Сведения пдн для банка что это

Как рассчитать ПДН

При оформлении потребительских кредитов свыше 10 000 рублей, кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный кооператив и т.п.) обязан рассчитать предельную долговую нагрузку заемщика. Сведения о действующих долговых обязательствах или их отсутствии финансовая организация будет брать в Бюро кредитных историй. При расчете будут учитываться: текущие кредиты и микрозаймы, одобренные, но не полученные заемщиком кредиты в других банках; лимиты кредитных карт; кредиты, где клиент является созаемщиком или поручителем, только при условии, что по ним есть просрочка более 30 дней.

По методологии Центрального Банка РФ в расчет среднемесячного дохода клиента включается только подтвержденные документально доходы.

Кредитным организациям необходимо запрашивать у клиентов документы для расчета ПДН. Также клиент может самостоятельно определять перечень документов для расчета среднемесячного дохода. Если заемщик не предоставит документы, высока вероятность, что его ПДН будет рассчитан на основе статистических данных о среднем доходе в регионе.

Чтобы рассчитать свой ПДН прямо сейчас воспользуйтесь калькулятором на странице kompaskreditov.ru:

Калькулятор расчета ПДН

Какой нужен ПДН для одобрения кредита в банке

В России пока что отсутствует единое нормативное значение показателя ПДН. Нормальным может рассматриваться значение ПДН от 30 до 70% в зависимости от уровня доходов (от среднего до высокого) и вида кредитования (например, потребительский кредит или ипотека).

При расчете ПДН кредитная организация смотрит соотношение кредитных платежей к доходам клиента.

Если даже кредитор берет информацию по обязательствам из Бюро кредитных историй, методика оценки платежеспособности клиента будет отличаться. Например, разные банки одобрят кредиты наличными без справок на разную сумму (большую и меньшую) для одного и того же клиента. Это происходит потому, как у каждого банка есть внутренний регламент оценки финансового состояния заемщика.

Что говорят банки про ПДН

Альфа-Банк считает, что заемщики не почувствуют каких-либо ограничительных мер. Так как у банка консервативная кредитная политика и качественный скоринг, негативные изменения в объеме кредитного портфеля маловероятны.

Ренессанс Кредит и Тинькофф Банк говорят о росте количества заемщиков, для которых ухудшаться условия кредитования. Связано это с тем, что 15-30 % клиентов не смогут документально подтвердить доходы.

Сбербанк и Райффайзен будут рассчитывать ПДН с помощью подхода на основе внутренних рейтингов (ПВР).

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Калькулятор расчета ПДН

Что такое ПДН в банке

Как рассчитать свой ПДН

Предел долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.

По методологии ЦБ среднемесячный доход клиента при расчете ПДН будет определяться по официальным документам. Кредитным организациям следует запрашивать у заемщиков необходимые для расчета ПДН документы и информировать о том, что клиент вправе самостоятельно определять перечень документов, которые будут использоваться для расчета его среднемесячного дохода. Непредставление документов, подтверждающих его доходы, может привести к тому, что его ПДН рассчитают на основе статистики о среднем доходе в регионе.

Вы можете рассчитать свой ПДН самостоятельно в калькуляторе ниже:

Калькулятор расчета ПДН

Рекомендуемые кредиты Санкт-Петербурга

Банки, где можно получить одобрение кредита онлайн:

Кредит наличными от 5,9% на любые цели и рефинансирование. 34 отделения в Санкт-Петербурге

Кредит под залог недвижимости до 20 млн.. 1 отделение в Санкт-Петербурге

Кредит наличными за 1 визит. 79 отделений в Санкт-Петербурге

Потребительский кредит наличными до 3 млн под 5,99%. 18 отделений в Санкт-Петербурге

Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.

Какой должен быть ПДН для одобрения кредита в банке

В России пока нет единого нормативного значения показателя долговой нагрузки. Для среднего уровня дохода нормальным может рассматриваться значение ПДН в диапазоне 30–50% для потребительского кредитования и несколько выше для ипотечного. Для доходов выше среднего значение ПДН может считаться нормальным при уровне 70–80%.

