Сберегательная книжка для чего нужна
Сберегательная книжка. Для чего она нужна?
Что удостоверяет сберегательная книжка?
Итак, в пункте 1 Статьи 843 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено: «Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой банка». Обратите внимание на слова из ГК РФ: «если соглашением сторон не предусмотрено иное». Следовательно, если банк не выписывает сберкнижку, то в соглашении сторон, т.е. в договоре по размещению депозита, должен быть оговорен иной механизм удостоверения вносимых средств. Вкладные операции могут быть удостоверены депозитным или сберегательным сертификатом, либо иным, выданным банком вкладчику документом. Т.е. обязательно должны быть определены иные условия удостоверения вносимых или зачисляемых на счет клиента денежных средств, должен быть определен и порядок подтверждения остатков по вкладу, после каждой операции по вкладному счету.
Что говорят банки про Сберегательную книжку при оформление вклада?
Чтобы убедиться в соблюдении этой нормы Гражданского Кодекса, обзваниваю консультантов нескольких отделений ВТБ 24, Альфа-Банка, Инвестсбербанка и МДМ-банка и задаю им одни и те же вопросы:
Думаю, что многие люди задают банкам подобные вопросы. А когда внятного и четкого ответа на поставленный вопрос нет, то можно уверенно говорить о том, что в договорах «иных условий», очень важных для вкладчика нет и в помине. А если вы думаете, что юристы банков, составляя типовой образец договора на прием депозитов, забыли эту норму ГК РФ, то вы ошибаетесь – просто банкам так выгоднее.
Чем грозит отсутствие сберегательной книжки?
А теперь приведу условный пример. Допустим, вы открыли в банке пополняемый срочный вклад. В вашем договоре будет оговорена только первоначальная сумма вклада, внесенная на счет в момент оформления договора. Затем вы делаете еще несколько дополнительных взносов, для увеличения суммы вклада. Это будет подтверждено только приходным ордером банка. А в договоре, о документе, который вы будете считать подтверждением фактического внесения средств, ничего о нем не прописано. Да такое в договорах банками никогда и не оговаривается. А так как каждый банк работает по типовым договорам, то и вносить пожелания каждого рядового вкладчика, по этому вопросу, в договор никто не будет. И вдруг вы выясняете, что на вашем вкладе средств меньше, чем вы вносили! Чем в таком случае можно, например, в суде, доказать, что вы, кроме первоначальной суммы (оговоренной в договоре) дополнительно вносили на счет какие-либо средства. Сберкнижки нет, и нет соглашения о статусе мемориального ордера, который вам выдавали при приеме средств. Нет и согласованного сторонами документа, подтверждающего остаток средств на счете после каждой проводимой операции. Следовательно, любое несанкционированное вами снятие средств со счета может обернуться для вас потерей сбережений. Ведь доказать тот факт, что снятие средств со счета производили не вы, будет очень и очень сложно.
Реквизиты сберегательной книжки
Как раз эта норма ГК и позволяет вкладчику, через Сберегательную книжку, осуществлять контроль по движению своих средств на депозитном счете. Особо актуальна сберегательная книжка для сверки и контроля при изменениях размера вклада в связи с дополнительными взносами, при безналичных зачислениях переводов, например, заработной платы или пенсии, при причислениях процентов или снятии средств и процентов.
Продолжение темы можно посмотреть во второй части: «Для чего нужна Сберкнижка?»
Сберегательная книжка Сбербанка
Мало кто на постсоветском пространстве не знает, что такое сберегательная книжка Сбербанка. Сберкнижка – это самый распространённый банковский продукт в СССР, с помощью которого можно было собирать и приумножать свои безналичные накопления.
Мало кто на постсоветском пространстве не знает, что такое сберегательная книжка Сбербанка. Сберкнижка – это самый распространённый банковский продукт в СССР, с помощью которого можно было собирать и приумножать свои безналичные накопления. Своего рода это прототип современной дебетовой карты, на которую можно класть деньги, переводить зарплату, пенсию и другие платежи. Изготавливается сберкнижка из бланка строгой отчётности с номером и водяными знаками. В отдельных колонках сберкнижки отображаются все приходные и расходные операции, а также остаток на сберегательном счёте. Вклад на сберегательную книжку Сбербанка можно открыть на себя или другого человека.
Как проверить сберегательную книжку Сбербанка?
Проценты по вкладам сберегательной книжки Сбербанка
Ставки по вкладам сберегательных книжек Сбербанка варьируются в зависимости от срока вклада, возможностей пополнения и снятия денег со счёта. По условиям стандартного сберегательного счёта клиент получает 1,5% до 2,3% на сумму вклада в рублях с возможностью положить деньги на счёт или получить их на руки в любое время. Проценты по такому вкладу начисляются ежемесячно на сумму минимального остатка на счёте в течение месяца. Поэтому снимать деньги с такого счёта выгодно в начале месяца, а класть на счёт – в конце. Срок счёта и минимальный остаток не ограничены. По полученным ранее сберкнижкам сохраняется процентная ставка заключённого тогда договора до окончания срока его действия.
