Серый список банков что это
И снова – чёрные списки и серые банки
Ты виноват уж в том.
На днях деловую прессу облетела страшная новость – коммерческие банки стали отказывать в обслуживании структурам, попавшим в некий список Центробанка, тут же названный «чёрным». Иного ожидать и не стоило, хотя в ЦБ не раз повторяли, что сугубо информационные материалы, которые появляются на его сетевом ресурсе, не являются руководством к действию.
Впрочем, коммерческому банку не требуется разрешение или запрет регулятора или даже суда, чтобы просто отказать в обслуживании тому или иному клиенту. Это он – клиент вправе оспорить действия банка через суд, только что это в итоге может дать?
Коллеги журналисты уже обвинили банкиров, поспешивших «выслужиться перед ЦБ», в превентивной карательной практике, но и это вряд ли что-то изменит. Мы не впервые пишем о разного рода чёрных списках (Чёрный список ЕС. Настоящих буйных мало?) и беспрецедентной зачистке банковского сектора (О чём не знает финансовая разведка?).
Такая политика проводилась с лёгкой руки ЦБ РФ, точнее – непосредственно его сотрудниками. Причём не только через отзыв лицензий, но и путём отказа той или иной кредитной организации в возможности попадания совсем в другие списки – так называемых уполномоченных банков. А ещё – через санации и банкротство, которые можно считать прямым следствием непопадания в число «избранных».
Сегодня же попадание в чёрный список ЦБ может оказаться хуже приговора. Ведь за этим вполне может последовать отказ в выдаче лицензии и счетов, закрытие существующих счетов в банках и платежных системах, наконец, блокировка интернет-сайтов, без которых сейчас никуда.
Дальше больше – например, отказ от приёма платежей в пользу компаний из черного списка, хотя пока платежные системы такого ещё не делают. Об уроне для репутации и упущенной прибыли и говорить нечего. И всё только потому, что банки «предпочитают не работать с лицами и структурами из списка».
Другие списки, другие цифры?
Не думайте, что все, попавшие в списки ЦБ, тихо смирились с грядущим. Жалобы и требования разобраться пошли в Банк России сразу после публикации. И самое удивительное, что в чёрных списках уже есть потери, причём весьма существенные.
Впрочем, для тех, кто регулярно имеет дело с Центробанком, такое – не новость. Заглянем для иллюстрации в данные комиссии по рассмотрению жалоб на принятые Центробанком решения о признании лица не соответствующим квалификационным требованиям или требованиям к деловой репутации.
Эти данные тоже, как и «чёрный» список, открытые и даже весьма свежие – на 1 июля текущего 2021 года. Всего комиссия за время своей работы получила 973 обращения от финансистов, не согласных с разного рода решениями ЦБ РФ, большинство из которых с июньским чёрным списком никак не корреспондируются.
Но это и не важно, нам важны тенденции и статистика, которая почти наверняка в случае с чёрным списком будет схожей. В общей массе поступивших жалоб с деятельностью кредитных организаций были связаны 690. Они касались 159 банков и финансовых структур без банковской лицензии, а 283 жалобы касались работы 77 некредитных финансовых организаций.
Так вот, комиссия в итоге уже удовлетворила 449 жалоб. Из 973 – немногим меньше половины. Это данные из тематического обзора самого регулятора – то есть ЦБ РФ. Согласитесь, такая на удивление «мягкая» статистика не может не смущать любого здравомыслящего человека.
Тут либо Центробанк априори ставил чуть ли не всех своих подопечных под подозрение, либо дело и вовсе нечисто. То есть провинившиеся, а теперь, как видно – и попадающие в чёрные списки, оперативно «решают» свои проблемы с ЦБ РФ.
В то, что они так сразу реально доказывают свою невинность или же быстро подгоняют все необходимые данные, свидетельствующие о чистоте тех или иных финансовых операций, верится, извините, с трудом.
Огласите не весь список
Технический или информационный перечень компаний с признаками нелегальной деятельности был опубликован Центробанком 1 июня. Первоначально в нём состояли 1800 структур, сейчас их число уже превышает 2000. Отнюдь не все из них неспециалист сможет опознать по профилю и роду деятельности.
По свидетельству директора департамента противодействия недобросовестным практикам ЦБ Валерия Ляха, первыми в список попадают «черные кредиторы», нелегальные форекс-дилеры и финансовые пирамиды.
И это несмотря на все меры противодействия не только со стороны ЦБ РФ, но и правоохранительных структур. Впрочем, правоохранители, в отличие от банкиров, которые сейчас так активно «идут в отказы», действуют, как правило, в арьергарде у Банка России, точнее – обычно с его подачи.
А вот с «подачей» дела обстоят сложнее – для возбуждения уголовных дел нужны основания посильнее простого подозрения в нелегальной деятельности. Трудно объяснить в связи с этим, почему пресловутый список был размещён на сайте ЦБ РФ открыто. Хорошо хоть, что без комментариев, и это, вообще-то, логично.
Однако многие тут же восприняли его как руководство к действию. И начали действовать. Скорее всего, не как в русской поговорке про того, кого заставили богу молиться, а просто во избежание риска.
И действительно – стоит ли, вообще, связываться с потенциальными банкротами или подследственными? А ведь совсем недавно могло показаться, что карательная практика ЦБ РФ сошла на нет. Во-первых, потому, что «большую зачистку» банковского сектора закончили уже несколько лет назад и зачищать уже почти некого, а во-вторых – из-за пандемии.
Но почему же игры со списками – и чёрными, и белыми, так удивительно совпали по времени с резким ужесточением кредитно-денежной политики ЦБ? А как, скажите, иначе рассматривать полуторакратный рост ключевой ставки? Неужели грядёт ещё одна зачистка, и теперь уже не только банков?
Кредитная история, кратко про черные, белые и серые списки
Кредитной историей в нашем веке может похвастаться буквально каждый второй человек. Если раньше людей, бравших деньги взаймы, считали неуспешными и бедными, то сейчас человек, купивший в кредит определённые товары, может себе позволить подобную шалость.
Кратко про кредитную историю
Кредитная история, если кратко это документ в котором указано какие кредиты были или есть у клиента и как они выплачены. По результатам этой истории клиента определяют в черный, белый или серый список.
Как банки, так и всевозможные супермаркеты предоставляют возможность оформить кредит максимально быстро и с оптимально удобной схемой договора кредитования. Главное только оговорить нюансы и правильно составить договор.
Кредит – это самое настоящее искушение. Ведь, зайдя в любой магазин, можно с лёгкостью приобрести интересующий товар в кредит. Даже тот факт, что, при оплате товара в кредит, переплата действительно велика. Куда больше, чем при оплате наличными. Однако, существует секундная надобность. И просто нет времени собирать необходимую сумму денег на приобретение того или иного товара. Однако, если речь идёт о покупке машины, тут всё гораздо сложнее. Просто так накопить на машину определённого класса за несколько месяцев невозможно. К тому же при сегодняшней инфляции дело это не выгодное. И с помощью кредита можно избежать всех нюансов и приобрести желанный автомобиль или квартиру, не откладывая покупку в долгий ящик.
Кредитные пластиковые карточки прочно обосновались в жизни современного общества и не желают покидать свой пост. Что, в прочем, не нужно и людям. Ведь с помощью кредитных карт можно расплатиться в интернет-магазине, супермаркете, оплатить счета и тому подобное. Главное только выплачивать вовремя долг, потому как процент начинает нарастать со временем просрочки. Особенное удобство смогут в полной мере ощутить те, кто постоянно ищет способ занять деньги до зарплаты. Ответить для себя, брать или не брать взаймы у банка, каждый должен самостоятельно. Всё зависит исключительно от возможностей клиента в последствие выплачивать взятую в банке сумму, дабы потом не пришли судебные приставы и не лишили имущества. Однако, при потребительском кредите следует помнить, что ежемесячная сумма не должна превосходить 15% от общей заработной платы.
Нельзя так же брать деньги, опираясь на обещания и оптимистичные прогнозы. Пообещали поднять заработную плату или повысить по карьерной лестнице? Что ж, следует дождаться и посмотреть на это «завтра», дабы потом не попасть впросак и не осквернить навсегда свою кредитную историю. Потому как, когда деньги действительно могут понадобиться, банки попросту будут отказывать в его получении, основываясь на событиях прошлых лет.
Черный, серый и белый список клиентов в кредитной истории в банке
После каждого погашенного или не погашенного кредита, по клиенту формируется кредитная история как положительная так и отрицательная. Обычно клиента определяют в одну из трех зон: черный список, серый список, белый список:
Для клиентов из белого и серого списка проблем с выдачей мелких кредитов не должно быть. При оформления кредита на большие суммы, для клиентов из серого списка процедура будет более индивидуальной, так как возникает вопрос, если у клиента была проблема с выплатой более мелкого кредита, то для нового большего кредита шансы будут 50/50. Для клиентов из черного списка, обычно при оформлении новых кредитов автоматически приходит отказ в выдаче.
Базу кредитных историй обычно используют все финансовые компании, которые занимаются выдачей кредитов и если хоть в одном банке вы не вернули кредит, в других у вас уже не получится его оформить. Но в зависимости от страны могут быть и частные базы кредитных историй доступ к которым имеют только те компании, которые платят за ее использование. И если какая то компания не платит за доступ к базе кредитных историй она не видит историю клиента и идет на риск, действуя по стандартной схеме оценке клиента.
Эксперты рассказали, как вкладчикам не попасть в список «серых»
Сегодня не единчны случаи, когда при отзыве лицензии у банка, часть граждан, разместивших в кредитной организации деньги, не попадает в реестр вкладчиков для выплат Агентства по страхованию вкладов, потому что банк выводил средства за баланс. И если у клиента кроме договора банковского вклада нет документов подтверждающих внесение им средств на счёт он может быть причислен к списку «серых» вкладчиков и не получить возмещение.
Единственный вариант – обратиться в суд. Но даже с учётом того, что в конце 2015 года Конституционный суд РФ принял постановление, согласно которому люди, передавшие банку деньги, считаются его вкладчиками и при отсутствии документов о зачислении денег, стопроцентной гарантии возврата средств это не даёт.
«Крупные вкладчики считают, что у них появился стопроцентный инструмент вернуть деньги, но это не так. В любом случае в суде надо разбираться и доказывать и сумму, и дату, и кто подписал договор – все обстоятельства передачи денег в банк», – рассказала партнёр адвокатского бюро Forward Legal Эльмира Кондратьева на пресс-конференции, организованной Ассоциацией российских банков (АРБ).
Договор вклада не считается заключённым, если нет документов, подтверждающих факт внесения денег на счёт.
Во избежание подобных проблем в будущем вкладчикам следует быть бдительными при оформлении всех сопутствующих документов. «Хотя априори считается, что граждане более слабая сторона по сравнению с банком, это не означает, что они могут прийти в банк, отдать деньги и уйти, будучи уверенными, что им деньги вернут. Это не так. На сегодняшний день, вкладчик должен понимать, что есть минимальные требования, которые он должен соблюдать, – отмечает Эльмира Кондратьева. – Отдавая деньги необходимо иметь минимум два документа, подтверждающих, что вы оформили вклад, это сам договор и документ, подтверждающий передачу денег. Если эти два документа есть, у вас не будет проблем с возвратом денег, даже если они были выведены за баланс».
По словам президента АРБ Гарегина Тосуняна, даже если у клиента уже сложились долгосрочные отношения с банком, нельзя «расслабляться» и довольствоваться только выпиской со счёта, потому что выписка со счёта и документ, подтверждающий внесение денег (например, приходный кассовый ордер), это разные вещи.
Выписка со счёта не является документом, подтверждающим внесение денег на депозит.
«Внося сумму, надо требовать документы, подтверждающие это. Эти документы надо хранить, чтобы потом в случае необходимости суметь доказать, что указанная сумма действительно была внесена», – советует Тосунян.
Если речь идёт об открытии вклада через интернет-банк, то, как отмечает первый вице-президент АРБ Юрий Кормош, хоть заключение договора через дистанционные каналы обслуживания и оставляет определённый электронный след, лучше всё равно прийти в офис банка и запросить все необходимые подтверждающие документы в бумажном виде.
По словам экспертов, сегодня можно выделить три группы «серых» вкладчиков:
При этом среди них есть те, кто стали таковыми по незнанию – пострадали по вине недобросовестных сотрудников банков, а есть те, кто сделали это сознательно, то есть по неформальной договорённости с банком провели деньги по забалансовому счёту.
Серый список
Опубликовано 24.06.2021 · Обновлено 24.06.2021
Что такое Серый список?
Ключевые моменты
Понимание серого списка
Рисковый арбитраж – инвестиционная стратегия, направленная на получение прибыли от предлагаемых слияний и поглощений. В частности, стратегия пытается использовать потенциал для уменьшения разрыва между торговой ценой целевой акции и оценкой этой акции покупателем в предполагаемой сделке по поглощению. В акции в обмен на акцию слияния, рисковый арбитраж предполагает покупку акций цели и короткие продажи акций приобретателя. Такая инвестиционная стратегия будет прибыльной, если сделка будет завершена; в противном случае инвестор потеряет деньги.
Серый список предназначен для защиты интересов банка, удерживая его от инвестирования в акции, которые в настоящее время несут в себе неотъемлемый риск. Результат слияния или поглощения обычно влияет на стоимость акций, выпущенных любой из фирм, участвующих в сделке. Влияние такой коммерческой сделки на цену акций может быть как положительным, так и отрицательным, поэтому акции помещаются в серый список до тех пор, пока сделка не будет завершена, и ее влияние не может быть точно оценено.
Конфиденциальность серого списка
Поскольку в серый список входят фирмы, тесно сотрудничающие с инвестиционным банком, он часто является конфиденциальным и хранится в рамках торговых подразделений банка. Документ создается для внутренних целей только потому, что особенности деловых отношений банка с другими фирмами считаются конфиденциальными. Только участвующая фирма и сотрудники отдела арбитража рисков соответствующего банка знают, какие акции находятся в сером списке, или имеют к нему доступ в соответствии с их профессиональными обязанностями.
Торговля акциями из серого списка другими подразделениями того же банка
Вы попали в черный список банков. Как из него выйти?
Согласно официальному отчету Росфинмониторинга, в 2017 году банками было принято 620 000 решений об отказе в заключении договора обслуживания и в проведении операций. Предприниматели продолжают попадать в так называемый черный список, что вызывает напряжение и беспокойство в бизнес-сообществе. К тому же недавно появилась информация о скором появлении нового черного списка.
Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, который направлен на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, обязывает банки проверять компании при открытии счета и в процессе их работы с этим счетом. Если в результате проверки банк подозревает клиента в неблагонадежности, то он вправе отказать ему в заключении договора банковского обслуживания, блокировать проведение операции или расторгнуть договор банковского обслуживания.
Информацию о подозрительной компании банк передает в Росфинмониторинг, который и занимается формированием черного списка. Он обязан передавать этот список в Центробанк. Последний, в свою очередь, делится сводной информацией о сомнительных компаниях со всеми банками, как бы предупреждая их о возможных проблемах с клиентами из списка.
Таким образом, компания с подозрительным «резюме» попадает в черный список, который становится доступен всем банкам (Положение ЦБ от 30.04.2018 № 639-П).
Как вы можете попасть в черный список
Нахождение клиента в списке — это не черная метка, предупреждает заместитель председателя Центробанка Дмитрий Скобелкин. Это просто некая информация для другого банка, которая должна использоваться для оценки риска того или иного клиента. Например, они вправе не открыть счет подозрительному клиенту, а могут просто детальнее проверить его.
Чтобы понять, по каким причинам предприниматели попадают в черные списки, достаточно заглянуть в Методические рекомендации ЦБ РФ № 18-МР и № 19-МР от 21.07.2017.
Так, например, в Методических рекомендациях ЦБ РФ № 18-МР сформулировано 10 критериев для определения неблагонадежности клиентов. Причем уточняется, что такие клиенты обладают, как правило, двумя или более признаками:
Также рекомендации по выявлению неблагонадежных клиентов содержатся в Методических рекомендациях ЦБ РФ от 13.04.2016 № 18-МР. Под неблагонадежными в этом документе понимаются юрлица, по банковским счетам которых операции либо продолжительное время (в среднем три месяца) не проводятся, либо проводятся, но в незначительных объемах. Впоследствии счета начинают активно использоваться для совершения в том числе операций, имеющих запутанный и необычный характер, без очевидного экономического смысла и законной цели.
Речь идет о совокупности следующих признаков:
Клиенты, о которых говорится в методических рекомендациях, обычно обладают двумя или более нижеследующими признаками:
Стоит изучить и те признаки, которые приводятся в более раннем документе – Методических рекомендациях ЦБ РФ от 02.04.2015 № 10-МР.
Благодаря комплексу мер по устранению номинальных юридических лиц в 2017 году, по данным Росфинмониторинга, удалось пресечь вывод в теневой сектор более 181 млрд руб.
В 2016 году на 24% возросло количество решений об отказе в регистрации юрлиц. За полтора года из ЕГРЮЛ исключено около 1 млн юрлиц.
Количество фирм-однодневок сократилось до исторического минимума: по состоянию на 1 июня 2018 года их 7,3% от общего числа юрлиц.
Комплекс мер, которые осуществляет государство по устранению номинальных юридических лиц:
Реабилитация компаний, попавших в черный список банков
Как показала практика, некоторые банки стали формально относиться к критериям неблагонадежности. Это привело к тому, что к октябрю 2017 года, с начала года, банки заблокировали около 500 000 счетов предпринимателей (данные общественной организации «Деловая Россия»).
В ноябре 2017 года заработал механизм реабилитации добросовестных клиентов, попавших в черный список по ошибке. По словам заместителя председателя Центробанка Дмитрия Скобелкина, чтобы выйти из черного списка, клиенту нужно обратиться в банк, где специальная комиссия или специально назначенные должностные лица рассматривают претензии, связанные с вопросами ограничения в обслуживании. Однако сразу же стало возникать много вопросов о том, как именно этот механизм работает. Он явно нуждался в проработке.
30 марта 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2017 № 470-ФЗ, который внес поправки в «антиотмывочный» закон. Они, в частности, внесли коррективы в процесс выхода из черного списка банков и фактически создали систему двухуровневой реабилитации банковских клиентов. На первом уровне банк проверяет клиента и, удостоверившись в том, что он попал в черный список случайно, устраняет основания для включения его в список и передает сведения в ЦБ и Росфинмониторинг.
Если банк отказывается пересматривать решение, клиент может воспользоваться вторым уровнем реабилитации — обратиться в Центробанк, который на комиссии совместно с Росфинмониторингом рассмотрит заявление клиента.
Как поэтапно выглядит механизм реабилитации:
В июне 2018 года Госдума внесла законопроект № 492235-7, предлагающий обязать банки предоставлять письменный мотивированный отказ в открытии счета (поправки в ст. 846 и ст. 859 ГК РФ). Причем этот отказ может быть обжалован в суде.
На днях Центробанк выпустил Информационное письмо от 12.09.2018 N ИН-014-12/61, в котором, в частности, говорится о порядке информирования клиентов финансовых организаций о причинах отказа.
Как выйти из черного списка банков: необходимые документы
Законодательно список документов, которые необходимо предоставить банку для выхода компании из черного списка, не установлен. Поэтому компания сама вправе решать, как и с помощью чего доказывать легальность своей деятельности. В ряде случаев банк подсказывает, какие именно документы нужны. Например, он может запросить налоговую декларацию и некоторые другие документы, если отказывает в переводах со счета.
Если с банком так и не удалось решить проблему по исключению компании из черного списка, придется обратиться в Центробанк с соответствующим заявлением (требования к заявлению). Вы можете отправить заявление почтой или через интернет-приемную Банка России. Опишите сложившуюся ситуацию в свободной форме, укажите, когда и к кому вы обращались (ФИО сотрудника банка, его должность).
На руках нужно иметь:
Что известно о новом черном списке банков
Центробанк опубликовал проект указа, который вводит порядок информирования банками регулятора о несанкционированных переводах со счетов их клиентов. Он создан с целью исполнения Федерального закона от 27.06.2018 № 167-ФЗ о защите средств клиентов банков от хищений, который вступит в силу 26 сентября 2018 года. То есть на этот раз будет создан черный список дропперов.
Документ примечателен тем, что:
Алгоритм взаимодействия кредитных организаций с Центробанком, который предусматривает проект указа, довольно прост. При выявлении подозрительной операции банк передает в Центробанк номер карты, электронного кошелька, мобильного телефона или счета получателя средств. Центробанк запрашивает у банка данные паспорта и СНИЛС для идентификации получателя. Далее Центробанк обобщает и доводит до всех кредитных организаций информацию о лицах, на счета которых был осуществлен вывод денег. Банки, которые «вычислят» дропперов среди своих клиентов, будут ограничивать им перевод денежных средств и снятие наличных.
У вас заблокировали счет? Разберемся в ситуации и поможем с разблокировкой
Эксперты не сомневаются, что в новый черный список банков снова могут попасть добропорядочные компании и физлица, как это уже было в прошлом году, когда вступил в силу Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Один из сценариев-ловушек может быть таким: хакер обращается с просьбой к знакомым, чтобы они получили деньги на свои карты, при этом знакомые не догадываются об источнике происхождения денег.
Экспертов беспокоит и тот факт, что в проекте указа не прописано право на реабилитацию. Кроме того, добропорядочные компании могут не догадываться о своем присутствии в черном списке. Возникнет угроза новой массовой блокировки счетов клиентов банков.
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.