не произвести санацию предприятия, оно станет банкротом.
Какой орган проводит санацию банка
Решение принимает Центральный Банк Российской Федерации. За техническую сторону отвечает Агентство по страхованию вкладов. Если ЦБ РФ принял соответствующее решение, то АСВ, в рамках санации банка:
После принятия решения о санировании банка, устанавливается сумма денежных средств, достаточных для его финансового оздоровления. При этом может действовать смешанная форма: деньги от АСВ + вложения инвесторов. Санация банка — это, в первую очередь, финансовая помощь со стороны государства или бизнеса.
В российской практике в процессе участвуют кредитные организации, которые берут на санацию банки, столкнувшиеся с финансовыми или организационными трудностями. Сам ЦБ РФ имеет право выступать в роли инвестора через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Самый примечательный пример — приобретение 99% акций ФК Открытие в 2017 году.
Когда производится санация
Санация — не обязательная процедура. Она производится только в том случае, если кредитная организация представляет какую-либо значимость для российского банковского сектора.
Чаще всего комплекс мер предпринимается по отношению к системообразующим банкам. Критериев для принятия соответствующего решения несколько. Санация может иметь место, если кредитная организация:
Этих критериев недостаточно, чтобы АСВ приняло решение о проведении санации кредитной организации. Перед выделением банку средств или перед привлечением инвесторов, проводится анализ уместности подобных мер. То есть должна иметься уверенность в том, что санация благоприятно скажется на положении предприятия.
Стадии санации банка
Как только кредитная организация показывает признаки нестабильности, ее «дело» поступает на рассмотрение в ЦБ РФ. В первую очередь рассматриваются причины нестабильности, а уже потом ставится вопрос об оказании банку финансовой помощи. Процесс состоит из примерно следующих стадий:
Помимо финансовой составляющей, важную роль играет и кадровая помощь кредитной организации. Выделенными деньгами необходимо правильно воспользоваться: рассчитаться по обязательствам, вложиться в новые проекты, заключить полезные партнерские отношения.
И для этого, как правило, привлекаются специалисты, умеющие наладить все эти процессы. В большинстве случаев у банка полностью или частично меняется руководство и звено топ-менеджмента.
Сколько времени длится
Четких сроков — нет. Санирование — длительный процесс, который по времени может занимать 1-2 года или более длительный срок. Банк постепенно выбирается из финансовой ямы, на что требуется время. Есть примеры, когда банк санировали в течение 10 лет. Все зависит от того, как быстро организация рассчитается по полученным средствам.
Сколько именно потребуется времени для финансового оздоровления — заранее сказать сложно. Все зависит от того, в каком положении находится банк. В одних случаях санация производится быстрее, в других — занимает более длительный период.
Как санация сказывается на положении заемщиков и вкладчиков
Для физических и юридических лиц, по большому счету, ничего не меняется. Дело в том, что финансовое оздоровление практически никак не влияет на работу банка. Большинство отделений продолжает работать, выплаты по вкладам производятся в штатном режиме.
Кредитные заемщики не должны прекращать платить по своим обязательствам. Где-то могут измениться реквизиты, а в отдельных случаях заемщикам предлагается пересмотреть технические условия кредитного договора. Но в целом все остается по-прежнему. На этой стадии банк в стандартном порядке выдает кредиты.
Данные о санировании банка вывешиваются в общий доступ. На официальном сайте ЦБ РФ размещается информация о том, что определенный банк находится на стадии финансового оздоровления. Делается это для соблюдения принципа открытости банковской деятельности.
В противном случае, вкладчики и заемщики не заметили бы никаких изменений. В большей степени санация сказывается на руководстве, у которого банк изымается из прав собственности. Это правило не является безусловным — состав руководства может претерпеть изменения, либо остаться прежним.
Это хорошо или плохо
Для самой кредитной организации санация несет только плюсы. Практика показывает, что после финансового оздоровления банки существенно меняют направление своей деятельности, одновременно повышая обороты капитала.
При этом структура банка также может претерпеть изменения. Из наиболее ярких примеров: Банк Москвы, в отношении которого проводилась санация, впоследствии вошел в группу ВТБ. Результат — появление абсолютно нового банка под названием ВТБ-Банк Москвы.
