Как погасить кредит за счет государства
Как получить 450 тысяч на ипотеку?
В 2019 году депутаты Госдумы приняли законопроект, позволяющий использовать государственные 450 тысяч на погашение ипотеки многодетным семьям. Участвовать в программе могут все граждане России после рождения 3 ребёнка. Длительное время требования к кредитам, которые подходили под программу, были достаточно жесткими. Однако 13 апреля 2021 года был подписан новый законопроект, расширяющий перечень вариантов ипотечного кредитования, задолженность по которому может быть погашена субсидией.
Суть программы
Суть государственной программы состоит в поддержке многодетных семей, помощи в погашении ипотечного кредита и обеспечении их жильём. Государство погасит долг за ипотеку в размере до 450 тысяч рублей. Средства выдаются на невозвратной основе.
Например, семья взяла кредит на покупку дома в 3 миллиона. К моменту рождения третьего ребёнка кредит был частично погашен, и общая сумма долга составила 600 тысяч рублей. Семья собирает документы на участие в госпрограмме, после чего государство перечисляет деньги в банк для погашения задолженности. В результате долг уменьшается до 150 тысяч рублей.
Законодательство
Законодательная база госпрограммы обеспечивается законопроектом № 1070133-7. Согласно новостям, он был принят во втором чтении 13 апреля 2021 года, а в конце апреля был опубликован. Первый вариант государственной программы был принят ещё в 2019 году. Она регулируется федеральным законом № 157-ФЗ.
Однако новый законопроект расширил перечень ипотечных кредитов, которые могут быть погашены с государственной помощью. В закон, в том числе, было включено жилье, купленное по договору участия в долевом строительстве.
Какое жилье подходит для программы?
450 тыс на ипотеку за третьего ребёнка выдаётся в двух случаях.
Получить выплату по закону можно если:
Ограничения на тип жилья нет. Оно может быть куплено на первичном или вторичном рынке, у физического или юридического лица. Допустимые цели кредита — покупка жилья, участие в долевом строительстве, покупка земельного участка для ИЖС, рефинансирование ипотечного кредита в другом банке.
Приобретаемая недвижимость не обязательно должна быть единственной. При покупке доля ребёнка выделяется по усмотрению родителей.
Какой кредит нельзя погасить?
При этом не все ипотечные кредиты могут участвовать в госпрограмме, даже при соблюдении всех требований к заёмщику.
Субсидию можно получить, если:
Важно, чтобы в договоре с банком была чётко прописана цель использования кредитных денег. В противном случае в участии в госпрограмме будет оказано.
Кому могут отказать в получении выплаты
Возможность погасить ипотечный кредит с помощью государственных выплат могут только родители ребёнка — биологические или приёмные.
Участвовать в госпрограмме не могут родители:
Требования к заёмщику
Право на участие в программе имеют многодетные семьи, в которых родился третий и последующий ребёнок.
Требования к заёмщику:
Субсидия выдаётся на ипотечные кредиты, оформленные до 1 июля 2023 года.
Если уже был использован материнский капитал?
Условие о выдаче 450 тысяч рублей на погашение ипотеки не конфликтует с другими государственными программами, в том числе с материнским капиталом и семейной ипотекой.
К примеру, семья может оформить материнский капитал и внести его в качестве первого взноса для оформления семейной ипотеки. После этого они имеют право подать заявление на частичное погашение задолженности и получить 450 тысяч рублей.
К примеру, семья может оформить материнский капитал и внести его в качестве первого взноса для оформления семейной ипотеки. После этого они имеют право подать заявление на частичное погашение задолженности и получить 450 тысяч рублей.
Куда обратиться за выплатой?
Подать заявление необходимо в один из офисов Сбербанка или в Центр Ипотечного Кредитования. Если в вашем городе таких организаций нет, необходимо посетить филиал местного банка, занимающегося сопровождением ипотечных кредитов.
Для получения субсидии заявитель должен явиться в офис лично.
Процедура получения выплаты
Получение субсидии на погашение ипотечного кредита проходит в несколько этапов.
Заёмщик практически не участвует в процессе. Он не получает средства наличными — они автоматически перечисляются на погашение кредита.
Какие документы нужны?
Помимо заявления, которое пишется в банке, необходимо собрать полный пакет документов.
В какие сроки выплачиваются деньги?
Срок получения субсидии на погашение долга по ипотеке — 20 дней.
Проверить, когда будут выплачены деньги, можно на сервисе ДОМ.РФ:
Нужно ли платить налоги?
Нет, субсидии, как и другие выплаты по государственным программам, не облагаются налогом.