Открыть сберегательную книжку в Сбербанке
На сегодняшний день открыть сберегательную книжку в Сбербанке довольно проблематично. Несмотря на то, что сберкнижка более века является фирменным атрибутом Сбербанка, с 2010 года банк исключил её из списка своих продуктов и перестал предлагать клиентам. Вместо сберкнижки клиентам предлагают пластиковую банковскую карту. Однако действующие ранее сберкнижки не утратили своей силы, могут быть восстановлены при утере и обслуживаются на прежних условиях. Если вы придёте в отделение Сбербанка и попросите завести сберкнижку, вам, скорее всего, откажут. Однако вы можете написать заявление на имя управляющего с соответствующей просьбой, которую, с большой вероятностью могут удовлетворить.
Как восстановить сберегательную книжку Сбербанка?
Срок действия сберегательной книжки Сбербанка
Срок действия сберегательной книжки Сбербанка – это срок вклада, к которому выдана сберкнижка. Вклад может быть открыт на определённый промежуток времени (от 1 месяца) до бессрочного, с возможностью пополнения или снятия денег в любой момент без потери процентов. Поэтому, несмотря на то, что сегодня Сбербанк уже почти не выдаёт сберегательные книжки, сберкнижки, выданные ранее, ещё долго будут в использовании. Сам бланк сберегательной книжки срока не имеет и прекращает своё действие в случае закрытия вклада. Также бланк может быть заменен при окончании свободного места для записей, кражей или утерей.
Перечисление денег на сберкнижку Сбербанка
Сберкнижка содержит информацию об операциях владельца и сумму остатка на счёте. Пополнить счёт в Сбербанке можно стандартными способами: через кассу учреждения или с помощью денежного перевода в интернет-банкинге. Для перечисления денег вам потребуется указать наименование банка, номер счёта сберкнижки, БИК, ФИО отправителя и сумму перевода. Срок поступления денег – от нескольких минут до 3-5 дней.
Как узнать реквизиты сберкнижки Сбербанка?
Несмотря на то, что Сбербанк перестал выдавать сберкнижки, их счета всё ещё можно пополнить. Реквизиты для отправки денег можно узнать несколькими способами:
Как снять деньги со сберкнижки?
Сделать это можно только в том отделении Сбербанка, где оформлялась сберкнижка. Если его уже нет, то нужно узнать, в какой офис на обслуживание были переведены клиенты. Если данная информация также недоступна, то можно обратиться в главное отделение Сбербанка, расположенное в вашем городе. Процедура получения денег стандартная: специалисту банка нужно предоставить сберкнижку вместе с паспортом владельца и назвать сумму, которую вы хотите снять со счёта. Деньги будут выданы через кассу.
Сберегательная книжка
Сберегательная книжка — это документ, подтверждающий открытие банковского депозита и внесение денежных средств на счет.
Сберкнижка — это самый известный банковский продукт в СССР, куда клиенты вносили свои личные сбережения и приумножали накопления. Является бланком строгой отчетности с номером и водяными знаками, поэтому хранится кредитной организацией в условиях безопасности повышенного типа.
С середины 2018 года выпускаются только именные сберегательные книжки, сберкнижки на предъявителя исключаются из обращения.
Что содержит сберегательная книжка
Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность, и сберкнижку при проведении какой-либо операции по счету.
Если сберегательная книжка была утеряна, то можно обратиться в компанию, написать заявление на получение нового экземпляра.
Важно заметить, что в настоящее время многие банки при открытии вклада уже не выдают сберегательные книжки, так как это не является обязательным. Для подтверждения сделки достаточно оформления договора банковского вклада, где указана вся необходимая информация. Если клиент хочет получить сведения по совершенным операциям, специалист может в любое время сформировать и распечатать выписку.
До окончания срока депозита желательно сохранять все документы и чеки, они могут пригодиться при возникновении спорных ситуаций.
Сберегательная книжка
Сберегательная книжка – документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств на депозит.
До 1 июня 2018 года могла быть именной или на предъявителя. С 1 июня 2018 года вступил закон об именных сберегательных книжках. Теперь сберкнижки на предъявителя исключаются из обращения (но ранее заключенные договоры будут действовать до конца установленного срока).
Действие данного закона направлено на повышение эффективности антикоррупционного законодательства и на противодействие финансированию терроризма.
Порядок выдачи и обращения, а также обязательные реквизиты сберегательной книжки закреплены ст. 843 Гражданского кодекса РФ.
Так, в сберкнижке должны быть указаны и удостоверены кредитной организацией наименование и местонахождение банка или его филиала в соответствии с требованиями ст. 54 ГК РФ. Например, наименование финансового учреждения должно быть приведено полностью с указанием его организационно-правовой формы и т. д.