В данном случае ВТБ выступил в роли инвестора, вложив деньги в финансовое оздоровление Банка Москвы. Слияние двух организаций послужило в каком-то роде дивидендами, которые причитались инвестору.
Санирование банка при отзыве лицензии
При несоответствии политики кредитной организации установленным в РФ стандартам она рискует лишиться лицензии на осуществление банковской деятельности. Если банк находится на пороге отзыва лицензии, то независимо от оснований отзыва ЦБ РФ может принять решение о проведении санации.
Для этого необязательно, чтобы банк находился на грани банкротства. Потенциального отзыва банковской лицензии будет тоже вполне достаточно. Санация при отзыве лицензии встречается в основном среди коммерческих банков. И в этом случае кредитная организация должна представлять какую-либо ценность для банковского сектора страны.
Что такое санация и чем она грозит клиентам банка
Объявили о санации моего банка: что это значит?
Объявление о санации банка для клиентов не значит ровным счетом ничего. Это говорит о том, что до недавнего времени финансовое учреждение имело серьезные проблемы, но с этого момента начинается процедура по его оздоровлению.
Что такое санация банка: хорошо это или плохо?
Санация для клиентов имеет только положительные стороны. Финансовое учреждение продолжит свою работу в прежнем режиме. На обслуживании клиентов это никак не отразится, все их деньги останутся в сохранности. Условия по депозитам и кредитам при санации не меняются. Как правило, клиенты даже не замечают, что по отношению к их финансовому учреждению применяются оздоровительные меры.
А вот для банкиров данная процедура не является положительным фактором. Если клиенты в этом случае не несут никаких потерь, то владельцы и руководители теряют очень много, а именно, право собственности на финансовое учреждение и вложенный капитал.
Данная мера — это повод для беспокойства. Так как эта процедура проводится перед банкротством, подобное положение вещей может свидетельствовать о нестабильности экономики в целом. Значит, у крупных финансовых учреждений возникли проблемы с платежеспособностью.
С другой стороны, это может говорить о высоком риске банкиров, их недобросовестности или некомпетентности. Данная проблема свидетельствует и о ненадлежащем надзоре за руководителями банков. В некоторых случаях все перечисленные возможности не исключают друг друга.
ВНИМАНИЕ! Крах крупных финансовых учреждений настолько опасен для экономики страны, что государство в таком случае будет спасать их любой ценой, даже в ущерб более мелким финансовым учреждениям. Для крупных банков данная политика может расцениваться как поощрение их высокорискованной деятельности. Для клиентов это повод размещать свои средства на счетах финансовых учреждений, имеющих важное значение для финансовой системы.
Как понять, что банк может попасть под санацию?
Следует проявлять осторожность при выборе банка. Рекомендуется доверять собственные деньги только проверенным крупным финансовым учреждениям с безупречной репутацией. Желательно, чтобы инвестором являлось государство или уважаемые акционеры, в т. ч. иностранные.
ВНИМАНИЕ! Хранить средства лучше на застрахованных счетах. Не рекомендуется доверять одному банку сумму более 1,4 млн руб.
Чтобы понять, грозят ли финансовому учреждению оздоровительные меры, следует следить за его рейтингом. Понижение данного показателя свидетельствует о наличии проблем. Это говорит о вероятности применения санации в дальнейшем.
Как лечат банки?
Простыми словами, санация означает переход финансового учреждения к другому владельцу или инвестору. Им может стать любой крупный банк или даже непосредственно Банк России.
Процедура с привлечением коммерческого санатора получила название «кредитная». Новому владельцу предоставляется льготный период, в течение которого он производит оздоровление банка. Срок восстановления финансовой стабильности довольно продолжительный. В среднем он достигает 10–15 лет. Полное восстановление происходит на завершающем этапе, когда банк начинает работать в полную силу с соблюдением всех законодательно установленных нормативов.
Существует второй вариант санирования. В РФ он применяется с 2017 года. Данный метод предусматривает прямое инвестирование со стороны Банка России в капитал проблемного финансового учреждения через Фонд консолидации банковского сектора.
