что относится к обязательным и постоянным расходам человека
Как вести семейный бюджет, чтобы не доводить до развода
Когда говорят, что семейная лодка разбилась о быт, то забывают, что не менее частой причиной размолвок в семье бывают деньги, а вернее их нехватка или несправедливое, по мнению одной из сторон, распределение.
Я всегда считала себя карьеристкой, и даже когда на вопрос «Выйдешь ли ты за меня?» отвечала «Да», то не думала, что мне придется записаться в безработные домохозяйки. Но как сказал Джон Леннон: «Жизнь – это то, что происходит, пока мы строим другие планы».
Во время карантина я потеряла работу и долго не могла найти новую. И первая же попавшаяся должность чуть не помогла мне вылететь из университета на выпускном курсе. Короче говоря, с момента свадьбы я целых полгода перебивалась на 5-6 тысячах, которые получала во время подработок. В один момент, не выдержав, подошла к мужу и сказала: «Я так больше не могу. Давай с этого момента все доходы делить пополам». Он колебался где-то с минуту, а затем согласился.
Так началось наше совместное ведение бюджета.
Финансовая романтика
Как бы ни была крепка личность человека, тверд характер и бескорыстна любовь, он все равно нуждается в деньгах. На одной силе воли далеко не уедешь.
В традиционной патриархальной семье, где муж зарабатывает, а жена воспитывает детей и ухаживает за домом, все понятно. Работа мужчины – приносить деньги, работа жены – вести хозяйство. Но, если заглянуть в историю, то сразу становится заметно, что на практике такое могли себе позволить только обеспеченные люди.
Менее обеспеченные делили все поровну: крестьяне – и мужчины, и женщины – служили более обеспеченным людям, и быт вели вместе, каждый по мере возможности.
Способы ведения семейного бюджета
Когда люди решают съехаться, то первый вопрос, которым они задаются – как вести финансы. И если сначала в приоритете справедливость распределения бюджета, то потом, когда возникают первые финансовые трудности, справедливость отходит на второй план.
Совместное ведение
Однажды пожилая соседка рассказывала мне про своего мужа. Работали оба, а финансы распределяла только она. Однажды она сказала: «Так ты возьми свою долю-то», а он ответил: «Ой, не надо, пусть у тебя будут, а то я все потрачу на всякую ерунду». Они прожили долгую счастливую жизнь, ведь обоих такое положение вещей устраивало.
Совместное ведение было довольно распространено в советских семьях. Оба супруга приносили в семью доход и распоряжались средствами вместе. Деньги просто складывались «в общую кучу», и муж и жена распоряжались заработком вместе. Иногда решать, куда уйдут деньги, мог только один из супругов.
В идеале любая средняя и крупная покупка обсуждается между партнерами, а личные деньги – это только карманные расходы (на проезд и кофе).
Раздельный бюджет
Сегодня это довольно модный способ распределять финансы. С первого взгляда может показаться, что супруги живут, как соседи по комнате: каждый распоряжается своими деньгами, а за аренду и еду платят пополам, но это не совсем так. Если у супругов одинаковая зарплата, то такой способ полностью оправдан, однако если она отличается – могут возникнуть проблемы.
К примеру, у мужа зарплата 50 тыс., а у жены 30. Они взяли ипотеку с выплатами 40 тыс. в месяц и решили делить их пополам. Тут сразу же возникает проблема: муж, отдавая 20 тыс. все еще остается при своих 30, а жена же вынуждена довольствоваться 10 тысячами.
Супруги – не соседи, и для них нормально идти на уступки. Рационально будет, если супруг оплачивает большую часть ипотеки, оставляя жене меньшую. Например, он будет выплачивать 30 тыс., а она – 10. Тогда у обоих на личные расходы остается по 20.
Смешанный или долевой
Из названия становится ясно, что это своеобразный микс из первых двух способов. На самом деле, большинство приходит именно к такому варианту.
