Как погасить кредит за другого человека
Как заплатить кредит за другого человека?
Иногда мы сталкиваемся с необходимостью оплаты очередного платежа по кредиту за другого человека. Возникнуть такая ситуация может по разным причинам. Например, ваш родственник попал в больницу, находится под следствием или отдыхает за границей, а может быть хочется сделать сюрприз важному человеку и оплатить кредит.
Внести платеж по чужому кредиту не так просто, как кажется на первый взгляд. Конечно, если у вас имеется нотариально заверенная доверенность на право совершать подобного рода платежи, то ситуация упрощается. Сегодня же мы поговорим о внезапно возникшей необходимости, когда на руках нет доверенности, а совершить платеж требуется как можно скорее.
Давайте сначала разберем ситуации, которые не подразумевают никаких юридических лазеек. Например, вы не сможете частично или полностью погасить кредит ранее установленного срока и закрыть договор за постороннего человека. При такой процедуре обязательно присутствие заёмщика, так как он должен ставит свою подпись на банковских документах. Также банк не имеет права выдавать посторонним людям реквизиты на оплату долгов за другого человека. Такие данные сообщают только владельцу займа.
Способы оплаты кредита другого человека
Вы, выступая в качестве постороннего лица, можете рассчитывать на два варианта развития событий. Первый вариант – это внесение очередного платежа по кредиту. Второй вариант – это внести на счет сумму, которой будет достаточно для последовательного погашения кредита, а также процентов по нему без закрытия договора (то есть, займ будет погашаться постепенно).
Если у вас есть все вышеуказанные данные, то вы можете действовать одним из следующих способов:
Существует масса других способов внести платеж по кредиту за другого человека. Например, через банкомат, через салоны сотовой связи, а также через мобильного оператора и так далее. Какой бы способ вы не выбрали, стоит помнить о том, что от вас потребует те или иные данные. Каждый случай выявляет свои проблемы или особенности. Возможно, придется перебрать несколько вариантов, пока вы не найдете тот, который подойдет именно вам. Однако может с уверенностью сказать о том, что если вам известны ФИО заемщика, а также номер договора и реквизиты счета, то вы точно сможете оплатить кредит одним из способов, указанных выше.
Если у вас имеется опыт внесения платежей по кредиту за другого человека, то расскажите о нем в комментариях. Ваш опыт положительный или отрицательный?
Итоги
Комментарии от alexD: На самом мне частенько приходилось не то что оплачивать кредит за других, но и в целом оплачивать какие-то другие счета. По большому счету никаких сложностей этот процесс не доставляет.
Что я делал? Для того, чтобы заплатить кредит достаточно было номер счета, номер договора и остальные данные. Даже больше скажу, первые кредиты за меня платили мои друзья, потому что так было дешевле. А дешевле было потому что комиссии были(как без комиссии оплачивать кредиты – читайте тут).
В целом, конечно, достаточно понятна причина, почему людям так приходится оплачивать. Нет смысла по-большому счету обращаться к менеджерам банка, но можно подойти еще в банк для оплаты счетов. Да-да, вы можете обратиться в тот же Сбербанк и попросить оплатить кредит по счету, указанному в договоре, но это именно в кассах. Насколько я помню.
Однако стоит помнить, что далеко не все карты предоставляют возможность без комиссии или с минимальной комиссией оплачивать кредиты по номеру счета. Иногда проще доехать до банкомата и уже там физически оплатить кредит. Насколько я знаю, дебетовые карты Тинькофф банка имеют возможность без комиссии делать банковские переводы и Хоум Кредит Польза (10 рублей за перевод). Так что не забывайте об этом!
С вами был Независимый Диванный Эксперт и alexD. Не болейте!
Я взял кредит за другого человека
Здравствуйте. С интересом читаю ваши ответы на вопросы по финансам, решил задать свой.
Недавно я взял кредит на большую сумму для другого человека, и этот человек каждый месяц переводит на мой счет сумму в районе 25 тысяч рублей — это ежемесячный платеж по кредиту.
Могут ли у меня возникнуть проблемы с налоговой в связи с неизвестным источником доходов? И если да, то могу ли я превентивно что-то сделать, чтобы эти проблемы не возникли?
Борис, полагаю, вы очень доверяете этому человеку, раз оформили на себя кредит для него. Давайте разберем вашу ситуацию.
Про ответственность
Судя по письму, вы оформили на себя кредит, не сделав другого человека даже поручителем по нему. Это значит, что вся ответственность за выплату долга банку лежит на вас.
Если ваш знакомый вдруг перестанет платить или пропадет, выплачивать кредит банку придется именно вам, из своих денег. Обычно у банков нет процедуры переоформления обычного кредита на другого человека: кто взял, тому и платить. Бывает, что переоформляют ипотечный кредит, но, насколько я поняла из письма, это не ваш случай.
Мы уже писали, как нужно оформлять займы между физлицами. Будет здорово, если вам это не пригодится, но лучше все же знать:
Про налоги
НДФЛ — это налог на доход. Кредит — это не ваш доход. Это деньги, которые вы берете у банка на определенных условиях. Судя по вашему письму, вы взяли кредит на себя, затем передали деньги другому человеку, а другой человек теперь переводит вам, после чего вы возвращаете их банку.
Получается, у вас есть долг перед банком, а вам должен другой человек. Банк выдал деньги, у банка свои отчисления в налоговую. Вы получили эти деньги, но вы должны вернуть их с учетом условий банка: то есть вы их не заработали, а взяли во временное пользование.
Ваш друг переводит вам деньги, которые вы переводите в счет долга. Если друг не обещал лично вам какие-то проценты с этих денег, то дохода с этой суммы у вас нет и вы ничего не должны платить налоговой.
Банки передают данные в ФНС по переводам между физическими лицами только по запросу. Сами банки тоже анализируют счета клиентов и, если увидят подозрительные операции, могут заблокировать операции и деньги на счете до выяснения обстоятельств.
Как подстраховаться
Попросите вашего знакомого переводить деньги за кредит напрямую в банк. Мы уже писали, что банку все равно, кто платит, а налоговая не интересуется кредитами.
Поскольку кредит оформлен на вас, банк будет направлять вам оповещения о поступивших платежах или вы сможете следить за ними в мобильном банке. Если вдруг человек не заплатит, специалисты банка с вами свяжутся.
Если вы с другим человеком никак не закрепили передачу денег письменно, это можно сделать сейчас — так у вас будет документальное подтверждение вашей договоренности. Надеюсь, что оно вам не пригодится.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как оплатить кредит за другого человека?
В жизни бывают ситуации, когда заемщик самостоятельно внести платеж по кредиту не может. Причины разные: госпитализация, лишение свободы и другие жизненные ситуации. Чтобы не просрочить оплату, он может попросить третье лицо оплатить его кредит. Как сделать это правильно, чтобы не испортилась кредитная история?
Что нужно знать для внесения оплаты
К сожалению, по своему желанию просто внести платеж по кредиту не получится. Для этого нужно знать такую информацию:
Эти данные может предоставить заемщик третьему лицу. Без них оплату произвести невозможно.
Какой вид оплаты возможен
Третье лицо может внести только ежемесячный платеж по кредиту. То есть, произвести регулярную оплату, чтобы не было просрочки. Погасить кредит полностью и закрыть его можно только заемщик лично. Для этого он должен написать соответствующее заявление. Банк произведет расчет точной суммы к полному закрытию. Ее нужно внести в установленные банком сроки.
Закрытие кредита третьим лицом возможно только при наличии нотариально заверенной доверенности. Этот документ третье лицо предоставляет сотруднику банковского учреждения.
Способы оплаты
На данный момент каждый банк для удобства своих клиентов внедрил различные способы погашения кредитов. К ним относят такие:
Помимо них есть возможность оплатить кредит в салонах сотовой связи и почтовых отделениях.
Оплата кредита в кассе банка
Клиент, который хочет внести платеж за другого человека, должен обратиться в отделение банковского учреждения. При себе у него должен быть документ, удостоверяющий личность, и необходимые для перечисления реквизиты. Кассир на основании предоставленных данных заполняет платежное поручение. Клиент подписывает его. Наличные зачисляют на счет в течение нескольких минут или дней. Все зависит от внутренней политики банка.
Оплата кредита в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте
Такой способ подходит тем, у кого открыт счет в банке, где у заемщика оформлен кредит. Для оплаты нужно зайти в личный кабинет. Выбрать в меню пункт, предназначенный для переводов. Заполнить специальную форму и подтвердить платеж. Сложного ничего нет. Но надо точно знать счет получателя.
Оплата через банкомат
Эти устройства могут принимать наличные не только на счета своих клиентов, но и других банков. Для внесения оплаты нужно знать точные реквизиты платежа:
Эту информацию указывают в специальной форме. Затем вносят наличные в специальный отсек и подтверждают совершение платежа. В банкоматах есть возможность оплатить кредит пластиковой картой. Для этого нужно вставить ее в картоприемник. И только после этого подтверждать платеж.
Оплата через терминал
Все действия выполняют аналогично, что и при внесении платежей через банкомат. Также потребуются данные заемщика, номера его кредитного договора и счета. Вносить оплату можно наличными или посредством банковской карты. В терминалах за оплату кредитов взимается комиссия. Ее размер зависит от банка-эмитента.
Оплата кредита по реквизитам со счета в другом банке
Если у заемщика оформлен займ, например, в «Сбербанке», другой человек может погасить его со счета, открытого в другом банке. Для этого нужно знать точные реквизиты.
При зачислении на карточный счет потребуется номер не только карточного счета, но и распределительного. Именно на него изначально поступают средства. Такую информацию может предоставить только банк, который выдал кредит заемщику. Форму платежного поручения заполняют в соответствии с установленными правилами. В графе «Плательщик» будет указано ФИО лица, которое вносит платеж.
Оплата в салонах связи и почтовых отделениях
Эти способы подходят не всем. Для внесения платежей нужна квитанция, выданная банком. В ней указаны точные реквизиты для перечисления. Как правило, такие квитанции выдают при оформлении кредита, чтобы заемщик имел возможность погашать долг наиболее удобным для него способом.
Есть банки, которые заключили соглашения по обслуживанию клиентов с различными салонами сотовой связи. Для оплаты кредитов достаточно предоставить сотруднику номер кредитного договора и назвать ФИО заемщика. Денежные средства зачисляют на счет клиента в течение нескольких минут.
Вывод
В законодательстве РФ не указано, что третье лицо не может погашать кредит за основного заемщика. Установлены только ограничения на те операции, которые требуют личного присутствия. Если по каким-либо причинам заемщик не может прийти в банк для урегулирования вопросов, третье лицо может действовать от его имени на основании нотариально заверенной доверенности. А способов для оплаты кредитов за другого человека много. Остается только выбрать подходящий.
Личный опыт: я оформила кредит за брата и теперь должна его платить
Банки признают заёмщиками только тех, кто указан в кредитном договоре. Наша героиня Екатерина поддалась уговорам брата и взяла за него кредит 4 года назад, а теперь стала должником: родственник отказался вносить платежи. Разбираемся, что делать, если вам приходится платить по чужим долгам, и как не попасть в такую ситуацию.
Екатерина Снименко, 31 год
Взяла кредит за брата
«Брат уговорил меня взять кредит для него. Он работал неофициально, поэтому доход подтвердить не мог, и банки отказывали ему в кредитах. Я даже не сомневалась, что нужно ему помочь — ведь мы родственники.
Договорились, что я оформляю кредит на своё имя, а он будет платить по нему точно в срок. Брат просил взять для него 180 тысяч ₽. Мне одобрили кредит в Хоум Кредит Банке на 5 лет под 21,9% годовых. Ежемесячный платёж составлял 5500 ₽, что довольно много при моей зарплате в 28 тысяч ₽. Но тогда я об этом не думала, потому что выплачивать его сама не собиралась.
Мы оформили бумаги, я отдала брату деньги (никакой расписки мы не писали) и забыла об этом кредите. А через полтора месяца мне начали названивать из банка — брат не заплатил по кредиту с первого же платежа.