ВНИМАНИЕ! При применении второго метода оздоровление происходит в рекордные сроки (до 1 года) с минимальными затратами.
Что для вкладчика банка изменится во время санации?
Санация никоим образом не отражается на уже действующих вкладах и займах. Для них процентные ставки остаются прежними. Изменения могут коснуться только новых клиентов. Они могут обслуживаться на измененных условиях. Это же касается и новых договоров, заключенных с уже действующими клиентами.
Купонные выплаты по ранее выпущенным облигациям в этом случае проводятся в установленный срок. Дело обстоит иначе с субординированными облигациями. Это ценные бумаги с повышенной доходностью. Их владельцы фактически являются акционерами, т. е. владельцами банка. Поэтому санация влечет за собой прекращение выплат по облигациям данного типа.
Чего следует ожидать заемщикам при санации банка?
В процессе санации заемщики проблемного банка не подвергаются никаким рискам. Неприятности могут коснуться только должников. Такие клиенты невыгодны банку, находящемуся на пути оздоровления. Поэтому в большинстве случаев их передают коллекторам.
Чем грозит санация бизнесу, имеющему в банке расчетные счета?
Для компаний, имеющих расчетные счета в санируемом банке, процедура оздоровления финансового учреждения более предпочтительна, чем его ликвидация. В таком случае рекомендуется временно воспользоваться услугами рассчетно-кассового обслуживания другого банка. Возможно, условия в скором времени изменятся в лучшую сторону, т. к. финансовое учреждение не заинтересовано в потере клиентов.
ВНИМАНИЕ! В отличие от санации, отзыв лицензии у проблемного финансового учреждения несет более высокие риски. Это связано с тем, что бизнес-вклады не застрахованы, а полис для индивидуальных предпринимателей имеет покрытие 1,4 млн руб.
Где еще может применяться процедура санирования?
Процедура санации может применяться не только к банкам. Данная мера предусмотрена для предприятий любого типа. Она влечет за собой изменения не настолько в материальной сфере, насколько в юридической.
Многоотраслевое предприятие подлежит слиянию с другой компанией с аналогичной направленностью. В других случаях его делят на сегменты. Часто предприятие подвергается приватизации или же преобразовывается в ОАО.
ВНИМАНИЕ! Санация применяется только в случаях, когда компанию можно спасти. Если предприятие безнадежно, к нему применяется процедура банкротства. Данный процесс контролируется арбитражным судом.
Основные методы санирования
Существует два основных вида санации:
Какие мероприятия проводятся при санации?
Для оздоровления банка проводятся мероприятия, которые зависят от обстоятельств, приведших к возникновению проблем. Если неплатежеспособность компании носит временный характер, погашение всех обязательств осуществляется из бюджета. Это касается государственных предприятий.
Кроме того, коммерческий банк, обслуживающий данную компанию, после проведения аудиторской проверки предоставляет ей целевой кредит.
Помощь может быть оказана другим юридическим лицом, желающим принять участие в санировании и взять на себя обязательства по выплате долга.
Возможен также выпуск новых акций и облигаций с гарантией санатора.
В случае если состояние предприятия кризисное, к нему применяются меры по реорганизации, влекущие за собой изменение статуса компании:
Что дает санирование?
Деятельность банка заключается в принятии вкладов от одних лиц и выдаче займов другим. Иногда риски оказываются слишком велики, а собственных средств недостаточно для покрытия убытков по кредитованию. Появляется вероятность банкротства. В таком случае вкладчики рискуют потерять свои деньги. Тогда Банк России или отзывает лицензию у проблемного финансового учреждения, или начинает процедуру санирования.
Данная мера способствует:
Почему не все банки санируют?
Санация — эти сложная процедура. На ее осуществление требуется время, финансы, а также привлечение высококвалифицированных экспертов. Поэтому не все банки подвергаются оздоровлению. Для этого необходимо соответствовать следующим требованиям:
ВНИМАНИЕ! Санация направлена не только на спасение одного конкретного финансового учреждения. Главное ее направление — это сохранение устойчивости всей банковской системы. Каждый случай рассматривается индивидуально. Регулятор предварительно оценивает возможные последствия для клиентов и всего рынка. Если он считает, что санация не имеет веских оснований, отзыв лицензии неизбежен.