В нем часть доходов складываются, остальные остаются у каждого из партнеров на личные расходы и инвестиции.
В течение 9 месяцев, пока я училась, муж оставлял часть доходов на своем сберегательном счету, а остальное делил пополам. Со своих подработок я также отдавала ему половину, которой, конечно же, было довольно мало. На самом деле такое положение вещей меня очень смущало, он же ни сказал ни слова.
Однажды я все же спросила: «Как ты так можешь? Если бы кто-то забирал себе половину моей зарплаты, я бы просто так это не оставила». Он ответил: «Все просто – если ты не получишь диплом, твой отец меня не простит».
Баланс между справедливостью и практичностью
У каждого есть свой идеал семьи: кому-то по вкусу, когда мужчина – кормилец, который приносит домой сотни тысяч, а женщина – домохозяйка, которая встречает своего добытчика с работы при полном параде, с горячими пирожками и счастливой улыбкой.
Кому-то комфортно делить все поровну: осознавать, что и вы, и ваш супруг добились успеха в карьере, бывает очень приятно. Но сотни тысяч зарабатывает не каждый, кто хочет, как и по карьерной лестнице не взбегают по щелчку пальцев.
Давайте рассмотрим примеры семейного дохода и решим, какой и кому подойдет лучше.
В таком случае у каждого из супругов всегда будут деньги. Иногда меньше, чем нужно, иногда больше, но будут.
Если, к примеру, писатель получил за книгу 140 тыс. (которую писал в течении полугода), а жена – 30 за каждый месяц, то, выплаты по ипотеке, ребенок и остальные расходы будут целиком на ней. Супруг же, первые полгода вынужден будет ходить без денег, а после того, как его книгу издадут, начнет купаться в роскоши, сделав 1-2 выплаты по ипотеке. После они вновь погрузятся в нищету, до момента издания новой книги (дата неизвестна).
Допустим, расходы супругов – 15 тыс. в месяц. Он, получив гонорар за книгу, откладывает деньги на несколько месяцев вперед (выплаты по ипотеке + на ребенка).
Она, получая зарплату, откладывает какую-то сумму (по мере возможности) на этот же счет, на случай, если супруг не успеет написать новую книгу до того, как деньги закончатся. Свою же зарплату она делит с мужем пополам – какую-то часть оставляя себе, какую-то отдает ему. Это – личные деньги каждого.
В распоряжении у молодой семьи 80 тыс. в месяц – на оплату счетов, ремонта и мебели откладывают вместе, раздельные деньги – только на карманные расходы.
Муж и жена оплачивают счета вместе; у него остаются 30-40 тыс. на себя, у нее – 5-10.
Муж в основном оплачивает счета, а остальное тратит на себя. Жена оставляет свои деньги у себя – в будущем, когда ее доходы увеличатся, она также будет приносить деньги в семью. (Вынашивание, роды и уход за ребенком, позволю напомнить – тоже тяжелый труд)
У семьи на руках 60 тыс. Оба покупают продукты, оплачивают коммунальные счета и покупают проездные. Равенством довольны все, но муж не понимает, почему он должен платить за бульдога, который будит его по ночам громким храпом.
Супруги оплачивают счета вместе, девушка платит за бульдога сама, парень готов смириться с тем, что чувствительный пес живет в его доме. Остальные деньги у каждого свои.
Каждый в семье отдает часть своих денег в общий бюджет и вместе копят на квартиру. Остальные деньги делятся на личные расходы. Мужу предоставляется добровольный выбор – платить за бульдога или нет.
Как известно, сколько людей — столько и мнений. Поэтому мы предлагаем самостоятельно решить, какой из вариантов лучше подходит именно вашей паре.
К тому времени как я получила диплом и наконец-то нашла работу, я была так признательна супругу, что первую же зарплату полностью отдала ему, оставив себе немного денег на карманные расходы. Он был безумно рад, а меня перестало глодать чувство вины.