Проблемы могут возникнуть только если вы получали налоговый вычет на покупку квартиры. Сумма, которую семья платит со своего кармана, уменьшается. Это влияет на размер налогового вычета. Соответственно, часть полученных средств придётся вернуть государству.
Как получить финансовую помощь от государства
Пандемия и режим самоизоляции привели к снижению и потере доходов россиян. Расходы при этом остались — нужно оплачивать услуги ЖКХ, кормить семью, одевать детей, выплачивать кредиты. Государство в этот сложный для всех период приняло меры, направленные на поддержку россиян.
Чтобы вы были в курсе всех возможностей, эксперт Бробанка Наталья Колбасина подготовила для вас подборку мер государственной помощи для россиян, которые финансово поддержат семью в трудное время до изменения ситуации в лучшую сторону.
Выплаты семьям с детьми
Единовременная выплата в размере 10 000 руб.
Выплаты положены семьям с детьми от 3 до 16 лет на каждого ребенка с 1 июня 2020 г.
Родители и дети должны являться гражданами РФ и проживать на территории России. Дата рождения ребенка должна приходиться на период с 11.05.2004 г. по 30.06.2017 г. Оформить документы на получение выплаты можно дистанционно на портале «Госуслуги» до 1 октября 2020 г.
Денежная выплата в размере 5 000 руб.
Положена каждому ребенку в возрасте до 3-х лет. Выплата назначается на 3 месяца – апрель, май, июнь 2020 г.
Получить могут семьи, у которых первый ребенок родился или усыновлен в период с 1 апреля 2017 г. по 30 июня 2020 г. Для получения денег нужно в срок до 1 октября 2020 г. заполнить заявление на сайте Пенсионного фонда России — pfrf.ru или на портале «Госуслуги». На всех детей нужно подать одно заявление. Документы на получение выплаты собирать не нужно: все данные проверяются автоматически.
Ежемесячное пособие на детей в возрасте от 3 до 7 лет
Назначается семьям, у которых среднедушевой доход в месяц не превышает одного прожиточного минимума на душу населения в регионе. Выплачивается в размере 50% величины регионального прожиточного минимума на детей. Платить начнут в июне.
Пособие выплачивается на каждого ребенка в возрасте от 3-х до 7 лет. Среднедушевой доход рассчитывается с учетом правил, утвержденных Правительством РФ. Подать заявление о назначении выплаты можно через МФЦ или портал «Госуслуги».
Минимальное пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет
Назначается в размере 6 752 руб. для неработающих граждан, в том числе студентов. Оформить заявление на выплату можно на портале «Госуслуги», в местном управлении соцзащиты или МФЦ. Обратиться за назначением пособия можно до исполнения ребенку двух лет.
Компенсации на оплату коммунальных услуг
Субсидия или компенсация на оплату ЖКУ
Получить могут граждане, у которых:
Для получения субсидии нужно заполнить заявление на портале «Госуслуги». Тем, кто уже получает субсидию, ее продлят по умолчанию.
Запрет на начисление и взыскание неустойки по долгам за ЖКУ
С 1 апреля до 31 декабря 2020 г. не будут начисляться штрафы при несвоевременной или неполной оплате коммунальных услуг, взносов на капитальный ремонт, вывоза мусора. Эта не означит, что можно не оплачивать ЖКУ, но долг из-за просрочки оплаты не будет расти.
Поддержка россиян, потерявших работу
Повышенное пособие для безработных
Выплачивается в период с апреля по июнь 2020 г. в размере 12 130 руб. гражданам, уволенным и зарегистрированным в центре занятости в период с 1 марта 2020 года, при условии наличия трудоустройства не менее 26 недель в течение 12 месяцев, предшествовавших началу безработицы. Могут устанавливаться региональные доплаты.
Увеличение пособия по безработице при наличии несовершеннолетних детей
Если у гражданина, признанного безработным, есть дети в возрасте до 18 лет, то размер пособия по безработице одному из родителей в апреле-июне увеличивается на 3 000 руб. за каждого ребенка.
Процесс регистрации безработных максимально упрощен и осуществляется онлайн. Для получения пособия необходимо:
Кредитные каникулы
С 3 апреля россияне, пострадавшие от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса, могут оформить кредитные каникулы. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 г. Срок их действия — до 6 мес. Они не вредят кредитной истории.
Условия, необходимые для получения кредитных каникул:
Банк в период кредитных каникул не начисляет штрафы и пени, не требует досрочного погашения кредита.
По потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России, и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.
По ипотеке в период каникул проценты начисляются согласно договору.