Когда санация считается завершенной?
Санация считается завершенной, если все поставленные цели по стабилизации финансового положения и восстановлению платежеспособности достигнуты. Если данная мера не привела к ожидаемым результатам, компания объявляется банкротом.
Условия и сроки проведения санации
Все процессы выведения компании из состояния кризиса должны регулироваться арбитражным судом. Условия оговариваются в соответствующем соглашении. Санация предприятий не может превышать 18 месяцев. Арбитражный суд может продлить этот срок еще на полгода.
Санация банков: кто от нее страдает и выигрывает
Когда и почему начинают санацию
На практике банкам, чтобы успешно пройти проверки Центробанка, выгоднее обслуживать (рефинансировать) токсичные кредиты своими же деньгами, создавая видимость возвратности этих займов, рассказывает партнер Romanov & Partners Law Firm Romanov & Partners Law Firm Федеральный рейтинг. группа Уголовное право Профайл компании × Матвей Протасов. По его словам, скрывать невозвратность кредита от регулятора «дешевле», чем признать его таковым и искать деньги на допрезервы с перспективой потерять лицензию.
Если бы банк показал в своем балансе реальные потери в 2008 году, ЦБ лишил бы нас лицензии, так писал в письме своим партнерам экс-глава «Траста» Илья Юров. В результате таких манипуляций при внешне благополучной отчетности в кредитной организации возникает «дыра» из группы новых невозвратных займов. Когда на их погашение заканчиваются деньги, то банк начинает рушиться.
«Дыры» могут возникать и по другим причинам: если из банка выводятся деньги и фальсифицируется стоимость его реальных активов. У того же Росинтербанка вместо указанных по бумагам 100 млрд руб. капитал составил всего 3 млрд руб. А у Мособлбанка топ-менеджеры в отчетности кредитной организации не отразили депозиты на сумму 76 млрд руб.
Когда кредитная организация оказывается в сложном финансовом положении, то у регулятора есть два основных сценария, что с ним делать. Первый из них – отозвать лицензию. А второй – санировать банк.
— В течение полугода банк не платит кредиторам;
— В течение трех дней не проходят платежи через этот банк, так как на его корреспондентских счетах нет средств;
— Нарушены нормативы ЦБ по уровню капитала банка и ликвидности его активов;
— Размер капитала банка упал до уровня, который ниже установленного учредительными документами кредитной организации.
Источник: ст. 4 № ФЗ-40.
Выбор между отзывом лицензии и санацией банка очень субъективный. В законе нет критериев для выбора. Под свою «опеку» Банк России, как правило, берет крупные банки с большим пулом кредиторов и вкладчиков. Санация позволяет банку продолжить обслуживание клиентов и исполнение своих обязательств перед вкладчиками.
Но на практике содержание и корректность такого решения непрозрачны, в том числе для судебного контроля, уверяет эксперт: «Недаром многие дела, связанные с санацией и банкротством банков, строятся на не слишком успешных попытках истребования документов, которые лежат в основе санации». В таких условиях целесообразность санации той или иной кредитной организации поддерживается только авторитетом ЦБ в качестве регулятора, считает юрист.
Отзыв лицензий у системно значимых банков несет риск катастрофических социально-экономических последствий. «Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк – «дыры» в их балансах составляли десятки миллиардов рублей, но отзыв у них лицензии повлек бы панику среди населения и кризис неплатежей бизнеса. Поэтому единственным выходом из ситуации стала санация.
Кто и как отвечает за «финансовое оздоровление»
На протяжении почти десяти лет за санации отвечало исключительно Агентство по страхованию вкладов, которое чаще всего привлекало в эту процедуру банки-инвесторы. Те сначала получали контроль над кредитной организацией, которую собирались спасать, для чего выкупали долю в ее уставном капитале. А потом получали льготные займы через АСВ у Центробанка на санацию. Деньги обычно выдавались на 10–15 лет под 0,51% годовых.