При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.

При расчёте по методологии ЦБ учитываются все обязательства гражданина:

Что об этом говорят банки

Банк «Открытие»: уровень заградительного ПДН будет зависеть от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки

ВТБ: банк не считает, что какой-либо уровень [ПДН] станет для банка заградительным, здесь взвешенно подходят к оценке закредитованности клиентов. Но число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти

«Ренессанс Кредит»: вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход. По оценкам, это может коснуться 15–30% заемщиков.

Тинькофф Банк: введение ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей

Альфа-банк: платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений. С учетом консервативной кредитной политики банка и качественного скоринга, заметного влияния на объем портфеля не ожидается.

Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать нагрузку на капитал на основе ПДН не так, как остальные, — через подход на основе внутренних рейтингов (ПВР), что позволяет им не применять надбавки по потребкредитам, предложенные ЦБ. Для Сбербанка и Райффайзенбанка регулятор разработал отдельное указание, но не отменил обязанность рассчитывать долговую нагрузку клиентов.

Что делать если ПДН слишком высокий

ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при рефинасировании, если его долговая нагрузка при этом снизится.

Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане.

Источник

Сведения пдн для банка что это

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Письмо Банка России от 11 июня 2019 г. № ИН-05-35/48 “Информационное письмо о расчете кредитными организациями показателя долговой нагрузки заемщика на основании информации, получаемой из бюро кредитных историй”

1) записи, содержащиеся в кредитных отчетах БКИ, запрашиваемых при расчете ПДН в соответствии с пунктом 2.2 приложения 1 к Указанию N 4892-У, рекомендуем рассматривать в качестве дублирующих (идентичных) и не учитываемых при расчете ПДН, на основании следующих характеристик (параметров) кредита (займа), сведения о котором содержатся в кредитных отчетах БКИ:

1. тип кредита (займа) (при наличии);

2. сумма кредита (займа) или предельный лимит по банковской карте на дату заключения кредитного договора (в указанном случае допустимо отклонение суммы в рамках правил округления);

3. валюта кредита (займа) (при наличии);

4. дата заключения кредитного договора (при наличии);

При оценке информации на предмет достоверности рекомендуется использовать все вышеуказанные параметры в совокупности, допуская отсутствие одного из параметров, предусмотренных пунктами 1, 3 или 4.

2) актуальность содержащейся в кредитных отчетах БКИ информации о кредитах (займах) по договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, рекомендуется оценивать исходя из даты последнего обновления сведений о таких кредитах (займах), представляемых источниками формирования БКИ в соответствии со статьей 4 Федерального закона N 218-ФЗ, а также наличия сведений об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по таким кредитам (займам).

В случае если с даты последнего обновления указанных сведений согласно кредитному отчету БКИ до даты получения кредитной организацией такого отчета прошло менее двадцати четырех месяцев либо в случае наличия в полученном кредитном отчете БКИ сведений об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по кредиту (займу), то рекомендуется считать указанную информацию о кредите (займе) актуальной и учитывать ее при расчете ПДН.

II. В соответствии с пунктом 2.2 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация рассчитывает суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, используя информацию, содержащуюся в кредитном отчете, предоставляемом БКИ по запросу кредитной организации в соответствии со статьей 6 Федерального закона N 218-ФЗ, и иную информацию, полученную кредитной организацией из других источников.

В случае наличия в кредитном отчете БКИ в отношении указанного кредита (займа) отметки о прекращении передачи в БКИ информации, определенной статьей 4 Федерального закона N 218-ФЗ, в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (подпункт «и» пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ) в качестве дополнительных источников информации рекомендуется использовать, в том числе информацию, представляемую Центральным каталогом кредитных историй в соответствии с пунктом 5 статьи 13 Федерального закона N 218-ФЗ.

III. Дополнительно информируем о том, что БКИ были направлены рекомендации Банка России по доработке предназначенных для источников формирования кредитных историй форматов выгрузки информации, входящей в состав кредитной истории, на предмет дополнения отдельных показателей полями, включающими сведения, необходимыми для расчета ПДН, в частности, полями, включающими основную сумму долга по договору займа (кредита) на дату последнего платежа без учета задолженности по процентным платежам, просроченной задолженности, штрафов, пени, неустоек, начисленных по договору кредита (займа), а также сведения об изменении лимита по кредиту, предоставленному заемщику с использованием банковской карты (текущий лимит).

Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

1 Федеральный закон от 01.05.2019 N 77 «О внесении изменений в статью 4 Федерального закона «О кредитных историях».

Обзор документа

С 1 октября 2019 г. банк будет рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) по кредиту для гражданина при принятии решения о предоставлении кредита в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 руб. и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты.

Банк вправе самостоятельно определять методику расчета ПДН исходя из установленных требований. Если используемая при этом информация, полученная из разных источников, отличается, то учитываются сведения, которые банк оценил как достоверные и актуальные.

ЦБ РФ разъяснил, как оценить информацию о кредитных обязательствах заемщика и как использовать сведения бюро кредитных историй.

Источник

Для чего нужен показатель ПДН?

В банковской практике имеется множество специфических терминов и коэффициентов. Понятное дело, клиентам нет необходимости в них разбираться. Однако, если вы желаете повысить ваши шансы на получение кредита, то рекомендуется иметь хотя бы общее представление о некоторых показателях оценки кредитоспособности заемщика. Это поможет повысить шансы на получение кредита. Ведь осведомлен – значит воображён.

ПДН – один из показателей, влияющих на решение банка при выдаче кредита. ПДН расшифровывается как предельная долговая нагрузка. Как сильно влияет этот показатель на решение банка? Как его рассчитать? На этот и другие вопросы ответим в этой статье.

Как рассчитывается доход заемщика?

ПДН – это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам клиента. Поэтому для начала необходимо рассчитать то, что следует относить к доходам.

Банк относит к доходам следующие поступления на счет:

Иными словами, к доходам можно отнести все регулярные поступления на счет клиента. Если же вам на счет пришла, к примеру, сумма от продажи автомобиля, то для банка это не будет считаться доходом.

Таким образом, если вы располагаете доходами, отличными от вашей заработной платы, то их следует указать в анкете. Учитываются только те виды доходов, которые заемщик может официально подтвердить. Но иногда в анкете можно указать и другие поступления, которые у вас нет возможности подтвердить соответствующими документами. Например, если вы работаете неофициально, то некоторые кредиторы все равно могут учесть и этот вид дохода. Этот вопрос необходимо уточнить в выбранной вами кредитной организации.

При этом банк будут интересовать не только доходы клиента, но и его расходы. Ведь даже если потенциальный заемщик располагает высоким уровнем дохода, это может быть перечёркнуто его высокими расходами.

К расходам банк относит следующие списания со счета:

Если заемщик претендует на получение кредита на сумму, превышающую 10 тыс. руб., то банк будет рассчитывать следующие коэффициенты:

Для этого и необходимо рассчитать реальный располагаемый доход потенциального заемщика. Он рассчитывается как разница между его месячными доходами и месячными расходами.

Как определяется ПДН?

В первую очередь банк будет интересовать соотношение между платежами по кредиту и доходностью клиента. Это – фактически и есть ПДН.

ПДН – это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к величине его среднемесячного дохода. При этом кредитора будут интересовать не только кредиты в банках, но и в МФО и даже в кредитных потребительских кооперативах. Также будет учитываться, если заемщик является поручителем или созаемщиком по другим кредитам.

Клиенты могут самостоятельно рассчитать свой ПДН с помощью специальных онлайн-калькуляторов. Они имеются на большинстве банковских сайтов.

Чем ниже показатель ПДН, тем в общем случае больше шансов у клиента получить кредит. Ведь с финансовой точки зрения он будет выглядеть для банка весьма благонадежным. Высокий уровень ПДН может стать причиной отказа в кредите.

Острее всего на уровень ПДН будут реагировать небольшие банки и микрофинансовые организации. Ведь проблема с величиной капитала является для них очень актуальной.

Чем выше доходы потенциального заемщика, тем более высокую границу ПДН кредиторы посчитают критической. Так, если гражданин располагает ежемесячными доходами на уровне прожиточного минимума, то ему тяжело будет обслуживать без проблем практически любой кредит. Поэтому предельный показатель ПДН для него будет находиться на очень низком уровне — 30% или даже меньше.

Если же ежемесячная зарплата потенциального клиента более 100 тысяч рублей, то для него не станет проблемой показатель ПДН в 50%.

В нашей стране пока еще не утвержден официальный нормативный показатель ПДН. Все зависит от конкретного банка и от конкретной ситуации.

При расчетах банки будут учитывать и следующие показатели:

Если вы выступаете поручителем или созаемщиком по другим кредитам, то банки также это могут учесть при принятии решения.

Введение коэффициента ПДН. Почему ЦБ РФ пошел на эту меру?

Данный коэффициент установил главный регулятор страны – ЦБ РФ. Почему Центробанк принял решение ввести такой показатель? Ведь заёмщикам и так тяжело получить кредит. Дело в том, что Центробанк стремится уменьшить банковский портфель необеспеченных рискованных кредитов. Также он хочет понизить риски банковского сектора и уменьшить уровень просроченной задолженности.

Суть в том, что ПДН теперь влияет на норматив достаточности капитала банка – основной показатель, который должен соблюдать сам банк. ПДН стала новой надбавкой к коэффициенту риска по кредиту. Чем выше этот коэффициент, тем больше резервов на него банк обязан сформировать.

Таким способом ЦБ РФ пытается снизить выдачу кредитов закредитованным клиентам.

Раньше надбавки к коэффициентам риска находились в зависимости от показателя ПСК. ПСК – это полная стоимость кредита. Чем выше этот показатель, тем выше коэффициенты риска, используемые при расчете показателя достаточности капитала банка. Теперь на коэффициент риска влияет и показатель ПДН.

Таким образом, введение ПДН однозначно усложнит процесс кредитования. Для многих потенциальных заемщиков это станет невозможно. С другой стороны, это уменьшит риск невозврата кредита для самого заемщика. Ведь зачастую люди просто берут ненужные кредиты, не понимая, что рискуют оказаться в долговой яме.

Источник

Кратко и доступно: что такое персональные данные, их хранение и обработка

Согласно закону 152-ФЗ, компании обязаны защищать персональные данные (ПДн) своих сотрудников и клиентов, хранить и обрабатывать их по определенным правилам. Разберем, что такое ПДн, какие они бывают, что такое обработка персональных данных и как соблюсти все требования закона.

Что относится к персональным данным

Персональные данные — это любая информация, которая относится к конкретному человеку, или субъекту персональных данных. ФИО, мобильный телефон, email, адрес проживания, фотография, паспортные данные — всё это ПДн.

Важно, чтобы данные относились к конкретному человеку. К примеру, абстрактный email или номер телефона — не персональные данные, потому что нельзя понять, кому они принадлежат. А вот если в базе данных компании хранится ФИО клиента, его email и телефонный номер, тогда email и номер уже будут персональными данными — однозначно понятно, к какой «персоне» они относятся.

То же самое касается данных опросов. Если вы анонимно опрашиваете людей об их семейном положении, то не собираете персональные данные. А если спрашиваете ФИО, номер телефона и семейное положение, то по закону всё это персональные данные.

Небольшой пример, чтобы было понятнее, что входит в персональные данные, а что нет:

Никакого строгого списка или перечня персональных данных нет. Обычно получается, что для того, чтобы данные можно было считать персональными, нужно их с чем-то сочетать, например, с ФИО или паспортными данными.

Какие бывают виды персональных данных

В Постановлении правительства №1119 перечислены категории персональных данных. Всего их четыре: общие (или общедоступные), специальные, биометрические и иные.

Общие персональные данные

К ним законодательство о персональных данных относит базовые личные данные: ФИО, место регистрации, информация о месте работы, номер телефона, email. Обычно эти данные и так известны некоторым другим людям, могут быть опубликованы в общедоступных источниках. Например, о месте работы человека могут знать его друзья в социальных сетях.

Специальные персональные данные

Информация о личности человека: расовая и национальная принадлежность, политические, религиозные и философские взгляды, состояние здоровья, подробности интимной жизни, информация о судимостях.

Специальные категории персональных данных отличаются от общих тем, что обычно находятся в закрытом доступе. Их можно узнать только лично у человека, либо сделав официальный запрос в больницу, полицию или суд. Чаще всего сообщать эти данные человек не обязан, они — его личное дело.

Биометрические персональные данные

Это физиологические или биологические особенности человека, которые используют для установления его личности. К ним могут относиться фотографии, отпечатки пальцев, группа крови, генетическая информация.

Однако все эти данные не всегда являются биометрическими. Согласно разъяснению правительства, они становятся такими, только если вы храните их с целью идентификации личности. Например, если на проходной стоит камера с распознаванием лиц, фотографии сотрудников будут биометрическими данными — именно по ним вы определяете личность человека.

А если к личному делу сотрудника или профилю клиента прикреплена его фотография — эти данные не биометрические. Вы не используете их для идентификации, а уже знаете, кому принадлежит фото, и просто дополняете им информацию.

Иные персональные данные

В эту категорию ПДн относят всё, что нельзя отнести к общедоступным, специальным или биометрическим данным: принадлежность к определенной социальной группе, к примеру, членство в клубе, или корпоративные данные, например, то, что хранится в бухгалтерии: зарплата, периоды отпусков, стаж и так далее.

Иные данные сложнее всего отличить от специальных. Разница следующая:

Кто такие оператор и субъект персональных данных

В законе о защите персональных данных упоминаются оператор и субъект ПДн. Разберемся, кто это такие.

Оператор ПДн — компания, которая собирает, хранит, обрабатывает и распространяет персональные данные. Чтобы понять, является ли компания оператором, нужно разобраться, что такое хранение и обработка персональных данных:

Субъект персональных данных — это любой человек, персональные данные которого получил оператор. Например, вы заполнили в магазине анкету на карточку постоянного покупателя — вы стали субъектом ПДн, а магазин — оператором ваших персональных данных.

В компаниях данные разных субъектов ПДн обрабатывают по-разному. Например, доступ к данным сотрудников имеют одни люди, а к данным клиентов — другие. Поэтому при составлении правил работы с данными в компании выделяют разные категории субъектов персональных данных, например: сотрудники, клиенты, стажеры, представители клиентов, родственники сотрудников.

Кто является субъектом персональных данных? Тот, чьи данные хранит или обрабатывает оператор ПДн.

Как оператор обязан защищать персональные данные

Согласно 152-ФЗ оператор должен обеспечить защиту персональных данных. Степень защиты зависит от типа данных:

Для защиты персональных данных по 152-ФЗ оператор должен построить защищенную IT-инфраструктуру и следить, чтобы ПДн всегда были доступны, не потерялись и не попали в руки посторонних.

Кроме защиты данных, оператор обязан собирать, обрабатывать и передавать данные куда-либо только с согласия их владельца, а также отчитываться о сборе данных и мерах защиты перед государством.

То, какую защиту нужно обеспечить персональным данным, зависит от уровня защищенности (УЗ), установленного законом. Его определяют с учетом того, какие данные вы храните и что может им угрожать. Всего уровней защищенности четыре: данные с УЗ-3 и УЗ-4 можно без проблем хранить в публичном облаке, аттестованном по 152-ФЗ, для УЗ-2 и УЗ-1 нужны особые условия, не все провайдеры могут их предоставить.

В публичном облаке MCS можно хранить персональные данные в соответствии с УЗ-2, 3 и 4. Для хранения данных с УЗ-2 и УЗ-1 также есть возможность сертификации, как в формате частного облака, так и на изолированном выделенном гипервизоре в ЦОДе MCS. При построении гибридной инфраструктуры для хранения персональных данных на платформе VK Cloud Solutions (бывш. MCS) вы получаете облачную инфраструктуру, уже соответствующую всем требованиям законодательства. При этом частный контур нужно аттестовать, в этом могут помочь специалисты VK, что позволит быстрее пройти необходимые процедуры.

Источник