Кредитные каникулы — не прощение долга. Это отсрочка кредитных платежей на период до 6 месяцев. Затем нужно будет продолжать выплачивать кредит!
Не все заемщики смогут воспользоваться «вирусными» кредитными каникулами из-за ограничений по сумме кредита, отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.
Как оформить кредитные каникулы
Для получения кредитных каникул, нужно подать заявку в банк по телефону или онлайн на сайте банка. Каждый банк вправе определять срок каникул в пределах до 6 месяцев и предъявлять дополнительные требования к клиентам.
Срок принятия решения о предоставлении кредитных каникул — 5 рабочих дней. При положительном решении льготный период начинается сразу.
Ипотечным заемщикам после предоставления кредитных каникул необходимо заключить дополнительные соглашения к кредитно-обеспечительной документации, внести изменения в закладную и запись ЕГРН.
В течение 90 дней с момента подачи заявления клиенту нужно предоставить документы, подтверждающие снижение платежеспособности в связи с эпидемией коронавируса. Перечень документов зависит от банка-кредитора.
При неполучении документов в установленный срок, банк отменит льготный период. У клиента возникнет просроченная задолженность, за весь срок кредитных каникул начислят штрафы и пени, что негативно отразится на кредитной истории. Поэтому документы, подтверждающие снижение дохода, лучше подать с заявкой на оформление кредитных каникул. Так вы будете уверены, что соответствуете условиям банка для получения «вирусных» кредитных каникул.
И в конце хочу рассказать еще об одной мере господдержки, которая, на мой взгляд, сейчас стала особенно актуальной.
Обучение мам в декрете
В рамках реализации федерального проекта «Содействие занятости женщин — создание условий дошкольного образования для детей в возрасте до трех лет» молодые мамы могут повысить квалификацию или получить новую профессию бесплатно за счет государства.
Это федеральная программа, но каждый регион может предусмотреть свои особенности её реализации. Подать заявку на обучение и узнать подробности можно в центре занятости населения по месту жительства.
Кто имеет право на обучение:
Воспользоваться возможностью бесплатного обучения женщина может один раз за период декрета.
Во время обучения женщина получает стипендию в размере 1 МРОТ – 12 130 руб. Женщину могут направить на курсы в другой муниципалитет. В таком случае ей оплатят расходы на проезд. На выбор доступны формы обучения: очная, очно-заочная, дистанционная.
Центр занятости направляет на обучение по востребованным специальностям. Например, в Подмосковье пользуются спросом такие специальности, как: бухгалтер, специалист кадровой службы, мастер ногтевого сервиса (маникюра, педикюра), парикмахер, оператор ПК со знанием 1С, дизайнер интерьеров и др.
Наталья Колбасина, финансовый коуч и консультант, эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта «Вашифинансы.рф».
Понять и простить: как власти могут спасать закредитованных россиян
Есть ли средство защиты от массовых дефолтов?
69 Время прочтения: 8 минут
Минэкономразвития всерьез разрабатывает меры поддержки закредитованных граждан. Иначе «взрыва» на рынке потребкредитования не избежать, считает глава ведомства Максим Орешкин. Есть ли способ «извлечь детонатор»?
За год задолженность российского заемщика в среднем выросла на несколько десятков тысяч рублей, сказал министр экономического развития Максим Орешкин в интервью «Эхо Москвы». По оценкам чиновника, ситуация близка к критической, и уже в 2021 году Россия может столкнуться с обвалом на рынке потребкредитования. Чтобы этого не допустить, правительство намерено протянуть руку помощи некоторым заемщикам.
«Мы сейчас предложения такие готовим… какие механизмы предложить, чтобы конкретные люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию, из нее могли бы постепенно выйти», — признался министр. Конкретные меры он не озвучил, сказав, что на публику стоит выносить уже проработанные идеи, но намекнул: российским заемщикам однажды уже помогали. Например, с выплатой валютной ипотеки в 2015—2017 годах.
Какие варианты спасения власти могут предложить неплатежеспособным клиентам на этот раз? И насколько масштабной может быть новая программа?
Имя им легион
Как отметил Орешкин, примерно треть российских заемщиков тратят на платежи по кредитам свыше 60% своего ежемесячного дохода. Из слов министра неясно, сколько это граждан, какие у них доходы и насколько успешно они справляются с долговой нагрузкой.
Установить точное количество заемщиков в стране не так просто — официальная статистика отражает лишь объем выданных кредитов и количество ссуд. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), сейчас порядка 57,7 млн россиян имеют открытые кредиты. Бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщило о 36,8 млн заемщиков.