С тех пор мы частично изобрели собственный вариант ведения семейного бюджета. У нас есть четыре банковские карты: одна моя, одна его, и две общие, прикрепленные к одному счету. Каждый раз, получая аванс или зарплату, мы откладываем какую-то сумму на общий счет. Остаток мы делим пополам и оставляем у себя. Так каждый копит на то, что считает нужным, а размер карманных расходов у нас одинаковый.
Ссориться нельзя мириться
Кто-то говорит, что из-за денег семья может развалиться, но они ошибаются. Деньги могут стать причиной ссоры, и не одной, но не той самой проблемой, из-за которой люди, создавшие семью, расходятся.
И все же плохое ведение финансов способно разобщить супругов. Но возникает оно не из-за неправильно выбранного способа ведения бюджета, а из-за банальной непорядочности в отношении денег.
В жизни каждого человека время от времени могут случаться ситуации, когда он оказывается неправ. Иногда, понимая это, он может просто-напросто не знать, как выйти из этой ситуации. А порой, просто не осознавать, что делает не так.
Сейчас мы попробуем свежим взглядом разобрать самые распространенные ошибки и предложить вариант решения проблемы. А заодно предостеречь тех, кто только начинает вести совместный бюджет.
Когда один партнер ходит пешком, чтобы сэкономить на проезде, а второй покупает кофе в кофейне, потому что он вкуснее, чем растворимая бурда из баночки в домашнем буфете, то возникает ощущение несправедливости. Но когда есть четкое разделение: «это твое – а это мое», становится безразлично, как партнер тратит свои деньги.
Если один не экономит, потому что не хватает силы воли – можно целиком поручить ведение финансов партнеру, а у себя держать только деньги на карманные расходы.
Представим ситуацию: муж отдает супруге часть зарплаты и не говорит об этом. Денег не хватает, и супруга постоянно берет подработки, жертвует своими хобби, здоровьем и отдыхом, чтобы обеспечить детей необходимым. Так они живут годами. Однажды она узнает о секрете мужа. Следующий шаг – собрать вещи и уехать с детьми к маме. Она даже не дает супругу шанс объясниться, не отвечает на звонки, а видя на улице, игнорирует.
Что делать, если вы скрываете доходы? Ответ разочаровывающе прост – не скрывать. Герои нашей истории уже не смогут решить проблему – обида слишком сильна. Но если скрытный партнер не дошел до этой точки, лучше рассказать об утаиваемых доходах. В зависимости от размера вины второй половине может быть просто без разницы, или она позлится и простит.
Эту проблему мы разобьем на две части.
Когда зарплата мужчины больше зарплаты женщины, это кажется нормальным. Но если зарплата жены больше доходов мужа, это сильно бьет по самооценке последнего. Что делать в такой ситуации?
Есть два варианта: мужу найти другую, более высокооплачиваемую работу, второй – смириться, как в итоге поступил вспыльчивый, но отходчивый Гоша из киноленты «Москва слезами не верит».
Часто женщины с более высоким доходом стараются не упоминать об этом или вообще притвориться, что их доход равен. Этот вариант, конечно, тоже может сработать, но, если проблема есть, то нужно ее решать, а не притворяться, будто все в порядке.
Если у вас отнимают деньги без вашего разрешения; если вас полностью обеспечивают, не давая возможности зарабатывать и попрекают этим; если вам просто не дают работать, заставляя заниматься домашними делами, потому что вы женщина, и так «правильно», ответ один – уходить.
В отношениях нужно быть открытым для диалога, нужно уметь правильно спорить (адекватно приводить аргументы, не переходя на личности и решая вопрос) и идти на компромисс. Даже если вы приучены решать проблемы самостоятельно, не стоит этого делать. Вторая половинка всегда может помочь – и морально, и финансово.
Влюбляясь, мы готовы свернуть все горы на свете. В крови бушуют гормоны, сердце стучит от адреналина, а мозг практически тупеет (и тому есть научное подтверждение). Но спустя время наваждение проходит. И наступает разочарование. Тогда люди оказываются на распутье: кто-то уходит, кто-то молча терпит, а кто-то выбирает…любить.
Как сказал известный философ: «Настоящая любовь – это выбор». И он прав, ведь только благодаря любви, которую два взрослых человека выбрали сами, они могут построить крепкую семью: вырастить счастливых детей, построить уютный дом и достичь небывалых высот в карьере.
Ваша финансовая грамотность: от простого к сложному
Сезон отпусков позади, а значит, пора прибраться в своем собственном кошельке и начать вести учёт собственных финансов, если раньше вы об этом не задумались.
Как вы знаете, средства или бюджет каждого человека либо отдельно взятой семьи можно разделить на три основные категории: доходы, расходы и сбережения. Хорошо ли вы их различаете? Давайте разберёмся.
К доходам относятся все положительные финансовые потоки, например, заработная плата (по основному месту работы, по совместительству), премиальные (в том числе по итогам работы за год), проценты от вкладов и инвестиций, доход от сдачи имущества в аренду и другие виды доходов.
Расходы — это все отрицательные финансовые потоки, которые можно классифицировать по разным признакам.
2. По времени возникновения:
3. По необходимости:
Следует отметить, что эта классификация очень вольная, а значит, её не стоит принимать за единственно верную, поскольку каждый может определять и учитывать свои расходы так, как ему удобно. Например, коммунальные расходы являются регулярными, ежемесячными и обязательными, а расходы на билеты в кино или театр будут скорее разовыми и добровольными.
Самое главное, чтобы все доходы и расходы чётко и систематически учитывались — это позволит проследить, как формируется бюджет (особенно если учёт ведётся несколько месяцев), а также сформировать накопления и поставить финансовые цели на будущее.
При формировании бюджета возможны три ситуации:
Стоит стремиться именно к третьей модели, но если ваши расходы больше доходов, то необходимо сначала их уравнять.
В этом вам поможет постоянный и систематический учёт своих денег, для чего подойдёт любая таблица, сделанная на компьютере или обычном листе бумаги. В одной графе учитывайте все источники своих доходов, а в другой — все источники своих расходов. Самое главное — делать это регулярно, лучше всего — каждый день.
Необходимо одновременно учитывать как доходы, так и расходы, причём самый лучший вариант — когда учитываются все возможные источники и направления.
Вы можете вести простейшую таблицу, состоящую из двух больших граф (доходы, расходы), куда будете заносить все фактически полученные и потраченные деньги.
Из этого примера видно, что доходы превышают расходы на 2 000,00 руб. Эти деньги можно потратить на незапланированную покупку, отложить на следующий месяц или вложить, например, на депозит в банке. Но при этом не видно, на что именно были потрачены деньги, какой был дополнительный доход, насколько эти суммы отличаются от запланированных.
Поэтому рекомендуется добавить суммовые столбцы «План» и «Факт», а также более подробно расписать статьи доходов и расходов.
Например, к дополнительным доходам может относиться работа по совместительству или разовому договору, продажа вещей (например, детская одежда, из которой ребёнок уже вырос), выигрыши в лотереях или конкурсах, денежные подарки. Многие забывают учитывать эти суммы либо считают их несущественными. Именно такие случаи могут исказить собственное представление о положении личных финансов. Направления расходования рекомендуется описывать максимально подробно. Например, к коммунальным платежам относится оплата воды, тепла, электроэнергии, связь может подразделяться на домашнюю, мобильную и интернет, транспортные услуги могут включать как расходы на собственный автомобиль, так и стоимость состоявшихся поездок на общественном транспорте, и так далее.
Составьте такую таблицу прямо сейчас, причём неважно, в каком формате — можно нарисовать ее от руки на листе А4, составить таблицу в обычной тетради в клеточку или электронную таблицу в MS Excel — вы сами поймете, какой вариант для вас наиболее удобен и какие статьи следует добавить.
Чем подробнее вы составите такую таблицу, тем легче вам будет проанализировать свое финансовое положение: вы сможете увидеть, насколько больше или меньше вы потратили по сравнению с запланированными суммами, скорректировать план на следующий месяц, а при ведении такого учета ежемесячно — найти возможность сократить те или иные статьи расходов.
Запомните: нам нужно стремиться к профициту бюджета, когда доходы превышают расходы.
Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Семейный бюджет
Задумывались ли Вы, что такое семейный бюджет и зачем его вести?
Семейный бюджет – это разность между доходами, которые получают все члены семьи из всех источников и всеми постоянными ежемесячными расходами, которые необходимы для нормальной жизни семьи, а также индивидуальными расходами всех членов семьи.
Эта разность может быть положительной – что, хорошо и отрицательной – плохо.
Если вы считаете, что положительный результат зависит от величины заработка – то это не так. Чем больше становятся заработки, тем больше становятся расходы, и это уже проверено и не раз. Деньги появятся тогда, когда Вы будете контролировать не только доходы, но и расходы в вашей семье, что позволит разобраться, куда же «уходят» заработанные деньги и направить их на реализацию вашей цели (мечты). Только разобравшись с движением денег в семье, вы сможете их контролировать и начать управлять ими.
Так для чего же составляется семейный бюджет?
Можно выделить три основных причины:
контроль за финансовым положением семьи;
достижение цели или мечты (квартира, машина, отдых, образование, и т. д.)
финансовой защиты семьи (создания денежных сбережений в виде резервного фонда, инвестиций и накоплений).
Доходы семьи состоят из денежных доходов, льгот, натуральных доходов.
ü Денежные доходы включают только деньги, полученные за определённый период времени и складываются из:
1) зарплаты вместе с различными начислениями и доплатами (зарплата составляет в среднем 50 – 55 %, если имеются другие статьи денежных доходов семьи);
2) пенсий, пособий, стипендий и других социальных и страховых выплат;
3) доходов от предпринимательской деятельности;
4) доходов от операций с личным имуществом и денежными накоплениями.
Натуральные доходы состоят в основном из материальных благ, получаемых на приусадебном участке (овощи, фрукты, мясо, яйца, мед и т. п.), подарков, выигрышей, продуктового довольствия и др.
Льготы получают некоторые категории населения, определенные государственными органами. Например, льготные проездные билеты, льготы по оплате коммунальных услуг, при покупке лекарств, льготные путевки в санатории, дома отдыха, лагеря отдыха для детей и т. п.
Пример доходов одной семьи.
Члены семьи
Группа доходов
Содержание
Вид дохода
доход от собственности
за работу на предприятии
дивиденды от акций
деньги, переведённые на счет в банке
за работу вполиклинике
деньги, переведённые на счет в банке
пенсия по старости
за работу вахтером
деньги переведенные на счет в банке или наличные
деньги переведенные на счет в банке
пенсия по старости
деньги переведенные на счет в банке или наличные
доход от предпринимательской деятельности
деньги переведенные на счет в банке
бесплатный проезд в городском транспорте
доход от сбережений
доход от собственности
процент по вкладу в банке
арендная плата за сдаваемую квартиру.
зачисления на счёт в банке
Теперь нужно определить, куда уходят деньги, на что, сколько вы тратите. Для этого нужно составить список всех ожидаемых расходов.
Вообще все расходы можно классифицировать по нескольким критериям.
По важности
Расходы могут быть необходимые или обязательные
Это то, что нам жизненно необходимо, т.е. это жизненно необходимые расходы, которые обеспечивают минимальный прожиточный уровень семьи: на питание, на оплату жилья (аренда, коммунальные услуги), на транспорт, на необходимую одежду и обувь, необходимые товары для дома и для здоровья, на оплату долгов (по кредитам, счетам и страховкам) и обязательно на сбережения в резервный фонд семьи (минимум 10% от доходов). Рекомендуется, чтобы эти расходы составляли не более 50-60% всего бюджета.
Расходы могут быть желательные. Это то, что мы хотели бы приобрести, но не жизненно важное, т.е. это расходы на удовлетворение наших желаний и получение удовольствий, а именно: развлечения, Интернет, дорогую косметика и парфюмерию, траты на хобби, фитнесс, салоны красоты, книги, поездки и т.п. вещи, без которых при тяжелом материальном положении можно обойтись, но при достаточном финансировании они уже являются «необходимыми».
По периодичности
При планировании бюджета на год лучше начинать с самых редких расходов, то есть, прежде всего, нужно определить размеры ежегодных и сезонных расходов и постепенно в течение года откладывать деньги на эти статьи расходов.
Для тех, кто не хочет очень детализировать и усложнять процесс ведения семейного бюджета, можно использовать более простую структуру расходов:
Расходы на жилье (аренда, налоги, страховка, содержание дома, квартплата).
Расходы на питание (продукты, кафе и рестораны).
Долги (долги, кредиты).
Расходы на транспорт (автомобиль, проезд на общественном транспорте, такси).
Расходы на отдых (отпуск, хобби, культурные мероприятия). Личные расходы (одежда, косметика, развлечения, книги, лечение и оздоровление).
Сбережения (вклад (депозит), пенсионные накопления, инвестиции).
Сейчас Вам важно выбрать те расходы, которые есть именно в вашей семье и примерно посчитать, сколько денег уходит на них. Для этого желательно в течение месяца вести подробный учет всех ваших расходов (необходимо тщательно фиксировать все ваши траты, записывать в тетрадь, собирать чеки, квитанции).
Структуру семейного бюджета можно представить в виде таблицы (на самом деле у каждой семьи свой бюджет, со своими источниками доходов и статьями расходов и он постоянно меняется.):
Доходы
Расходы
1. Заработная плата членов семьи
2. Выплаты и льготы из общественных фондов
3. Пенсии и стипендии
4. Доходы от сдачи недвижимости и других средств в аренду
5. Доходы от ценных бумаг
6. Доходы от индивидуальной трудовой деятельности
7. Доходы от других источников
2. Товары длительного пользования.
3. Услуги: транспорт, бытовые услуги, кино, театр, и т.д.
4. Коммунальные услуги: оплата за жильё, электроэнергию, воду, домашний телефон, мобильные телефоны, интернет, телевиденье.
Бюджет можно представить в виде весов. На одну их чашу помещаем доходы, на другую расходы.
Если расходы равны доходам, то бюджет называют сбалансированным.
Когда расходы превышают доходы, тогда говорят, что бюджет имеет дефицит.
Когда доходы превышают расходы, то бюджет будет иметь избыток или накопления.
Для правильного и рационального распределения полученных доходов необходимо, освоить основные принципы домашней бухгалтерии и уметь правильно распределять свой бюджет. Самое главное при планировании бюджета семьи заключается в том, чтобы расходы были меньше доходов.
Как же планировать семейный бюджет?
При планировании бюджета можно выделить три основных правила.
1 правило. Заплатите сначала себе!
2 правило. Соблюдайте приоритетность расходов.
Нужно определить, что для семьи является важным, а что – второстепенным, т.е. необходимо распределить деньги сначала на важные и срочные расходы, а уже то, что останется на неважные и несрочные.
Порядок действий следующий.
1. Составляем список важности расходов.
2.Деньги на регулярные и обязательные расходы необходимо сразу отложить отдельно.
Эти расходы лучше разбить на отдельные части и можно завести отдельный конверты для раздельного их хранения.
3.Откладываем 5-10 % от дохода на непредвиденные расходы.
4. Откладываем деньги на плановые расходы.
Кроме незапланированных расходов у всех есть еще и плановые расходы, которые не являются обязательными, чаще всего такие расходы привязаны к определенной дате и сумма их известна (подарки на дни рождения, праздники, отпуск, крупные покупки). Обязательно нужно учесть эти расходы при составлении бюджета и выделить на это средства.
5. Считаем остаток денег.
6. Распределяем их на оставшиеся несрочные и необязательные расходы.
Это то, что вы хотели бы купить, но не жизненно важное, без чего вы могли бы обойтись (модная одежда и обувь, украшения, посещение ресторанов, театров, покупка книг, хобби). Эти расходы как раз и определяют качество и стиль жизни. Необходимо очень тщательно пересмотреть эту категорию расходов, возможно некоторые из них окажутся вам совершенно ненужными. Именно за счет этих расходов можно корректировать бюджет, сокращая или даже ликвидируя наименее приоритетные (ненужные) расходы.
3 правило. Управляйте расходами с помощью экономии и оптимизации расходов.
А оптимизация расходов – это разумное перераспределение расходов по статьям с минимальными потерями в уровне и образе жизни. Т.е. если у вас не хватает денег, на какую-то статью расходов, можно не отказываться от нее совсем, а понемногу урезать другие статьи расходов в ее пользу. Это позволит не ущемлять себя в каких-то нужных потребностях и желаниях.
Так же для удобства распределения денег вы можете завести конверты и распределить по ним деньги:
ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ (необходимо и нужно).
ПЛАНОВЫЕ РАСХОДЫ (запланированы заранее).
ЖЕЛАТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ (хочу).
Планируя семейный бюджет, вы сможете не только уравновесить ваши доходы и расходы, но и сделать сбережения и застраховать свою семью от различных непредвиденных расходов. Это обеспечит вашей семье финансовую стабильность и безопасность.
Одним из элементом семейного бюджета являются детские карманные деньги.
Так что такое карманные деньги?
Наличие у ребенка карманных денег создает для него возможность самостоятельно принимать решение о необходимости той или иной покупки. Вместо постоянных просьб что-либо купить ребенок может сам выбрать предмет, время и место покупки. Ограниченность суммы вынуждает его определять приоритеты и анализировать возможные варианты расходования средств.
С какого возраста начинать?
Самое распространенное мнение, что начинать можно с того момента, как ребенок пошел в школу (6-7 лет). Считается, что в этом возрасте дети уже понимают, что деньги терять нельзя, их можно с пользой потратить.
От чего зависит выдаваемая сумма?
От чего должна зависеть
сумма карманных денег
От чего НЕ должна зависеть сумма карманных денег
От средних сумм, получаемых сверстниками (по возможности)
От полученных отметок
От возможностей семьи (например, составлять определенный процент от доходов взрослых)
От старания в домашних делах
От совместной договоренности с ребенком
От поведения (исключая крайние случаи)
От среднего уровня необходимых расходов
От настроения родителей
От возраста ребенка
От степени внимания родителей к ребенку
Сколько выдавать?
Сумма будет зависеть, прежде всего, от финансового положения семьи и от возраста ребенка. Даже если ваши возможности не ограничены, спешить не стоит. Начинать нужно с малых сумм. Определите, сколько денег ваш ребенок сможет потратить «с умом» в соответствии со своим возрастом? Понятно, что запросы и нужды детей постоянно растут вместе с ними, поэтому должны увеличиваться и карманные поступления. Здесь можно обговорить, какие затраты ребенок сможет самостоятельно оплачивать из своих средств. По мере его взросления увеличивайте сумму, добавляя в нее расходы на проездной билет, школьные завтраки, канцелярские принадлежности. В плане финансовых навыков пользы от участия ребенка в оплате собственных расходов будет больше.
Как часто давать деньги?
Как контролировать?