Я рассказала им, что брала кредит для брата и это он должен вносить платежи. Но сотрудник банка в довольно грубой форме объяснил: чья подпись стоит под кредитом, тот и обязан платить. К тому моменту нужно было внести уже 7900 ₽ с учётом процентов и пеней.
Для меня вся эта ситуация была шоком. Я начала звонить брату и спрашивать, почему он не платит. Он совершенно спокойно ответил, что денег у него нет, на работе стали мало платить, поэтому он за кредит платить тоже не будет.
Так мне пришлось выплачивать чужой кредит, ведь я была единственным заёмщиком. Теперь каждый месяц я вношу по 5500 ₽, подала заявку на реструктуризацию, чтобы увеличить срок и уменьшить платёж.
С братом сейчас не общаемся, потому что все мои попытки договориться и добиться, чтобы за кредит платил он, заканчивались скандалом. Уже позже я узнала, что кредит ему не одобряли потому, что за предыдущие он тоже не платил. Прошлые долги с него взыскивали через суд.
Я хотела подать заявление в суд, но у меня нет ни одного доказательства, что кредит на самом деле потратил брат, а не я. Никаких расписок не было, деньги я сняла с карты и отдала ему дома. Он даже не признаёт, что воспользовался этими средствами. Юристы тоже говорят, что привлечь его к ответственности не получится».
Что делать, если вы взяли кредит за другого человека, а он пропал
1. Написать письменную претензию в адрес должника. Её лучше отправить заказным письмом с уведомлением о получении. Так у вас будет на руках доказательство того, что потративший кредит претензию видел и читал.
По словам адвоката Юлии Вербицкой, направление досудебной претензии — часто обязательный этап для гражданского суда.
2. Обратиться в полицию. Даже если расписки нет, вы можете обратиться в полицию с заявлением, отвечает Гребнева Наталья, главный юрисконсульт компании «Правокард».
Обращаться нужно по адресу прописки должника, с приложением показаний свидетелей, которые могут подтвердить, что кредит брался в интересах третьего лица и он им распорядился.
Полиция может возбудить уголовное дело о мошенничестве — по статье 159 УК РФ.
Юлия Вербицкая рекомендует обращаться сначала в правоохранительные органы, а не в суд. Дело в том, что в суде принимают к сведению существенные письменные доказательства — расписку или договор займа между физическими лицами. А в полиции при возбуждении уголовного дела могут учитывать очные ставки, показания свидетелей и другие доказательства.
3. Подать в суд. По словам адвоката Юлии Вербицкой, обращаться нужно в гражданский суд, писать заявление с требованием взыскать сумму долга у того, в чей адрес брался кредит.
При обращении в суд нужно будет заплатить госпошлину. Её размер можно рассчитать через любой онлайн-калькулятор, который обычно есть на сайте районного или городского суда.
Варианта два — обращаться в полицию либо в суд. Одновременно в две инстанции обращаться не нужно.
4. Продолжать выплачивать кредит. Банк не должен разбираться в личных делах заёмщика — он будет требовать платежи с того, кто указан в договоре. Пока вы будете разбираться с должником, оплачивайте кредит самостоятельно. Не забывайте, что за каждый месяц просрочки растёт сумма долга, штрафы и пени. Все затраты (не только сумму долга, но также штрафы, госпошлину и прочие расходы) можно взыскать у того, для кого брался кредит, если все эти суммы документально зафиксированы и обоснованы.
5. Оформить договор переуступки долга. По словам юриста Артюхина А. В. с портала 9111, можно попробовать оформить договор переуступки долга. В этом случае банк переносит обязательства по кредиту на того, для кого брали кредит. Но на это идут не все банки, кроме того, часто тот, кто просит взять для него кредит, не хочет связываться с банками.
Чтобы оформить договор переуступки долга, нужно совместно с будущим должником обратиться в банк и подписать договор цессии или переуступки долга. Ниже мы приводим пример такого договора, но в банке может быть свой образец.
Как не попасть в такую ситуацию
Надёжнее всего — не оформлять кредиты на своё имя даже за самых близких людей. Можно отказать честно или придумать причину, чтобы не портить отношения — например, сказать, что банк отказывает вам в кредитах из-за низкого кредитного рейтинга.