Поведение тех, кто занимает деньги у банков, поменялось, говорит директор Центра конъюнктурных исследований ИСИЭЗ НИУ «ВШЭ» Георгий Остапкович. За последний год в стране постепенно образовалась специфическая группа «профессиональных заемщиков», писал он в недавнем обзоре. Такие клиенты берут ссуды не для крупных покупок, а для поддержания текущего потребления и выплаты уже имеющихся долгов. Тенденция затронула в основном население с низкими доходами. В беседе с корреспондентом Банки.ру Остапкович не уточнил, какова доля «профессиональных заемщиков» в общей массе клиентов.
Для оценки закредитованности гражданина используется показатель PTI (payment to income — отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу). PTI выше 50—60% — уже практически дефолтный уровень, замечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По данным НБКИ на апрель 2019 года, в России насчитывается 5,8% проблемных заемщиков — 2,6 млн человек. Число таких заемщиков немного снижается в последние месяцы, уточняет Волков.
По подсчетам ОКБ, закредитованными можно считать около 8,5 млн россиян. Это 14,6% от общего числа заемщиков с действующими кредитами.
Осенью прошлого года порядка 15—20% клиентов имели высокие платежи по кредитам, говорит старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ «ВШЭ» Ольга Кузина. Она не исключает, что к настоящему моменту ситуация могла поменяться.
Даже приблизительные подсчеты дают понимание: закредитованных граждан в России больше, чем валютных ипотечников. Последних, по данным «Коммерсанта», было порядка 17 тыс. человек, но на реструктуризацию могли рассчитывать 2 тыс. Речь идет о второй государственной программе поддержки заемщиков на 2 млрд рублей. Первая программа на 4,5 млрд рублей распространялась не только на валютные, но и на рублевые ссуды. По ней банки реструктурировали 18,5 тыс. ипотечных кредитов.
Четыре спасательных круга для проблемных заемщиков
Банки.ру предположил четыре сценария, которые теоретически могут реализоваться для поддержки клиентов с высокой долговой нагрузкой:
Такой подход применялся в 2015—2017 годах для поддержки ипотечных заемщиков. Процентная ставка по проблемным ссудам снижалась до установленного параметра, а часть платежей компенсировалась государством. Использование аналогичного подхода для всех заемщиков с высокой кредитной нагрузкой маловероятно, считает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. «Масштабы проблемы не те. Кроме того, банки сами меняют кредитную политику», — пояснил аналитик.
В 2019 году российские законодатели уже приняли закон об «ипотечных каникулах», который предполагает отсрочку по платежам для заемщиков, которые попали в трудную жизненную ситуацию. Например, тяжело заболели и надолго лишились работы. После «каникул» выплаты должны продолжаться по первоначальным условиям договора, пропущенные взносы отодвинутся на конец срока ссуды. Обращаться за отсрочкой россияне смогут с 1 августа. Распространять эту меру и на крупные необеспеченные кредиты не стоит, считают собеседники Банки.ру. В отличие от ипотеки, такие кредиты — короткие, говорит Табах. Он также напоминает, что опцию «платежных каникул» по разным кредитным продуктам уже предлагают многие игроки.
Давать отсрочку некоторым ипотечникам оправданно, поскольку при столь длительном сроке кредита доход заемщика может быть подвержен существенным колебаниям, соглашается руководитель направления банковских рейтингов агентства «НКР» Михаил Доронкин. Но «ипотечные каникулы» решают не только эту проблему. «Целью «ипотечных каникул» было не только поддержать потенциально «проблемных» заемщиков, но и дополнительно стимулировать спрос на ипотеку со стороны отдельных групп граждан. В случае же с необеспеченным потребкредитованием стоит как раз обратная задача — охладить рынок», — продолжает эксперт.
В июне аналогичную меру предприняли власти Казахстана. Президент Касым-Жомарт Токаев подписал указ о погашении потребительских беззалоговых ссуд за счет бюджета. Сумма долга гражданина не должна превышать 300 тыс. тенге, или примерно 50 тыс. рублей. Послабление затронуло около 500 тыс. жителей страны.
«Инаугурационная инициатива Токаева была воспринята со скепсисом — как пример морального риска. Но примечательно, что здесь спасают и банки, поддерживая граждан, что нетипично», — замечает Табах. Он обращает внимание, что отбор «кандидатов» на списание долгов в Казахстане был довольно жесткий, а тем, кто получит помощь, на несколько лет запретят брать кредиты. По словам Табаха, российские власти тоже могут сделать подобный шаг, но тогда возникнет вопрос, почему настолько проблемные кредиты были выданы.