Выдавая карманные деньги, родителям стоит придерживаться некоторых правил:
Выдача суммы должна быть регулярной и своевременной. Игнорирование выплаты или ее отсрочка ведут к воспитанию финансовой необязательности.
Лишение карманных денег не должно использоваться как наказание.
Не меняйте правил. Если вы по каким-либо причинам вынуждены пойти на сокращение размера карманных средств, ребенку необходимо объяснить обстоятельства, вызвавшие это урезание, и добиться у него понимания. Все изменения в правилах выплаты карманного дохода должны с ребенком согласовываться.
Не делайте послаблений. Гоните от себя жалость и желание компенсировать своему чаду потерянные, слишком быстро или нерационально израсходованные средства. Это подведет его к мысли, что к родителям можно относиться как к страховой компании, которая в случае необходимости всегда покроет непредвиденные потери и убытки. Кроме того, это пошатнет основы финансового воспитания, которое из серьезного занятия превратится для ребенка в игру.
Совет родителям: Недопустимо использовать карманные деньги как средство манипуляции и шантажа, угрожать отказом давать их тогда, когда он плохо себя ведет, не слушается или отстает в учебе. Не следует ограничивать сумму денег в период ссоры с детьми.
Совет детям: если вы хотите, чтобы ваши родители увеличили вам сумму карманных денег, вам нужно это обосновать. Составьте список того, на что вы обычно тратите деньги, и покажите его родителям (из него они смогут увидеть, например, что билеты в кинотеатр подорожали). В любом случае вы должны четко, ясно и спокойно изложить родителям свои желания и обосновать их. После этого дайте родителям время на то, чтобы обдумать это и принять решение. Действуя, таким образом, вы можете добиться желаемых результатов.
Подростковый возраст – это время, когда наиболее сильно хочется быть самостоятельным. Один из главных признаков взрослого состоявшегося человека – это деньги, заработанные честным трудом, которые не нужно выпрашивать у родителей.
Но как, же заработать современному подростку?
Вариант 1. Если вам еще нет четырнадцати лет, то на работу вам не устроиться. Однако это вовсе не значит, что вам придется сидеть без денег. Подумайте, сильно ли родители загружают вас домашней работой, справитесь ли вы еще с какими-нибудь поручениями? Если существует неохваченная вами домашняя работа, идите к отцу и договаривайтесь, что за n-ную сумму вы будете мыть его машину, а за дополнительную плату присмотрите за мамиными петуниями. Разумеется, при этом вы должны точно знать, что справитесь, не сломаете машину и не забудете про цветы через неделю. Если у вас хорошие отношения с родителями, наверняка они пойдут вам на встречу.
Вариант 2. Ваши родители позволяют себе порой выпить и наверняка читают газеты? Пустые бутылки и ненужная пресса – это настоящий клад для ребенка. Узнайте, где в вашем городе находятся пункты приема макулатуры и стеклотары и отнесите ненужные вещи туда. Отстояв очередь, возможно, в не самой приятной компании, вы получите честно заработанные на карманные расходы деньги.
Вариант 3. Предложите свои услуги соседям. Помочь выгулять старушке собаку, посидеть с ребенком молодой женщины – подросток с легкостью справится с этими нехитрыми заданиями и получит заработанную плату.
Вариант 4. Если вы уже можете устраиваться на работу официально, обратите внимание на такие вакансии, как распространитель флаеров, разносчики пиццы и суши, расклады вальщики продукции в магазине. Это несложная работа, и платят за нее без проблем.
Вариант 5. Не забывайте и об удаленном заработке. Если вы умеете сочинять статьи, писать программы, мастерить сайты, вы способны найти неплохую подработку в любом возрасте.
Вариант 6. Обратитесь в молодежную биржу труда в своем городе. Там вам помогут найти как одноразовую, так и постоянную работу, которая будет стабильно приносить вам небольшой заработок на карманные расходы.