Эффективность этой схемы оказалась низкой, рассуждает Жук. Дело в том, что одни банки после санации все равно закрывались или присоединялись к инвесторам, а оздоровление других затягивалось на долгие годы. Так, на спасение Балтинвестбанка за пять лет АСВ выделило более 30 млрд руб. Но и этих денег не хватило – в начале прошлого года его санатор Абсолют-банк попросил у ЦБ еще 5 млрд и увеличение срока санации с 10 до 18 лет.
Глядя на подобные неудачные примеры, Банк России четыре года назад придумал новый механизм оздоровления кредитных организаций со своим непосредственным участием. Инвесторы иногда злоупотребляют кредитной схемой, обосновывала необходимость введения новой модели председатель Банка России Эльвира Набиуллина. По ее словам, в некоторых случаях санаторы используют баланс спасаемых банков для размещения плохих долгов, а полученные на оздоровление средства направляют на свои собственные проекты.
Новая система предполагает, что санацию проводит специально созданный Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС): регулятор через него докапитализирует кредитные организации и становится их контролирующим акционером.
Если эта временная администрация не выявит так называемую «дыру» (превышение обязательств над активами) в капитале санируемого банка, его текущие собственники сохранят в нем 25%, остальные акции после завершения оздоровления переходят к ФКБС. В рамках санации средства на счетах топ-менеджмента оздоровляемых банков в обязательном порядке списываются, чтобы покрыть расходы ЦБ. Также от бывших руководителей кредитной организации требуют вернуть ранее полученные премии.
С 2017 года таким образом оздоровление проходили банковские группы «Открытия», Бинбанка, Промсвязьбанка, Азиатско-Тихоокеанского банка и Московского индустриального банка. При этом до сих пор работает прежний механизм санации с участием АСВ и других банков. За последние четыре года ЦБ применял ее дважды – для организаций, работающих в Крыму. В августе 2017-го на санацию по старой схеме перешел Генбанк, его оздоровлением занимается Собинбанк, «дочка» банка «Россия». В январе 2019-го ЦБ объявил о санации Севастопольского морского банка, выбрав в качестве инвестора крымский РНКБ.
Кому из российских банков санация пошла на пользу
Примеров успешных санаций очень мало. Среди них Арбузов выделяет Бинбанк, который стали оздоравливать по просьбе самих владельцев кредитной организации в 2017 году. Основной его собственник Микаил Шишханов пояснил, что «не рассчитал бизнес-силы». В итоге банк докапитализировали на 57 млрд руб., а спустя два года присоединили к ФК «Открытие». В той ситуации ЦБ очень быстро и вовремя отреагировал, считает Арбузов: «Это спасло как сам Бинбанк, так и банковскую отрасль от нарастания проблем».
Другой более позитивный пример – «Уралсиб», который полгода назад досрочно выплатил 14 млрд руб., полученные на санацию от АСВ в 2015-м под 6% годовых. Случай этой кредитной организации нетипичен для банковского рынка, уверяет Жук. В отличие от стандартных схем санации с банком-инвестором, тут в этой роли выступило физлицо – бизнесмен Владимир Коган. Коммерсант получил на восстановление финансовой устойчивости банка кредиты от АСВ на 91 млрд руб., а также 81% долю в банке. В 2019-м году предприниматель умер, но санацию продолжили вести его наследники. Сейчас им осталось вернуть АСВ 77 млрд руб., которые они планируют выплатить до 2029 года.
На пользу санация пошла и Инвестторгбанку, который по плану должен стать прибыльным с 2020 года. Оздоровление этой кредитной организации позволило сохранить средства вкладчиков на сумму более 80 млрд руб.
Итоги санации и потери акционеров
Негативных последствий от санации хватает. Одним из них является фактическая консолидация банков в собственности у государства через ФКБС или АСВ, замечает Арбузов.
При этом особенно сильно страдают собственники таких кредитных организаций – как мажоритарные, так и миноритарные акционеры. Если первые обычно знают о наличии в банке реальных финансовых проблем и готовы к такому развитию событий, то вторые могут рассчитывать лишь на официальную отчетность банка, которая даже в предбанкротном состоянии часто отражает «нарисованную» прибыль, предупреждает Архипов.