Чтобы не стать жертвой обмана, нужно запомнить — если вы оформляете на себя кредит, то должником для банка станете вы, а не кто-то другой. Поэтому стоит учесть несколько советов:
1. Узнайте, почему тот, кто вас просит, не может взять кредит сам. Если окажется, что он не платил по своим предыдущим кредитам, то, вероятнее всего, и по вашему платить будет нерегулярно или вообще не станет.
2. Возьмите расписку или составьте договор займа. Даже если это родственник, письменное подтверждение должно быть. В расписке следует указать:
• дату передачи денег, сумму, сроки возврата долга и график платежей;
• реквизиты счёта, с которого снимали деньги;
• даты снятия средств, цель, форму передачи;
• ФИО и паспортные данные получателя средств.
3. Подумайте о контроле оплаты. Например, можно договориться, что деньги будут переводить вам, а вы — в счёт кредита. Вы должны всегда знать, платит человек или нет, появились ли просрочки или другие нарушения условий договора — всё это скажется на вашем кредитном рейтинге.
Проверить свой кредитный рейтинг
4. Предложите человеку стать поручителем по этому кредиту. Если у него нет преступных замыслов и он собирается платить, то не откажется от такого предложения. А в случае проблем — будет отвечать перед банком наравне с заёмщиком.
Кто имеет право погасить кредит досрочно за вас?
Почему важно знать, кто может оплатить кредит за вас?
Правила кредитного договора позволяют погашать любой кредит раньше срока. Здесь имеются отличия только в условиях и сроках погашения. Практически ни в одном банке нет правил, заставляющих погашать кредит лично. Внести деньги может любой другой человек, который знает номер договора и ФИО заемщика. Однако, если дело касается досрочного погашения, то здесь существуют некоторые нюансы.
В частности, банки требуют личного присутствия заемщика в отделении для написания заявления на досрочное погашение займа, ссылаясь на закон о банковской тайне, по которому не разглашаются сведения клиента третьим лицам.
Обычно с этим проблем не бывает, но ситуация становится сложной, если клиент вдруг заболел или уехал в другой город, и подойти в отделение, где был взят кредит, нет возможности.
Рассмотрим варианты, когда существует возможно оплатить кредит за другого человека и может ли другой человек закрыть кредит без вашего личного присутствия.
Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?
Кто может погашать кредит за другого человека?
Действующее законодательство в сфере кредитования гласит, что обязанность по погашению кредита может быть возложена на третье лицо. Им может быть родственник, друг, знакомый и др.
Как погасить кредит досрочно за другого человека?
В большинстве случаев для досрочного погашения банковского кредита требуется собственноручно написать заявление о досрочном разрешении. В редких случаях банки осуществляют эту операцию автоматически при наличии достаточной суммы на счете заемщика.
Но, что же делать в случае, когда заемщик заболел или находится в другом городе, и не имеет возможности лично явиться в банк? Ответ простой – кого-то попросить заплатить. Банк, конечно же, примет деньги на счет, но проводить досрочное погашение так просто не будет, ссылаясь на закон о банковской тайне. В этом случае есть два решения:
В нотариальной доверенности должны быть четко прописаны действия, которые может совершать указанное в ней лицо, например, вносить деньги на кредитный счет №…, подписывать от имени клиента заявление на досрочное погашение, получать справку о полном погашении кредита и проч. При отсутствии данных пунктов, сотрудники банка могут отказать в принятии заявления. 
При наличии такой доверенности, указанный в ней человек должен:
Если нужна справка об отсутствии задолженности, то получить ее можно только при наличии данного пункта в доверенности.
Что говорит закон?
Досрочное погашение кредита регулируется ФЗ №353 «О потребительском кредите (займах)», принятым Советом Федерации 13 декабря 2013 года. В нем прописаны права заемщика о возможности досрочного погашения, а также он регламентирует условия и правила кредитного договора, последствия за нарушение этих правил. Этот закон обязаны соблюдать как банки, так и МФО, потребкооперативы, ломбарды и проч.