Оказывать поддержку людям, которые не справляются с выплатой по обязательствам, — это очень опасный подход, считает ректор Российской экономической школы Рубен Ениколопов. «Если правительство анонсирует такую программу, оно практически подталкивает людей к тому, чтобы они набирали еще больше кредитов, надеясь на помощь государства», — утверждает эксперт. Случай поддержки валютных ипотечников — исключительный, поскольку эти заемщики пострадали от общего макроэкономического шока.
Расширение «платежных каникул», реструктуризация или списания — все это нерыночные методы решения проблемы, говорит портфельный менеджер компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. «Исход от их применения один: рост процентных ставок», — констатирует эксперт.
Россияне получили возможность инициировать собственное банкротство в 2015 году. С тех пор процедуру прошли около 80 тыс. граждан, свидетельствуют данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Не каждый имеет достаточно денег, чтобы объявить себя финансово несостоятельным, констатировали эксперты проекта «Федресурс» в обзоре за первое полугодие 2019 года. Идея упростить и снизить стоимость банкротства обсуждается давно. Одну из последних версий законопроекта в декабре прошлого года опубликовало Минэкономразвития. Ведомство предлагало запускать упрощенное банкротство при долгах свыше 50 тыс. рублей.
Изменение давно назрело, считает Табах. «Нынешнее банкротство стало элитной финуслугой — цена вопроса в 70—100 тыс. рублей в регионах делает банкротство запретительно дорогим», — говорит собеседник Банки.ру. Финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека сомневается, что процедуру персонального банкротства можно радикально упростить и удешевить: «Механизм предполагает не только проведение судебного процесса, но и работу арбитражного управляющего».
А нужно ли кого-то спасать?
Различные программы по поддержке заемщиков — лечение симптомов, а не болезни, говорит Ольга Кузина из Высшей школы экономики. По словам экономиста, снижать риск возможного «взрыва» на рынке потребкредитования можно только за счет структурных изменений. Банки должны постепенно переходить от необеспеченного потребкредитования к залоговому. Профилактика массовых дефолтов также может заключаться в увеличении благосостояния населения: если экономика будет расти и реальные доходы граждан тоже, то платить по кредитам они не перестанут.
Рынок потребкредитования демонстрирует отдельные признаки перегрева, соглашается с министром Орешкиным Михаил Доронкин из НКР. Впрочем, риска «взрыва» эксперт не видит: «Предпринимаемых Банком России мер, на наш взгляд, вполне достаточно для его охлаждения в ближайший год-полтора. Регулятор настроен в данном вопросе достаточно решительно, о чем свидетельствуют уже озвученные инициативы, включая потенциальные ограничения на выдачу длинных необеспеченных кредитов, а также введение лимитов выдач для заемщиков с высокой долговой нагрузкой». Доронкин, однако, не исключает возникновения проблем с обслуживанием долга физлицами в отдельных банках или регионах.
Минэкономразвития чрезмерно фокусируется на росте номинального объема долга домохозяйств, считает Нигматуллин из компании «Открытие Брокер». Он обращает внимание на то, что сама по себе долговая нагрузка населения в процентном отношении к ВВП заметно снизилась и составляет 4,9% против пиковых 5,6% в середине 2014 года. Кроме того, в России не наблюдается значительный рост безработицы, который бы мог сказаться на росте просрочки. Аналитик не исключает, что Минэкономразвития, критикуя ЦБ, пытается решить проблему не долговой нагрузки, а слабого роста реальных доходов населения и инвестиций в основной капитал.
Шок в потребительском кредитовании, действительно, может увеличить глубину сокращения экономики в случае какого-либо негативного сценария, говорит замдиректора группы суверенных рейтингов и прогнозирования АКРА Дмитрий Куликов. «В случае конъюнктурного шока есть смысл в предлагаемой поддержке. И эффективность может зависеть не столько от формы поддержки, сколько от ее направленности. Более здорова ситуация, в которой поддержка направлена на домохозяйства с проблемами ликвидности, а не долгосрочной платежеспособности», — объясняет эксперт. По его оценкам, спад кредитования может сжимать потребительские расходы примерно на 5%, что сопоставимо с 2 процентными пунктами ВВП.
«Впрочем, спонтанной такая остановка не будет, — оговаривается Куликов, — потребуется относительно сильный внешний шок, чтобы банки реагировали на него, а не только на наблюдаемую платежеспособность заемщиков. Для нас потребительское кредитование — не ядро стрессового сценария, а одна из возможных его частей».
Юлия КОШКИНА, Banki.ru
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t