Дополнительные риски есть у топ-менеджеров таких кредитных организаций. По ходу санации с них начинают требовать возместить убытки от неэффективного управления. В последние годы подобные иски получили все «бывшие владельцы» банков, которые ЦБ забрал на финансовое оздоровление: Алексей и Дмитрий Ананьевы, Вадим Беляев, Андрей Вдовин и другие. Общая сумма требований регулятора к банкирам превысила триллион рублей.
Некоторые подобные судебные процессы уже успели состояться. Так, Центробанк взыскал 198 млрд руб. с контролирующих лиц Московского индустриального банка (дело № А40-14903/2020). ЦБ отсудил эту сумму как убытки, потому что из Минбанка выводились деньги. В ответчиках – 19 бывших руководителей организации, которая сейчас проходит санацию. В их числе – экс-член совета директоров Абубакар Арсамаков и его сын Адам. Семья Арсамаковых до санации контролировала 12,42% Минбанка. Суд арестовал имущество топ-менеджеров в качестве обеспечительной меры. Если такое решение устоит в вышестоящих инстанциях, то бенефициары других санируемых банков явно получат еще немало подобных исков на колоссальные суммы, опасается Архипов.
В «закрытом режиме» из-за соблюдения банковской тайны прошел процесс по иску ЦБ к бывшим бенефициарам ФК «Открытие» (дело № А40-170390/2019). С четырех человек взыскали 290 млрд руб. солидарно, то есть по 72,5 млрд руб. с каждого.
Пытаться оспорить решение о санации тоже бесполезно. Акционеры «Балтийского банка» в 2015 году попробовали обжаловать правомерность введения этой процедуры (дело № А40-169963/2014). Они не согласились с тем, что ЦБ издал приказ, согласно которому уставный капитал санируемого банка превратился в 1 руб. Позже регулятор выпустил 66,4 млн обыкновенных именных акций, которые почти полностью выкупил санатор – Альфа-банк. В результате допэмиссии доли бывших владельцев Балтийского банка Олега Шигаева и Андрея Исаева сократились до 0,000005%, и они потеряли контроль над кредитной организацией. АСГМ признал такие действия Банка России правомерными.
С похожими сложностями столкнулись и акционеры Мособлбанка, который находится на оздоровлении уже седьмой год. Его санатором выступает СМП-банк, который летом прошлого года решил в принудительном порядке выкупить акции миноритариев Мособлбанка. Эти ценные бумаги в 2019–2020 годах торговались на бирже в диапазоне 2–3,5 руб. за штуку. Но независимые оценщики из ООО «Мастер-Диалог» установили цену выкупа одной акции на сумму меньше одной копейки. Эксперты сделали это, опираясь на формально отрицательный баланс банка: минус 87 млрд руб.
Сам Немов уверен, что это ненормально, когда санируемый банк (предприятие, которое по определению будет иметь отрицательные финансовые показатели) оценивается просто путем сравнения долгов и прибыли.
Чтобы не повторилась ситуация Мособлбанка, необходимо разработать методику проведения независимой оценки для подобных случаев, полагает юрист. По его мнению, в такой бумаге нужно указать на обязанность исследовать стоимость бренда, проверять возвратность выданных кредитов, учитывать сроки возврата имеющихся долговых обязательств и прочее. Акционеры в случае принудительного выкупа акций имеют право на справедливую компенсацию за выкупаемые акции, резюмирует Немов.
Так кто выигрывает от санации?
На обычных вкладчиков санация негативно никак не влияет: их продолжают обслуживать, деньги выплачиваются. Все обязательства банка перед вкладчиками в этой ситуации остаются неизменными, подчеркивает Архипов. Для клиентов такое развитие событий с финансово неблагополучным банком – позитивный сценарий. Пример банка «Советский» показывает, что даже в случае отзыва лицензии у санируемого банка его обязательства перед гражданами безболезненно передадут другой кредитной организации, которая продолжит исполнять их на тех же условиях.
Главными бенефициарами этого процесса обычно становятся крупные игроки банковского сектора, которые берут себе на санацию банки: они получают льготные кредиты от ЦБ, распоряжаются активами финансово неблагополучных организаций и увеличивают пул своих клиентов. А еще больше выигрывают власти: благодаря санации «Открытия» крупнейший российский частный банк стал государственным.