Указаны должны быть также номер счета по вкладу, а также все операции по депозиту с указанием остатка денежных средств на счете.
Сберкнижку необходимо предъявлять при выдаче вклада, выплате процентов по нему и исполнении распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств с депозитного счета другим лицам.
Если сберегательная книжка утрачена или пришла в негодность, кредитная организация по заявлению вкладчика выдает ему новую.
Стоит отметить, что сегодня большинство финансовых учреждений при открытии депозита сберегательную книжку не оформляют (это не является обязательным требованием к банку), а заключают с вкладчиком только договор банковского вклада. В таком случае кредитная организация в упомянутом договоре должна это оговорить и определить иной механизм удостоверения вносимых денежных средств.
Кроме того, в таком случае вкладчику до окончания срока хранения вклада следует хранить все приходные и расходные ордера по движению средств на депозитном счете. Эти документы помогут при решении спорных ситуаций с банком.
Статья 843. Сберегательная книжка
1. Договором банковского вклада с гражданином может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки.
В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
2. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.
Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.
Комментарий к ст. 843 ГК РФ
1. По общему правилу договор банковского счета с гражданином оформляется выдачей сберегательной книжки. Сберегательная книжка удостоверяет заключение договора, внесение денежных средств на счет и их движение на счете. Сберегательная книжка может выдаваться как на определенный срок, так и на срок до востребования.
В договоре может быть предусмотрен иной способ оформления договора банковского счета, например путем составления единого документа, подписанного обеими сторонами. В таком случае факт внесения денежных средств на счет подтверждается иными документами (например, квитанцией к приходному кассовому ордеру).
На практике банки нечасто прибегают к оформлению договора банковского вклада сберегательной книжкой, хотя именно она позволяет вкладчику иметь наиболее детальную и полную информацию о состоянии своего вклада, а также подтвердить наличие прав по счету при получении наследства, судебных разбирательствах и т.п. В сберегательной книжке последовательно отражаются записи приходных и расходных операций. После каждой операции выводится новый остаток вклада.
2. Сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя.
Права вкладчика принадлежат предъявителю сберегательной книжки на предъявителя. Вкладчик может передать свои права на получение вклада другому лицу путем вручения ему сберегательной книжки. Осуществление прав вкладчика (получение вклада, получение процентов по вкладу, направление распоряжений банку о совершении вкладных операций) возможно только при предъявлении сберегательной книжки.
Реквизитами сберегательной книжки являются: наименование банка; местонахождение банка; наименование филиала, если вклад внесен в филиал; номер счета по вкладу; суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Реквизиты удостоверяются банком. Отсутствие хотя бы одного из реквизитов влечет недействительность сберегательной книжки как ценной бумаги, что, в свою очередь, приводит к ничтожности договора.
Именная сберегательная книжка не подлежит передаче другому лицу, права вкладчика может осуществить только лицо, названное в ней, при предъявлении сберегательной книжки.
4. Основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком являются данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, если не доказано иное состояние вклада. Иное состояние вклада, как правило, имеет место до момента явки гражданина в банк, если до этого на счет поступали средства от третьих лиц и начислялись проценты. Бремя доказывания несоответствия данных по книжке действительности лежит на вкладчике. Как правило, на практике процесс доказывания затруднен, поскольку движение средств по счету осуществляется по учетным документам банка, недоступным для вкладчика. Особенно сложно доказать иное состояние вклада держателю сберегательной книжки, который не заключал договор вклада, а приобрел сберегательную книжку у вкладчика.
5. Последствия утраты сберегательной книжки зависят от ее вида. Если утрачена или приведена в негодное состояние именная сберегательная книжка, то банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. До выдачи нового экземпляра в лицевом счете вкладчика делается отметка о временной приостановке выплат по данному счету.
Если в течение трех месяцев после этого обнаружится держатель ценной бумаги, который заявит свои права и предъявит подлинник сберегательной книжки, наступают следующие последствия: банк не может производить платежи по вкладу до двух месяцев, заявитель может истребовать документ из чужого незаконного владения, а держатель вправе возместить убытки, вызванные запретительными мерами. Если держатель бумаги не обнаружится, по истечении трех месяцев со дня публикации суд рассматривает дело о признании документа недействительным. Решение суда о признании документа недействительным является основанием для выдачи заявителю нового документа взамен признанного недействительным.
Судебная практика по статье 843 ГК РФ
Исходя из положений статьи 834, 843 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии в распоряжении гражданина сберегательной книжки обязанность по доказыванию факта отсутствия договора и обязанности по выдаче денежных средств, отраженных в такой книжке, лежит на банке.
Статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Разрешая спор, суды, руководствуясь статьей 843 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 189.85 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», установив обстоятельства имевшей место технической ошибки в сберегательной книжке заявителя при указании расходной операции, а также совершения расходных операций по счету, пришли к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления.