Что такое период охлаждения в договоре страхования

Страхование

СТРАХОВАНИЕ

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, увеличивается с 5 рабочих до 14 календарных дней

Данное правило распространяется практически на все виды добровольного страхования в отношении физических лиц, в частности: на страхование жизни, имущества, транспортных средств, медицинское страхование.

«Период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.

Увеличение минимального срока, предоставляющего возможность отказаться от договора добровольного страхования, позволит не только повысить защиту прав и законных интересов страхователей, но и снизить негативные последствия от поведения недобросовестных участников рынка.

(Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У; Информация Банка России)

С 1 января 2018 года обновляются формы отчетности в порядке надзора страховщиков, формы статистической и бухгалтерской (финансовой) отчетности страховщиков

В частности, отчетность в порядке надзора страховщиков дополнена новой формой 0420169 «Сведения для расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций, имеющих лицензию на осуществление страховой деятельности». Отчетность по указанной форме составляется страховыми организациями с иностранными инвестициями.

Указание Банка России от 21.04.2017 N 4356-У утрачивает силу.

(Указание Банка России от 25.10.2017 N 4584-У; Информационное сообщение Банка России от 29.12.2017; Информация Банка России)

С 1 января 2018 года на страховщиков возлагается обязанность в течение 5 рабочих дней после окончания каждого отчетного полугодия и каждого отчетного года передавать на хранение в Банк России резервные копии баз данных, содержащих информацию о страховых резервах, средствах страховых резервов, собственных средствах (капитале) и об их движении

В случае непринятия страховщиком мер по обеспечению хранения информации, содержащейся в указанных базах данных, в том числе путем создания их резервных копий, страховщик несет ответственность в соответствии с законодательством РФ.

Одновременно вводится административная ответственность за нарушение требований законодательства о хранении информации, содержащейся в информационных системах.

(Федеральный закон от 23.06.2016 N 222-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 29.12.2017 N ИН-015-53/66; Информационное письмо Банка России от 09.02.2018 N ИН-015-53/10)

С 1 января 2018 года страховщики обязаны передавать национальной перестраховочной компании в перестрахование 10% от обязательств по договорам, которые были заключены до января 2017 года

Источник

Что такое период охлаждения в кредитовании?

Решил поменять машину. Для того, чтобы купить модель, о которой давно мечтал, видимо, придется взять небольшой кредит, так как денег не хватает. Каких неприятностей можно ждать от банковских менеджеров? Слышал, что вместе с кредитным договором у людей часто на руках оказываются подписанные договоры страхования.

В случае если вам навязали ненужный полис страхования, поспешите воспользоваться периодом охлаждения – это время, когда вы можете расторгнуть договор и вернуть себе деньги. Банк России обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в период охлаждения. Его условия страховщики обязаны прописывать в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Если такой информации нет, это нарушение.

Финансовый рынок постоянно развивается, благодаря усилиям Банка России и профессионального сообщества случаев навязывания услуг стало значительно меньше. Тем не менее важно знать правила, как пользоваться периодом охлаждения, чтобы права клиентов финансовых услуг были надежно защищены.

Сегодня период охлаждения составляет минимум 14 календарных дней с момента заключения договора. Это значит, что в течение 14 дней с момента оформления страховки вы в праве от нее отказаться и получить оплату назад. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более длительный срок возврата.

По страховкам, которые влияют на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируют законы о потребительском кредите и об ипотеке. В некоторых случаях отказ от дополнительной страховки влечет за собой увеличение процентной ставки по кредиту, поэтому стоит посчитать, будет ли отказ от страховки выгоден. А вот от страхования недвижимости при ипотеке отказаться не получится – банк вправе потребовать досрочно погасить долг. Но вы можете сменить страховщика, если условия договора это позволяют.

При оформлении кредита банки часто предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях тоже можно отказаться от страховки, обратившись в банк. Порядок отказа от коллективной страховки должен быть прописан в договоре.

Отметим, что период охлаждения действует только в случае, если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали полис добровольного страхования. На обязательные виды страхования, например, ОСАГО, период охлаждения не распространяется. Отказаться можно от следующих видов страховки: страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезни, страхования имущества, гражданской ответственности за причинение вреда, КАСКО, добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта, добровольного медицинского страхования (ДМС), страхования финансовых рисков.

Если в правилах страховки не предусмотрено иное, то нельзя отказаться от полисов: страхования выезжающих за рубеж, «Зеленой карты» (Green Card), страхования профессиональной ответственности (актуально для аудиторов и нотариусов), медицинского страхования, если нет российского гражданства и необходимо получить разрешение на работу или патент.

Если страховка еще не начала действовать, вам вернут ее полную стоимость. Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег за те дни, когда страховка работала. При этом за добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (за исключением страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заемщика при ипотеке), вам вернут уплаченные деньги полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.

Если страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вы не вернете, зато получите страховую выплату.

Источник

Что такое период охлаждения в договоре страхования

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информационное сообщение Банка России от 21 сентября 2017 г. “Две недели вместо пяти дней: увеличен «период охлаждения» в страховании”

«Период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Соответствующее указание Банка России зарегистрировано Минюстом России и вступит в силу 1 января 2018 года.

Возможность в течение пяти рабочих дней вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию появилась летом 2016 года и касалась практически всех популярных видов страхования, эффективно защищая права потребителей страховых услуг. Благодаря «периоду охлаждения» число жалоб в Банк России на навязывание дополнительных услуг при страховании неуклонно снижалось: по итогам семи месяцев 2017 года количество таких обращений уменьшилось почти в три раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

В свою очередь Банк России разъясняет обратившимся гражданам, что «период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.

При этом нередко оказывается, что пяти рабочих дней недостаточно для того, чтобы гражданин успел обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. Кроме того, согласно данным мониторинга, который провел Банк России, многие страховые компании предлагали своим клиентам более длительный «период охлаждения» по сравнению с минимальным, установленным нормативным актом регулятора.

Увеличение минимального срока, предоставляющего возможность отказаться от договора добровольного страхования, позволит не только повысить защиту прав и законных интересов страхователей, но и снизить негативные последствия от поведения недобросовестных участников рынка.

Обзор документа

С 1 января 2018 г. «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.

Разъясняется, что «период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.

Источник

О «периоде охлаждения» по договору страхования

Вышеуказанные требования касаются самых распространенных видов страхования: страхования жизни, страхования от несчастного случая, каско, ответственности автовладельцев и владельцев водного транспорта, добровольного медицинского страхования и т.д.

Указанная информация актуальна в т.ч. и при заключении банками договоров кредитования.

Страховщик должен предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии.

С 1 января 2018 года вступили в силу изменения, согласно которым «период охлаждения» по услугам страхования вырос с 5 рабочих до 14 календарных дней.

Теперь у гражданина есть две недели, чтобы подумать и отказаться от навязанной или ненужной страховки, подав заявление в свою страховую компанию.

При этом банки и страховые компании во многих случаях заключали договоры страхования с гражданами путем присоединения к так называемой коллективной программе страхования.

В этом случае финансовые и страховые организации полагали, что в данной ситуации на указанные правоотношения «период охлаждени» не распространяется, отказывали гражданам в расторжении договора страхования и возврате денежных средств по страховке.

Однако 31.10.2017 года Верховный суд РФ вынес определение по иску потребителя, согласно которому правила о «периоде охлаждения» распространяются в том числе и на заемщика, подключенного банком к коллективной программе страхования.

В частности Верховный суд РФ указал следующее.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (гражданин).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ №3854-У.

Источник

Страховое нападение: защитит ли новый закон заемщиков от навязанных услуг

Принятый федеральный закон N483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступит в силу в сентябре, во многом упростит жизнь заемщикам: он закрепляет понятие «периода охлаждения», дает возможность возвратить часть уплаченной страховки при досрочном погашении кредита, обязует менеджеров раскрывать потребителям информацию о страховой услуге. Но он не решает такую важную проблему, как навязанное страхование, а также закрепляет невыгодное для потребителей понятие «коллективного страхования».

Две недели на размышление

№483-ФЗ подводит законные основы под две фактически существовавшие практики в области страхования: так называемое «коллективное страхование» и «период охлаждения».

«Период охлаждения» был закреплен Банком России в Указании от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно ему, заемщик имеет право не позднее 14 дней после заключения договора страхования отказаться от него, и тогда в течение 7 дней страховщик обязан возвратить ему деньги. Но закона, который «признавал» бы период охлаждения, не было. №483-ФЗ устранил этот пробел, дав заемщикам право отказаться от страховки в двухнедельный период.

Но здесь есть важный нюанс. Закон предусматривает возможность использования «периода охлаждения» для всех заемщиков, получивших потребительские кредиты независимо от того, индивидуальное у них страхование или коллективное. Однако для ипотечных заемщиков есть ограничение: «период охлаждения» не распространяется в данном случае на страхование имущества, которое является обязательным в силу N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Вернул кредит? Получи страховку

Закон исправляет диспропорцию в правах и обязанностях участников кредитно-страховых отношений. Теперь при отказе заемщика от страхования банк на законных основаниях имеет право поднять процент по кредиту (части 2.2 и 11 статьи 7, часть 14 статьи 11).

Согласие/отказ заемщика от страхования, а также сам факт предоставления ему такого выбора, должны фиксироваться в письменной форме (части 2.3 и 2.4 статьи 7).

При досрочном возвращении долга кредитор обязан выплатить заемщику часть страховой премии (часть 12 статьи 11). Аналогичное правило вводится в отношении «коллективного страхования» (часть 10 статьи 11) и ипотечных договоров (часть 2.6 статьи 7, часть 13 статьи 11).

Коллективное страхование на законных основаниях

Новый закон делает легитимным так называемое коллективное страхование (часть 2.1 статьи 7). До этого данный вид договоров существовал на практике, но никак не регулировался.

При коллективном страховании, в отличие от индивидуального, полис получает не клиент, а банк. Заемщик лишь присоединятся к страховой программе, и ему выдают специальный сертификат, подтверждающий его участие в ней. Потребитель не принимает участия в выборе страховой компании и не может повлиять на условия, прописанные в полисе.

Новый закон не только делает схему коллективного страхования законной, но еще и вводит в правовое поле возможность кредитных организаций быть агентами страховщиков.

По закону «О банках и банковской деятельности», «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью» (ст. 5). В 483-ФЗ банк получает совершенно четкий статус страхователя (лица, заключившего со страховщиком договор страхования), и таким образом ранее принятый отраслевой закон уже не нарушается.

Страховая коллизия

Закон оставляет неурегулированным важный вопрос. Проблема «коллективного страхования» заключалась не в его существовании как таковом, а в том, что оно позволяет банкам перекладывает их обязанность по уплате страховой премии на застрахованных лиц.

В законе 483-ФЗ ясно сказано, что в результате договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заемщик становится застрахованным лицом, но не страхователем. Таким образом, платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст. 308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон», и п. 1 ст. 11 закона от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем». Действующее законодательство не подразумевает возможности уплаты страховой премии застрахованным лицом, не являющимся страхователем. Когда заемщик становится участником договора коллективного страхования, он получает статус именно застрахованного лица, а не страхователя. Значит, он не должен оплачивать страховку, — это по-прежнему остается обязанностью банка.

Создается правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховую премию платит только страхователь, а 483-ФЗ сообщает, что обязанность по выплате страховой премии может быть переложена на застрахованное лицо. В данном случае прав базовый закон «О банках и банковской деятельности». Это означает, что заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами.

Полис в довесок

Также принятый закон не решает проблему навязанного страхования, стоящую, как показывают исследования Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), довольно остро.

Страхование жизни заемщиков приносит страховым компаниям основную прибыль. В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков в III квартале 2019 года Банк России отмечает, что за год доля взносов, которые страховщики получили через посредников, увеличилась на 8,4 п. п., до 82,6%. Здесь 47% составляют платежи, полученные с помощью банков. Комиссии кредитных организаций за год увеличились на 152 п. п., до 38,3% от взносов.

Проблему навязанного страхования и недостаточного информирования потребителей о страховом продукте выявили в ходе мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке кредитных услуг в России», который был проведен в июне-ноябре 2019 года в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Исследование прошло в 16 российских регионах, в нем приняли участие 17 кредитных организаций из топ-20, предоставляющих потребительские кредиты и кредитные карты, и 20 крупнейших ипотечных банков.

В большинстве ипотечных банков менеджеры не сообщили «тайным покупателям» о том, что любые страховки, кроме страхования недвижимости, не являются обязательными. Несмотря на то что возможность выбора страховщика декларируется многими кредитными организациями, она ограничена списком страховых компаний, который предлагают банки.

О том, что страховка не является обязательной при получении потребительского кредита и не влияет на ставку, «тайным покупателям» сообщили только в двух банках (Тинькофф Банк и ВТБ). В остальных случаях сотрудники утверждали, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным, что не соответствует действительности. Сумма страхования может составлять от 4% до 12,5% от размера кредита, а отказ от него может привести к серьезному повышению процентной ставки: например, в ФК «Открытие» — на 5 п. п., в Газпромбанке — на 6 п. п., в Росбанке — на 6,6 п. п.

Кроме того, при потребительском кредитовании банки добавляют сумму страховки в тело кредита, и в итоге заемщику приходится выплачивать за страховку проценты. Подобный подход применяют в своей практике очень многие кредитные организации. В ходе мониторинга КонфОП выяснилось, что страхование не включается в кредит и оплачивается отдельно только в ЮниКредит Банке. Россельхозбанк предоставляет клиентам возможность выбора.

Таким образом, необязательное страхование жизни и здоровья заемщика остается не только навязанной услугой, но еще и приобретается по завышенной цене в кредит.

Полагаем, что решение данной проблемы лежит в плоскости законодательного регулирования, которое не допустило бы возможности обуславливать выдачу кредита приобретением страховки, устанавливало ограничение на повышение ставки при отказе от страхования, а также не допускало навязывания покупки страховки на кредитные средства.

Источник